УИД 45RS0026-01-2025-014931-89 Дело № 2-11053/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Поповой Т.В.,

при ведении протокола секретарем Киселевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 10 декабря 2025 года гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного.

В обоснование заявления, с учетом дополнений, указано, что решением № У-25-86993/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО11 удовлетворено частично требование ФИО12 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, с Банка взысканы денежные средства в размере 5 816,76 руб. Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. Срок на судебное оспаривание решения финансового уполномоченного истекает ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 10 рабочих дней). Указанный срок заявителем не пропущен. С вынесенным решением банк не согласен по следующим основаниям. Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями на рассмотрение обращения. При рассмотрении спора по обращению потребителя ФИО12 финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ. По смыслу ст. 15 Закона № 123-ФЗ разрешение вопроса о том, соответствует ли закону заключённая сделка или её отдельные условия, не относится к категории имущественных требований. Удовлетворяя требования о частичном взыскании денежных средств по дополнительной услуге ПУ «Домклик Плюс» финансовый уполномоченный фактически ставит под вопрос дальнейшие взаимоотношения сторон по кредитной сделке, в частности определения процентной ставки и размер общей задолженности по кредитному договору, которые он, по его же утверждению, не компетентен определять и давать в этой части оценку. Он своими действиями навязывает сторонам договор, который бы стороны не заключили, при этом не имея на то соответствующей компетенции и квалификации. Условие о праве на повышение ставки при отказе от пакета услуг «Домклик Плюс» неразрывно связано с базовым условием о процентной ставке, применяемой на дату заключения договора. Таким образом, при рассмотрении вопроса о действительности договора об оказании дополнительной услуги, необходимо учитывать, что он является составной частью кредитного договора и что соответствующее условие не существует в отрыве от положений кредитного договора, прежде всего - от основного условия о процентной ставке, применяемой с даты заключения договора. Правомерность и законность тех или иных опций в пакете услуг, а также их соответствие действующему законодательству может устанавливать только суд. Только в судебном разбирательстве обеспечено и гарантировано исследование всех допускаемых законом средств доказывания (письменных, вещественных доказательств, объяснений сторон спора). Данный спор, в силу положений Закона № 123-ФЗ, не подлежал рассмотрению финансовым уполномоченным. Потребитель ФИО12 вправе заявить указанные требования непосредственно в суд. Досудебный порядок рассмотрения споров, предусмотренный Законом № 123-ФЗ, на данный спор не распространяется. Действующее законодательство не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении кредитного договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону. В заключенный договор изменения внесены лишь 28.07.2025. Действующее гражданское законодательство не содержит запрета на включение в комплексный пакет, предоставляемый потребителям при заключении кредитного договора в качестве дополнительной услуги, опций, снижающих процентную ставку по договору, при условии, что данная опция не может быть предоставлена потребителю в виде отдельной услуги за дополнительную плату. Никакие другие события не являются основанием для изменения процентной ставки, процентная ставка при заключении кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Домклик Плюс» является фиксированной и составляет 7 % годовых, таким образом, в случае отказа истца от дальнейшего пользования дополнительной услуги «ДомКлик Плюс» процентная ставка возвращается к своему первоначально согласованному размеру и данное условие прямо предусмотрено в кредитном договоре. Утверждения финансового уполномоченного о том, что входящая в состав пакета услуга «Домклик Плюс» опция «Своя ставка Плюс» является фактическим внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между Банком и потребителем в индивидуальном порядке являются несостоятельными, искажающими суть договорных правоотношений сторон. При оформлении кредитной сделки до потребителя была доведена исчерпывающая информация о размере базовой процентной ставки в размере 7 % при отсутствии у заёмщика действующего Пакета услуг «ДомКлик Плюс». Процентная ставка в размере 6 % установлена в связи с приобретением истцом Пакета услуг «ДомКлик Плюс». В случае отказа от пакета услуг «Домклик Плюс», равно как и в случае отсутствия продления действия данного пакета на следующий период, процентная ставка по кредитному договору возвращается к первоначальному размеру, изначально определённому сторонами в индивидуальных условиях кредитного договора. Если бы на стадии заключения кредитного договора потребителем был бы выражен отказ от дополнительной услуги «ДомКлик Плюс», то процентная ставка по кредиту изначально была бы установлена в 7 % годовых. Потребитель ФИО1, подписав 21.08.2024 заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразила свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях клиент и Банк согласились вступать в обязательства. Законодательно Банк и заемщик не были ограничены правом на включение в индивидуальные условия кредитования дополнительной услуги по ПУ «ДомКлик Плюс», стороны определили наиболее выгодный и оптимальный вариант сделки, соответствующей положениям закона и интересам обеих сторон. Условия кредитного договора, заключённого между истцом и Банком, не изменялись до ДД.ММ.ГГГГ. Выводы финансового уполномоченного в решении являются несостоятельными. Условие о необходимости заключения договора на приобретение дополнительной услуги было согласовано сторонами в п. ДД.ММ.ГГГГ условий кредитного договора в соответствии с вышеприведенными положениями Закона о потребительском кредите (изменения в указанные пункты внесены только ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением, подписанным сторонами). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии п. 6.3.2 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» Банком произведен возврат части платы за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс» в сумме 476,20 руб. на счет клиента №. Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «Домклик Плюс» является возмездной сделкой, имеющей четкие критерии, определяемые условиями обслуживания, стоимость включенных опций не содержит твердую сумму и не подлежит оценке в отдельном виде. Договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» полностью соответствует правовой конструкции возмездной услуги. Услуга «Своя ставка Плюс» не является отдельной, фактически данная услуга в отдельном виде вне пакета услуг «Домклик Плюс» Банком не предоставляется заемщикам. Финансовый уполномоченный пришел к неправомерному выводу, исходя из поверхностного анализа, как самой дополнительной услуги, так и положений Закона о потребительском кредите, которые не запрещают кредитным организациям включать в комплексный пакет услуг опцию по снижению процентной ставки наряду с другими благоприятными и выгодными для заемщика опциями. Сумма платы за пакет услуг не включается в сумму уплачиваемых Клиентом процентов за пользование кредитом. В соответствии с временным тарифом по обслуживанию ПУ «Домклик Плюс» стоимость по пакету услуг не является твердой, а его расчет производится исходя из суммы остатка задолженности по кредиту на дату оплаты и пролонгации пакета услуг, что также опровергает вывод финансового уполномоченного о том, что дополнительная услуга установлена исключительно в твердой сумме. На основании изложенного просит признать незаконным и отменить решение № У-25-86993/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО11

Представитель заявителя ПАО Сбербанк по доверенности ФИО8 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал по доводам, изложенным в дополнениях к заявлению.

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по доверенности ФИО9 в судебном заседании с требованиями не согласилась на основании письменных объяснений (возражений), просила отставить заявленные требования без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив обстоятельства дела и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО12 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО12 предоставлен кредит в размере 4 186 760 руб. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств. Срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (пункты 1 и 2 Индивидуальных условий).

Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6,00% годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствии платы за пакета услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1.5.

В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения ФИО12, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

Для предоставления кредита используется банковский счет ФИО12 №, открытый в ПАО Сбербанк (пункт 18 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на счет ФИО12 № зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 4 186 760 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, содержащая сведения о предложении ему за отдельную плату дополнительной услуги «Пакет услуг «Домклик Плюс» (договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», заключенный между заемщиком/титульным созаемщиком и ПАО Сбербанк, о предоставлении заемщику/титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в пользу Финансовой организации) стоимостью не более 21726,45 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного с использованием простой электронной подписи заявления между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс» (далее – Заявление о заключении Договора, Договор), составными 4 частями которого являются Заявление о заключении Договора, условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в Финансовой организации, а также тарифы об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

В Заявлении о заключении Договора Заявитель дал согласие на ежегодное списание Финансовой организацией суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик плюс» (заранее данный акцепт) с банковского счета Заявителя №, открытого в Финансовой организации.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» (далее – Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

Пакет услуг «Домклик плюс» включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья клиента – Заемщика/Титульного созаемщика по жилищному кредиту», а также подписку СберПрайм.

В соответствии с тарифами ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита, в том числе:

– за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета Домклик;

– за страхование жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика в размере 0,38 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета Домклик Плюс;

- плата за подписку СберПрайм в рамках пакета Домклик не взимается.

В соответствии с Тарифами, стоимость услуги «Своя ставка Плюс» в рамках Пакета услуг составляет 0,1 процент от размера кредита на дату его выдачи.

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения ПАО Сбербанк со счета удержаны денежные средства в размере 21 726 рублей 45 копеек в счет платы за пакет услуг, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В указанную сумму включена плата за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 4 186 рублей 76 копеек (4 186 760 рублей 00 копеек *0,1 %).

Соответственно, в состав пакета входят действия, осуществляемые банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке, за страхование жизни и здоровья заемщика), так и бесплатно (по предоставлению подписки).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 21 726 рублей 45 копеек, удержанных банком за пакет услуг, о заключении дополнительного соглашения на замену обязанности приобретения пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании. В обоснование своих требований потребитель указал, что ему были навязаны пункты 4 и 10 Индивидуальных условий, по которым он обязан ежегодно приобретать пакет услуг.

14.07.2025 ПАО Сбербанк в ответ на претензию сообщило потребителю о том, что при расторжении договора процентная ставка может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения информации о расторжении договора на 1 процентный пункт, а также о том, что основания для заключения дополнительного соглашения по изменению условий по процентной ставке отсутствуют.

Не согласившись с позицией Банка о взыскании с него платы за паке услуг «Домклик Плюс», ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 обратился в Службу финансового уполномоченного с соответствующими требованиями.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО12 и ПАО Сбербанк было заключено дополнительное соглашение о внесении изменений в пункты 4, 10, 24 Индивидуальных условий.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО12 по кредитному договору в полном объеме не исполнены, задолженность составляет 4 144 545 рублей 21 копейка. На дату подготовки ответа Пакет услуг является действующим.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У-25-86993/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО12 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО12 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены частично; с ПАО Сбербанк в пользу ФИО12 денежные средства в размере 5816,76 руб. Требование ФИО12 к ПАО Сбербанк об обязывании ПАО Сбербанк заключить с ФИО12 дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения подписки пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья оставлено без рассмотрения.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного банк обратился в суд с настоящим заявлением.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий Домклик Плюс, при подключении Услуги «Своя ставка Плюс» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в финансовой организации условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита, который применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг. Предоставление Услуги «Своя ставка Плюс» прекращается с даты отключения пакета услуг или его блокировки.

Анализируя приведенные положения законодательства, суд приходит к выводу, что изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставлении кредита.

Соответственно, услуга "Своя ставка Плюс" является согласованием между Банком и ФИО12 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую услугу является незаконным, поскольку платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой денежной сумме.

В связи с чем выводы финансового уполномоченного о необоснованности взимания банком денежных средств с потребителя за снижение процентной ставки по кредиту в полной мере соответствуют нормам действующего законодательства, а доводы Банка о том, что потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки не являются юридически значимыми при разрешении данного дела.

Анализируя условия услуги "Своя ставка Плюс", судом установлено, что эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, принятие дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия фактически представляли собой заключение потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

При таких обстоятельствах, спорная услуга вовсе не является таковой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому удержание банком денежных средств за услугу является неправомерным.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", законодательство о защите прав потребителей распространяется и на отношения по приобретению товаров (работ, услуг) по возмездному договору, если цена в таком договоре не указана.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Это право предполагает возврат потребителю уплаченных по договору денежных сумм за вычетом расходов, фактически понесенных исполнителем в связи с исполнением обязательств по данному договору.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Учитывая, что услуга "Своя ставка Плюс" по своей правовой природе является дополнительной, потребитель в порядке статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" вправе был обратиться к банку с заявлением об отказе от этой дополнительной услуги, что он и сделал, направив в адрес банка заявление об отказе от этой услуги и возврате оплаченных денежных средств.

Доводы банка о том, что услуга "Своя ставка Плюс" оказана потребителю в полном объеме до обращения с отказом и к спорным правоотношениям могут быть применены положения п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом отклоняются. Поскольку дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия договора, в связи с чем обязательства в рамках услуги подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора, и положения п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации не применимы, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения договора.

Также банком не доказаны фактические расходы, связанные с исполнением спорной услуги, подключение потребителя к ней не создает для заемщика отдельного имущественного блага, не предполагает совершение банком самостоятельных от установленных кредитным соглашением обязанностей и направлено на согласование индивидуальных условий кредитования, устанавливает права и обязанности сторон в кредитном правоотношении.

Такое согласование условий, должно производиться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Относительно требований потребителя о взыскании денежных средств, уплаченных в счет платы подписку СберПрайм, суд приходит к следующему.

Пунктом 3.4 Условий Домклик Плюс предусмотрено:

3.4. Порядок предоставления подписки СберПрайм:

3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.

3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.

3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора.

3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».

В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет», подключение подписки СберПрайм в рамках Пакета Домклик Плюс осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки. Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках Пакета Домклик Плюс не осуществляется.

Таким образом, учитывая, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм, в соответствии с Офертой плата за подписку СберПрайм в рамках Пакета Домклик не взимается, то финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что согласно Условиям Домклик Плюс и КИД плата за Пакет Домклик Плюс в размере 21 726 рублей 45 копеек включает плату за Услугу по страхованию в размере 15 909 рублей 69 копеек (0,38 процента от суммы кредита), плату за Услугу «Своя ставка» в размере 4 186 рублей 76 копеек (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 рублей 00 копеек.

Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что возврату потребителю подлежат денежные средства, удержанные банком за обслуживание Пакета Домклик Плюс в размере 1 630 рублей 00 копеек, поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета Домклик Плюс, однако ни в Тарифах, ни в Условиях Домклик Плюс не указано, за что взимается указанная плата. Таким образом, финансовым уполномоченным верно определена общая сумма подлежащих возврату потребителю денежных средств, удержанных банком в рамках Пакета Домклик Плюс в размере 5 816 рублей 76 копеек (4 186 рублей 76 копеек + 1 630 рублей 00 копеек).

Финансовым уполномоченным отказано потребителю в удовлетворении его требований о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за услугу страхования за неиспользованный период в связи с отказом от договора.

Согласно пункту 4 Индивидуальны условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору зависит от наличия у потребителя подключенного Пакета Домклик Плюс, включающего услугу по страхованию.

Пунктом 3.3 Условий Домклик Плюс определен порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента – Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках пакета услуг.

Согласно п. 3.3.1. клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента – Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту».

Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка (п.3.3.2.).

Срок страхования – 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения клиентом платы за обслуживание пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной расчетный период (п. 3.3.3.).

Предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг» (п. 3.3.4.).

Стоимость страхования составляет 15 909 рублей 69 копеек, в указанную стоимость входит страховая премия за основные риски: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в том числе в результате болезни.

ДД.ММ.ГГГГ банком со счета удержана плата за пакет Домклик Плюс в размере 21 726 рублей 45 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в указанную сумму включена плата за услугу страхования в размере 15 909 рублей 69 копеек.

Из представленных документов не следует, что в текущем периоде потребитель обращался в банк с требованием об отказе от услуги по страхованию.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1.5 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У основными страховыми рисками являются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски относятся к дополнительным страховым рискам.

Исходя из изложенного, финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении заявленных требований.

Принимая во внимание изложенное, оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2026.

Судья Т.В. Попова