Дело № 2-4643/2022
УИД 61RS0007-01-2022-004699-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 сентября 2022 г. г. Ростов-на-Дону
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе
председательствующего судьи Попова Д.А.,
при секретаре Кажуркиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АльфаСтрахование», заинтересованное лицо ФИО1 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,-
УСТАНОВИЛ:
АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12 июля 2022 года № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, которым требования ФИО1 удовлетворены - с АО «АльфаСтрахование» в ее пользу взысканы денежные средства в размере 55.817 руб. 75 коп, полагая его незаконным по следующим основаниям.
05.03.2022 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования средств наземного транспорта № в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом генерального директора № от 20.12.2021 года.
В момент заключения договора купли-продажи транспортного средства от 08.03.2022 года от ФИО1, в интересах которой был заключен договор страхования наземного транспорта №, все права и обязанности по этому договору перешли к новому собственнику ФИО2 в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, согласно которому при переходе права собственности на застрахованное ТС, либо ограничение права собственности (залог и т.п.), либо при передаче права пользования застрахованным ТС (сдача в прокат, каршеринг, лизинг, аренду) от лица, в интересах которого был заключен договор, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное ТС.
Лицо, к которому перешли права на застрахованное ТС, должно незамедлительно, но не позднее пяти дней, письменно уведомить об этом страховщика.
В случае не извещения страховщика об указанных обстоятельствах в указанный срок, данное обстоятельство является для сторон договора выражением воли нового страхователя (нового собственника) на отказ от договора, при этом договор прекращается с 24-00 часов дня, следующего за днем, когда новый страхователь обязан уведомить страховщика о переходе права на застрахованное ТС.
В соответствии с подпунктом «е» пункта 7.1 Правил страхования, договор прекращается в случает отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора, а в соответствии с пунктом 7.3 Правил, при досрочном прекращении договора по обязательствам, указанным в пункте 7.1 Правил на основании подпункта «е» страховая премия страхователю не возвращается.
Так как новый собственник транспортного средства в АО «АльфаСтрахование» с соответствующим уведомлением не обращался, данное бездействие было расценено страховщиком как выражение воли нового страхователя (нового собственника) об отказе от договора страхования.
Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил с суд письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований заявителя отказать, так как решение финансового уполномоченного от 12 июля 2022 года № является законным и обоснованным.
Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
В судебном заседании с достоверностью установлено, что 05.03.2022 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования средств наземного транспорта «Audi Q3» № в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом генерального директора № от 20.12.2021 года.
Страховая премия по договору составила 55.303 руб., которая была оплачена ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование», что заявителем не оспаривается.
10.03.2022 г. ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о досрочном прекращении Договора КАСКО в связи с продажей Транспортного средства.
21.03.2022 г. АО «АльфаСтрахование» письмом № б/н уведомила ФИО1 о необходимости предоставления договора купли-продажи транспортного средства.
01.04.2022 г. в АО «АльфаСтрахование» от ФИО1 поступило заявление о возврате страховой премии по Договору КАСКО с приложением договора купли- продажи Транспортного средства от 08.03.2022 г.
01.04.2022 г. АО «АльфаСтрахование» в ответ на претензию от 01.04.2022 г. письмом № 743803843 уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования на основании пункта 8.3 Правил страхования.
13.04.2022 г. в АО «АльфаСтрахование» от ФИО1 поступило заявление (претензия) о возврате страховой премии по Договору КАСКО в размере 56.593 руб.
04.05.2022 г. АО «АльфаСтрахование» в ответ на заявление (претензию) от 11.04.2022 г. письмом № уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований на основании пункта 8.3 Правил страхования.
22.06.2022 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страховой премии по договору КАСКО в размере 56.593 руб.
Решением финансового уполномоченного от 12 июля 2022 года № требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование о взыскании страховой премии по Договору КАСКО были удовлетворены частично - с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия размере 55.817 руб. 75 коп.
Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного от 12 июля 2022 года № по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
Договор КАСКО между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен на условиях Правил страхования. Согласно Договору КАСКО Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора КАСКО.
Таким образом, в Договоре КАСКО и Правилах страхования определены обязательные для ФИО1 и финансовой организации условия страхования.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 г. № 41072) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункта 9.4.1 Правил страхования Страхователь имеет право отказаться от Договора в любое время.
Согласно пункту 7.1 Правил страхования Договор прекращается в случаях:
а) истечения срока его действия;
б) исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме;
в) ликвидации Страхователя - юридического лица (с даты ликвидации в порядке, предусмотренном законодательством РФ);
г) отказа Страхователя от замены страховщика при передаче Договора (страхового портфеля) другому страховщику в случае ликвидации Страховщика, либо отзыва у него лицензии, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
д) гибель застрахованного транспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая;
е) отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от Договора;
ж) полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа);
з) в других случаях, предусмотренных Договором, Правилами и законодательством Российской Федерации;
Согласно пункту 7.3 Правил страхования при досрочном прекращении Договора по обстоятельствам, указанным в пункте 7.1 Правил страхования на основании подпунктов:
- «а», «б», «в» страховая премия Страхователю не возвращается;
- «е» страховая премия Страхователю не возвращается, за исключением случая, предусмотренного пунктом 7.5. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором;
- «г» возвращается часть страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен Договор, и сроком, в течение которого он действовал;
- «д», «ж» при отсутствии заявленных страховых случаев возвращается часть страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен Договор, и сроком, в течение которого он действовал, с учетом расходов на ведение дела Страховщика.
Согласно пункту 7.5 Правил страхования при отказе Страхователя - физического лица, от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:
7.5.1. В случае если Страхователь отказался от Договора в указанный период и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме;
7.5.2 В случае если Страхователь отказался от Договора в указанный период, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора.
Согласно пункта 7.6 Правил страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 7.5. Правил страхования, Договор прекращает действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя, Страховщик возвращает Страхователю страховую премию в срок, установленный законом либо нормативно- правовым актом Банка России.
Согласно пункта 7.7. Правил страхования, в случае, если до прекращения Договора Страхователем заявлено страховое событие или были произведены страховые выплаты, возврат страховой премии не осуществляется.
Материалы Обращения не содержат сведений о том, что до прекращения Договора КАСКО Заявителем заявлено страховое событие или были произведены страховые выплаты.
05.03.2022 г. между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен Договор КАСКО.
10.03.2022 г. в АО «АльфаСтрахование» от ФИО1 поступило заявление о досрочном прекращении Договора КАСКО.
Учитывая, что Договор КАСКО был заключен на срок с 05.03.2022 г. по 04.03.2023 г., фактический период действия Договора КАСКО составляет 5 дней, а неистекший период действия Договора КАСКО составляет 360 дней (365 дней - 5 дней).
Страховая премия по Договору КАСКО была оплачена ФИО1 и составляет 56.593 руб.
Исходя из вышеизложенного, сумма неиспользованной страховой премии, пропорционально не истекшему периоду действия Договора КАСКО составляет 55.817 руб. 75 коп, которая и была правомерно взыскана финансовым уполномоченным с АО «АльфаСтрахование» с ФИО1
Довод заявителя о том, что в момент заключения договора купли-продажи транспортного средства от 08.03.2022 года от ФИО1, в интересах которой был заключен договор страхования наземного транспорта № 0760W/046/E06086/22, все права и обязанности по этому договору перешли к новому собственнику ФИО2 в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, суд считает несостоятельными так как они основаны на неверном толковании норм гражданского законодательства.
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Таким образом, гражданским законодательством предусмотрено, что заключенный между сторонами договор устанавливает, изменяет или прекращает гражданские права и обязанности исключительно только сторон этого договора.
Новый собственник автомобиля «Ауди Q3» ФИО3, приобретший указанный автомобиль по договору купли-продажи у ФИО1, стороной договора страхования средств наземного транспорта №, заключенного между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», не являлся, а потому, без его волеизъявления к нему не могли перейти права и обязанности по указанному договору.
Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, так как оспариваемое решение финансового уполномоченного вынесено на основании требований закона.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований АО «АльфаСтрахование» надлежит отказать.
На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований АО «АльфаСтрахование» об отмене решения финансового уполномоченного от 12 июля 2022 года № - отказать.
Мотивированное решение суда составлено в совещательной комнате.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья Попов Д.А.