Производство № 2-2107/2023

УИД 28RS0004-01-2023-001130-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 мая 2023 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Матюхановой Н.Н.,

при секретаре Рыжаковой Е.А.

с участием представителя ответчика СГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ИН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором просят взыскать с ИН задолженность по кредитному договору <***> от 14.09.2017 в размере 76444 рублей 81 копейки, из которых 31333 рубля 00 копеек - основной долг, 43068 рублей 58 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1807 рублей 23 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2612 рублей 18 копеек.

В обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и ИН заключили кредитный договор от 14.09.2017 <***> на сумму 391612 рублей, в том числе 340000 рублей – сумма к выдаче, 51612 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 23 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 391612 рублей на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 340000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу банка. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 51612 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора в виде ежемесячного платежа. В нарушение условий договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.09.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.ю01.2021 по 14.09.2022 в размере 43068 рублей 58 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.01.2023 задолженность ответчика по договору составляет 76444 рубля 81 копейку, из которых 31333 рубля 00 копеек - основной долг, 43068 рублей 58 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1807 рублей 23 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

В судебном заседании представитель ответчика с иском не согласился, указав, что не согласен с расчетом задолженности, произведенным истцом.

Будучи извещенными о месте и времени судебного заседания в него не явились представитель истца, ходатайствовавший о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик, о причинах не явки не сообщившая, обеспечившая явку своего представителя, представитель третьего лица Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка РФ, ходатайствовавший о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 14.09.2017 между ООО «ХКФ Банк» и ИН заключен кредитный договор <***> на сумму 391612 рублей, под 23 % годовых, на срок 60 месяцев.

Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, Общих условий договора, графика погашения.

Согласно пункту 1 раздела I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операция по выдаче кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.2 раздел I Общих условий договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1), процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно пункта 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства по счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.1 раздела II Общих условий договора).

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II Общих условий договора).

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно пункту 6 кредитного договора <***>, размер ежемесячных платежей составляет 11098 рублей 56 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 14 число каждого месяца.

При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту. В графике погашения по кредиту до сведения ИН доведена информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий (услуга СМС-пакет).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено приведенной выше нормой закона.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Своей подписью в кредитном договоре ответчик выразила согласие на подключение ее к дополнительной услуге «SMS-пакет», активацию на дополнительной услуги по договору потребительского кредита, включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги.

Сведения о стоимости указанной выше услуги в размере 59 рублей ежемесячно доведены до ответчика при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что между сторонами заключена правомерная двусторонняя сделка, направленная на достижение определенного правового результата. Стороны преследовали общую цель и достигли соглашения по всем существенным условиям сделки. Подписи в договоре подтверждают заключение между сторонами кредитного договора и возникновение обязательственных правоотношений.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно выписке по счету № *** за период с 14.09.2017 по 23.01.2023, открытом клиенту ИН, банк 14.09.2017 перечислил сумму кредита в размере, обусловленном договором.

Судом установлено, что ИН ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору от 14.09.2017 <***>, ввиду чего у последней образовалась задолженность перед банком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатками и другим способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банком установлена ответственность в виде нестойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

В соответствии с пунктом 2 раздела III Общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считает просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 23.01.2023 задолженность ответчика по договору составляет 76444 рубля 81 копейку, из которых 31333 рубля 00 копеек - основной долг, 43068 рублей 58 копеек – неоплаченные проценты после выставления требования, 1807 рублей 23 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, комиссии, приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, действующего законодательства, с учетом количества фактически просроченных ответчиком дней по платежам, расчет не имеет арифметических ошибок.

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу. Кроме того, указанный расчет подтверждает обоснованность размера заявленных истцом требований и соответствует последствиям неисполнения договорных обязательств.

Доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик суду не представил.

Согласно представленному истцом расчету задолженности с отражением фактических операций по счету заемщика денежными средствами, ответчик, воспользовавшись суммой предоставленного ему банком кредита, в установленные сроки возврат кредита в полном размере обязательного ежемесячного платежа не обеспечивал, в связи с чем, образовалась задолженность, гашение которой не осуществляется.

Указанные в расчете задолженности убытки банка в размере 43068 рублей 58 копеек по своей природе являются процентами за пользование кредитом, а следовательно подлежат уплате должником по правилам об основном долге и снижению не подлежат.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

До подачи настоящего искового заявления ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 2612 рублей 81 копейку, что подтверждается платежным поручением от 27.07.2021 № 8550.

Учитывая, что судебный приказ, в рамках которого истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2612 рублей 81 копейка, был отменен, суд полагает необходимым зачесть ранее уплаченную государственную пошлину в указанном размере при обращении в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Согласно статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ИН в пользу истца государственную пошлину в размере 2493 рублей 34 копейки, пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с ИН в пользу ООО «ХКФ БАНК» задолженность по кредитному договору <***> от 14 сентября 2017 года в размере основного долга 31333 рубля 00 копеек, неоплаченных процентов после выставления требования в размере 43068 рублей 58 копеек, штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1807 рублей 23 копеек, суммы комиссии за направление извещений в сумме 236 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2493 рублей 34 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда, начиная с 10 мая 2023 года.

Судья Матюханова Н.Н.