Дело № 2-1-1447/2023

64RS0010-01-2023-001864-55

Решение

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Кичатой О.Н.,

при секретаре Трифонове Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования обоснованы тем, что 02 ноября 2018 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 237 000 рублей под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электроном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», то есть с использованием удаленных каналов обслуживания, что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания. Денежные средства были зачислены Банком на счет заемщика, что подтверждается историями операций по кредитным договорам. Однако принятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом заемщик не исполнял, за период с 23 июня 2022 года по 26 сентября 2023 года образовалась задолженность в размере 121 941 руб. 52 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

На основании вышеизложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от 02 ноября 2018 года, заключенный между Банком и ФИО3; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2018 года в размере 121 941 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 638 руб. 83 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО2 - наследник, принявший наследство после умершего ФИО3

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом по месту жительства, однако письмо возвращено в суд за истечением срока хранения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 ноября 2018 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 237 000 рублей под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик обязался погашать кредит 23 числа каждого месяца, аннуитетными платежами в размере 6 265 руб. 87 коп. Общее количество платежей – 60.

Из п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом устанавливается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (статья 418 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно статье 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. При этом ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела, после смерти ФИО3 открылось наследство, наследником по закону является его мать - ФИО2, которая ДД.ММ.ГГГГ обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, указав, что наследниками также являются ФИО1 (супруга умершего) и ФИО4 (дочь умершего). Однако до настоящего времени свидетельство о праве на наследство по закону после смерти сына ФИО2 получено не было.

При этом, иные лица, кроме ФИО2, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 к нотариусу не обращались.

Наследственное имущество состоит из денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями в размере 68 руб. 71 коп. Наличие денежных средств в указанном размере на счетах, открытых на имя наследодателя, также подтверждается соответствующей выпиской из Банка.

По сведениям, полученным по запросам суда, у умершего заемщика ФИО3 не имеется движимого и недвижимого имущества, а также иных денежных средств на открытых в банках на его имя счетах.

Допустимых и достоверных доказательств обратного истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, ответчик ФИО2, как наследник по закону, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в сумме 68 руб. 71 коп.

Судом также установлено, 30 мая 2018 года между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №. По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, срок действия страхования со 02 ноября 2018 года по 01 ноября 2023 года.

Согласно п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховому риску «смерть» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам.

Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика. Страховщик принимает указанное решение в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 Условий.

Перечень документов, предоставляемых застрахованным лицом (родственником/представителем) в банк в отношении страхового риска «смерть застрахованного лица», предусмотрен п. 3.9.1 Условий. Документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

28 февраля 2023 года ПАО Сбербанк обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неоднократно (06 марта 2023 года, 08 июля 2023 года, 19 сентября 2023 года) направляло в адрес наследников заемщика письма с предложением представить необходимые для принятия решения о страховой выплате документы.

31 августа 3023 года ПАО Сбербанк также направил в адрес наследников умершего заемщика информационное письмо с предложением предоставить документы, необходимые для признания события по факту смерти ФИО3 страховым случаем и о страховой выплате.

Доказательств, отвечающих принципам достоверности, достаточности и относимости, подтверждающих факт предоставления в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, необходимых для рассмотрения и принятия решения по заявлениям о наступлении события либо отсутствия возможности представить такие документы в страховую компанию (например, отказ медицинского учреждения в выдаче необходимых медицинских документов), ответчиком представлено не было.

До настоящего времени страховая выплата не произведена.

Согласно представленному Банком расчету за период с 23 июня 2022 года по 26 сентября 2023 года задолженность по кредитному договору составила 121 941 руб. 52 коп., из которых 96 682 руб. 58 коп. – просроченный основной долг, 25 258 руб. 94 коп. – просроченные проценты.

Достоверных доказательств, опровергающих размер и период заявленной Банком ко взысканию задолженности, ответчиком суду не представлено.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статей 55, 67, 71 ГПК РФ, на основании указанных выше положений закона, принимая во внимание, что на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства перед банком, при этом смерть заемщика не является основанием для прекращения договора или изменения объема обязательств заемщика, ответчик ФИО2, как наследник по закону, в установленном порядке принявшая наследство, отвечает по долгам умершего сына в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Учитывая установленные обстоятельства уклонения заемщика и ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору по возврату денежных средств, что является существенным нарушением условий договора, суд приходит к выводу о возможности расторгнуть кредитный договор № от 02 ноября 2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3, а также взыскании с ответчика ФИО2 в пользу Банка задолженности по договору в размере стоимости принятого наследства – 68 руб. 71 коп.

При этом заявленные Банком исковые требования к ответчику ФИО1 удовлетворению не подлежат, поскольку в права наследования после смерти супруга она не вступала, с соответствующим заявлением к нотариусу не обращалась, доказательств того, что она фактически приняла наследство после смерти ФИО3, суду не представлено.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

При обращении в суд с данным иском ПАО Сбербанк понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 638 руб. 83 коп., которые с учетом размера удовлетворенных исковых требований (0,06 %) подлежат взысканию с ответчика в размере 2 руб. 20 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 02 ноября 2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО2 (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 02 ноября 2018 года за период с 23 июня 2022 года по 26 сентября 2023 года в размере 68 (шестьдесят восемь) рублей 71 (семьдесят одна) копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 (два) рубля 20 (двадцать) копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

В удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд Саратовской области.

Председательствующий О.Н. Кичатая

мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2023 года