4

Дело № 2-681/2022

УИД 42RS0003-01-2022-001039-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Параевой С.В.,

при помощнике судьи Миллер О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 25 октября 2022 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, комиссий, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> в размере <данные изъяты> копейка, а также уплаченную государственную пошлину при обращении в суд в размере <данные изъяты> копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % (девятнадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем, (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм, основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты> копейка.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 59, 104), уважительных причин неявки в суд не представили, об отложении судебного заседания в связи с невозможностью явки в суд по уважительным причинам, не просили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского к одекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты по финансовому продукту <данные изъяты> с выдачей расчетной карты № с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под 0% годовых за пользование кредитом, сроком на 120 месяцев, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее по тексту - Индивидуальные условия), которые ФИО1 подписан, а также Тарифами банка, с которыми ФИО1 была ознакомлена, что следует из вышеуказанных Индивидуальных условий ( л.д. 23).

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита:

п.1 порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора;

п. 6 количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определе6ния этих платежей определяется согласно Тарифам банка и Общими условиями;

Также из Индивидуальных условий установлено, что до подписания Индивидуальных условий Заемщик ФИО1:

- предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных « ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен г ними;

- уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, У него существует риск, неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции.

- ознакомлена с правилами выполнения Обязательных условий информирования, а именно:

Обязательные условия информирования - соблюдение Заемщиком условии при использовании Продукта <данные изъяты>, а именно: установка Мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте <данные изъяты> 3 (три) и более раз в отчетном периоде, Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

- ознакомлена, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы Платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка, Комиссия не взимается в случае, если Заемщик производит погашение задолженности по Договору в соответствии с графиком Платежей по рассрочке.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита ( л.д. 27-29) сроки кредитования:

п. 2.1 размеры процентов за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита, а также иные условия доводятся до сведения потенциальных Заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды в офисах Банка, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: <данные изъяты><данные изъяты> в Интернет-Банке, в средствах массовой информации, и т.п.), с которыми ФИО1 также была о знакомлена, что следует и з Индивидуальных условий договора и подтверждается ее подписью в нем.

Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий;

п.п. 3.1. заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка, по продукту <данные изъяты> либо для оплаты товаров работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть все перечисленные операции относятся к Льготным операциям.

п.п.3.3.5. выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты);

п.п. 3.7. возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика;

п.п. 3.11. Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом Заемщика одним из способов, предусмотренных п. 11.2. настоящих Общих условий.

Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение Заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что Заемщик согласовал изменение размера лимита кредита;

п. 4.1. Заемщик обязан: 4.1.1. Возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.

п.п. 5.2. Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем, (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм, основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

п.п.5.3. в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов.

Факт предоставления ПАО «Совкомбанк» ФИО1 вышеуказанной суммы кредита подтверждается выписками по счету на имя ответчика ( л.д. 12-22 62-71, 74-100), вследствие чего, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

При этом, согласно вышеуказанных выписок по счету ДД.ММ.ГГГГ лимит карты, выданной на имя ФИО1 был увеличен на <данные изъяты> рублей, то есть до <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ лимит карты был увеличен на <данные изъяты> рублей, то есть до <данные изъяты> рублей, доказательств того, что ФИО1 отказалась от увеличения лимита в материалах дела не имеется, ответчиком суду не представлено, при этом, суд учитывает, что согласно выписке по счету ответчиком совершались операции с использованием суммы повышенного лимита кредита, что означает, что Заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Также вышеуказанными выписками по счету подтверждается, что в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредитной задолженности ненадлежащим образом.

Из представленного истцом расчета задолженности, а также выписок по счету, установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в погашение кредита в размере <данные изъяты> копеек.

В связи с возникшей просроченной задолженностью по кредиту в соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, согласно которому ФИО1 необходимо было оплатить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, для полного исполнения обязательства по кредитному договору в размере <данные изъяты> <данные изъяты> (л.д. 83), однако, согласно искового заявления, выписок по счету вышеуказанное требование ответчик не выполнила, кредитную задолженность не оплатила, доказательств обратного в материалах дела не имеется, ответчиком не представлено, в связи с чем, истец обратился с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа ( л.д. 105).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейка, а так же расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> копеек ( л.д. 106).

Определением мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения ( л.д. 6), что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Поскольку заемщиком ФИО1 условия кредитования надлежащим образом не выполняются, в силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п.п. 5.2 Общих условий договора займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, неустойки и комиссий, предусмотренных Тарифами банка.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты> копейка, из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> копейки, комиссии – <данные изъяты> копейки.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, тарифам банка, который ответчиком не оспорен, доказательств погашения вышеуказанной кредитной задолженности ответчиком суду также не представлено.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящей из просроченной ссудной задолженности – <данные изъяты> копеек, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> копейки, суд также считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки, штрафа, пени или порядок их определения согласно Тарифам банка и Общими условиями.

Согласно п.п. 6.1 Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

п.п. 6.2. в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора кредита.

В соответствии с п. 1.6 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых при неоплате обязательного платежа на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что вышеуказанный размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию с ответчика, соразмерен последствиям нарушения обязательства, доказательств обратного ответчиком не представлено, в связи с чем, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца также подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> копейки.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссий за подключение тарифного плана, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты <данные изъяты> снятие/перевод заемных денежных средств, за банковскую услугу <данные изъяты> в размере <данные изъяты> копейки, суд находит их также подлежащими удовлетворению, поскольку данные комиссии предусмотрены Индивидуальными и Общими условиями договора, Тарифами банка, с которыми ответчик ФИО3 была ознакомлена и согласна, как указано выше представленный истцом расчет комиссий соответствует условиям договора и тарифам банка, ответчиком не оспорен.

Учитывая вышеизложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 01.08.2019 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейка, в том числе: <данные изъяты> копеек - просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> копейки – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> копейки - комиссии (за подключение тарифного плана, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты <данные изъяты> снятие/перевод заемных денежных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж»).

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований истца в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, комиссий, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> копейки, комиссии в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате госпошлины при обращении в суд в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Параева С.В.

Решение в окончательной форме принято 10.11.2022.