УИД 77RS0008-02-2025-000498-36

Дело № 2-923/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2025 года адрес

Зеленоградский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Романовской А.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–923/2025 по иску ... к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Зеленоградский районный суд адрес с иском к ответчикам ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, указав, что 11.01.2023 г. истцом в филиале ПАО «Сбербанк» подписан договор страхования жизни НМР 001А № 0000008225. По ее мнению, перед заключением договора было нарушено ее право на информацию о приобретаемой услуге, она была введена при заключении договора в заблуждение относительно правовой природы данного договора. При его заключении она была убеждена о том, что указанный договор является разновидностью сберегательного вклада, гарантирующего более высокий процент за хранящиеся на нем денежные средства, защищенный от инфляции, в связи с чем он ей и был подписан.

В связи с тяжелым материальным положением, в 2024 г. истцом было подано заявление о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, однако банком было отказано. Считает, что была введена в заблуждение перед заключением договора.

Истец просит: признать договор страхования жизни НМР 001А № 0000008225, заключенный 11.01.2023 г., недействительным, применив последствия недействительности сделки; взыскать с ответчиков уплаченные по договору денежные средства в сумме сумма; взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.12.2024 г. по момент вынесения решения, исходя из ставки ЦБ РФ 21%; взыскать с ответчиков компенсацию за причинение морального вреда сумме сумма; взыскать с ответчиков штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований; взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате госпошлины.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, представителя для участия в деле не направила.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в материалы дела представлены письменные возражения в которых просит в иске отказать в полном объеме, заявляет о пропуске срока исковой давности.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в материалы дела представлены письменные возражения в которых просит в иске отказать в полном объеме, заявляет о пропуске срока исковой давности.

Третье лицо ТУ Роспотребнадзора по адрес в адрес надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание представителя не направило.

Согласно статье 167 ГПК РФ, с учетом имеющихся в материалах дела документов, подтверждающих надлежащее извещение истца, ответчиков, третьего лица о дате, времени и месте судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно п. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, объяснений сторон, 11.01.2023 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Формула жизни» НМР 001А № 0000008225, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Договор заключен на основании правил страхования № 0088.СЖ.01/03.00.

Страхователем по договору НМР 001А № 0000008225 от 11.01.2023 является ФИО1, она же является выгодоприобретателем.

Страховыми рисками являются «дожитие», «смерть (с возвратом взносов)», «дополнительное страхование жизни на срок», «смерть от несчастного случая», «смерть в результате ДТП или авиакатастрофы», «инвалидность 1, 2 или 3 группы», «инвалидность 1, 2 группы в результате НС или болезни», «диагностирование особо опасных заболеваний», «травмы», «хирургические вмешательства от НС», «госпитализация от НС», «дожитие до недобровольной потери работы», «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)»

Срок действия договора с 11.01.2023 г. по 10.01.2033 г. (включительно)

Размер страховой премии по договору ежегодно составляет сумма, что отражено в графике уплаты страховых взносов.

Истцом была произведена оплата страховой премии в совокупном размере сумма

Указанный договор страхования между сторонами заключен путем подписания и вручения страховщиком истцу, как страхователю, страхового полиса, заявления на заключение договора, Таблицы выкупных сумм.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", обязательна для предоставления потребителю, содержится в страховом полисе и приложенных к нему документах, а также в подписанном страхователем заявлении. Страхователь была ознакомлена с условиями страховой услуги, приняла предоставленные банком документы, добровольно согласилась с ними, осуществила оплату страховой премии и заключила договор страхования.

Размер страховой премии и порядок ее уплаты определяется в соответствии с разделом 6 страхового полиса.

Так в п. 6.2. указано, что размер (итого) страховой премии за весь срок действия договора страхования: сумма Размер (итого) каждого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку): указан в «Графике уплаты страховых взносов».

При анализе содержание указанного договора страхования, усматривается, что, проставляя свою подпись в страховом полисе, страхователь подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, приложении к нему и правилах страхования (включая приложения). В частности, страхователь подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы; положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Также страхователь подтвердила, что страховой полис, приложение и неотъемлемые части договора страхования получены. Страхователь с ними ознакомлена и согласна. При заключении договора страхования, клиенту представлена анкета о специальных познаниях в области финансов, а также заполнено заявление на страхование, в котором отражаются сведения, о ее профессиональной деятельности.

При вынесении решения судом в том числе учитывается, что истец имеет профессиональное юридическое образование, опыт работы в государственных органах.

Более того, помимо подписанной выше памятки, истец также была ознакомлена со специальной памяткой к договору страхования, в п.2 которой указано, что договор страхования не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-Ф3 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

На всех документах проставлена личная подпись истца, которая ей оспорена не была. При таком положении ФИО1 признавала действие договора страхования, фактически исполняя его условия.

02.12.2024 года истец обратилась с заявлением о расторжении и требованием вернуть уплаченные взносы.

В соответствии с п. 7.3. правил страхования при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.3 настоящих правил страхования страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен лишь в определенных случаях.

Так, например, согласно п. 7.2 правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Страховая премия (либо ее часть) подлежит возврату в случае если лицо заключившее договор страхования обращается с заявлением о расторжении договора страхования в т.н. "Период охлаждения" предусмотренный п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Данным правом истец не воспользовалась и с заявлением о расторжении договора в период охлаждения не обращалась.

Таким образом, если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора до его вступления в силу, либо в период охлаждения и вернуть 100% страховой премии, либо ее часть пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное

Таким образом, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе отказаться от заключения спорного договора.

При этом истец была ознакомлена со всеми условиями договора, о чем свидетельствует подпись истца.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст., ст. 12, 56, 67ГПК РФ, учитывая приведенные выше нормы права, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования, согласие истца на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ форме.

Законных оснований для признания договора страхования недействительным судом не усматривается, в подтверждение доводы относительно заблуждения, обмана, стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ относимых и допустимых доказательств не представлено.

Положения Правил страхования полностью соответствуют п. 1 Указания Банка России № 3854 - У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которой страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии в порядке, установленным указанием на дату заключения договора страхования, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периода событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Доказательств того, что в установленный договором срок с соблюдением установленной формы истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования до вступления его в силу, стороной истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

Суд учитывает, что истец ФИО1 при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом, истец был согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью ФИО1 в заявлении на страхование.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена с добровольного согласия ФИО1, выраженного в письменной форме, истец в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердила, что страхование является добровольным, суд считает, что отсутствуют правовые основания для признания договора недействительным, и как следствие, для взыскания уплаченной истцом страховой премии, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика ООО "СК Сбербанк страхование жизни" судом не установлено.

Указания истца на заключение договора банковского вклада (сберегательного счета), а не договора страхования, введение в заблуждение относительно природы сделки не могут быть приняты судом во внимание по причине отсутствия в материалах дела доказательств.

Следует признать обоснованными и доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной по мотиву совершения сделки под влиянием заблуждения. Так, в силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Имеющимися в материалах дела письменными доказательствами подтверждено, что оспариваемый договор был подписан сторонами 11.01.2023 г., срок оплаты страховой премии определен до 11.01 каждого года периода уплаты страховых взносов. Следовательно, срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора, поскольку все существенные условия договора при подписании были доступны истцу.

Между тем иск о признании договора страхования недействительными поступил в Зеленоградский районный суд адрес лишь 07.02.2025 г., то есть по истечении годичного срока исковой давности, установленного ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, при этом, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным договора страхования от 11.01.2023 г., что является самостоятельным основанием для отказа в иске в данной части.

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации причиненного морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", являются производными от основного, то оснований для их удовлетворения у суда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не имеется также оснований для взыскания с ответчика госпошлины в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ... к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 20.05.2025 года.

Судья Романовская А.А.