Судья Литвинова М.А. дело № 33-26874/2023

69RS0019-01-2022-000025-54

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2023 года г. Красногорск

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

судей Перегудовой И.И., Протасов Д.В.,

при помощнике судьи Кожуховской А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1, уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО2 на решение Мытищинского городского суда Московской области от <данные изъяты> по делу по заявлению АО «СОГАЗ» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

заслушав доклад судьи Перегудовой И.И.,

объяснения явившихся лиц

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <данные изъяты> <данные изъяты> по обращению ФИО1 о возврате страховой премии.

В обоснование своих требований АО «СОГАЗ» указало, что <данные изъяты> уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования (финансовый уполномоченный) принято незаконное решение <данные изъяты> об удовлетворении требований ФИО1 (страхователь) к АО «СОГАЗ» (финансовая организация) и возврате страховой премии в размере 121 112,12 рублей. Так, <данные изъяты> между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <данные изъяты><данные изъяты> между ФИО1 и финансовой организацией заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) <данные изъяты>, программа «Оптима» со сроком действия с <данные изъяты> по <данные изъяты>. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0). Согласно договору страхования размер страховой премии составил 137788 рублей, задолженность по кредитному договору полностью погашена <данные изъяты>.

<данные изъяты> ФИО1 через отделение Банка ВТБ (ПАО) обратился в финансовую организацию с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового.<данные изъяты> финансовой организацией через отделение Банка ВТБ (ПАО) запрошены необходимые документы для рассмотрения наступившего неблагоприятного события в отношении застрахованного лица.<данные изъяты> ФИО1 обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием овозврате части страховой премии.<данные изъяты> финансовая организация письмом <данные изъяты> уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии в связи с тем, что ранее в адрес Страховщика было направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового. Рассмотрев предоставленные ФИО1 и финансовой организацией документы, финансовый уполномоченный посчитал, что требование ФИО1 подлежит удовлетворению и <данные изъяты> принял незаконное, по мнению заявителя, решение об удовлетворении требований ФИО1 и возврате ему страховой премии в размере 121 112,12 рублей.

Решением Мытищинского городского суда Московской области от <данные изъяты> заявление АО «СОГАЗ» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – удовлетворено.

Суд

постановил:

признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <данные изъяты> № <данные изъяты> по обращению ФИО1 о возврате страховой премии.

В распределении судебных расходов по оплате госпошлины – отказано.

Не согласившись с судебным актом, ФИО3 в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах этих доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <данные изъяты> между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <данные изъяты>.

<данные изъяты> между ФИО1 и финансовой организацией заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) <данные изъяты>, программа «Оптима» со сроком действия с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0).

Согласно договору страхования размер страховой премии составил 137788 рублей, задолженность по Кредитному договору полностью погашена <данные изъяты>.

<данные изъяты> ФИО1 через отделение Банка ВТБ (ПАО) обратился в финансовую организацию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового.

<данные изъяты> ФИО1 обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, а также с требованием о возврате части страховой премии.

<данные изъяты> АО «СОГАЗ» уведомило ФИО1 об отказе в возврате страховой премии в связи с тем, что ранее в адрес страховщика было направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового.

Рассмотрев предоставленные ФИО1 и финансовой организацией документы, финансовый уполномоченный посчитал, что требование ФИО1 подлежит удовлетворению и <данные изъяты> принял решение <данные изъяты> об удовлетворении требований ФИО1 и возврате ему страховой премии в размере 121 112,12 рублей.

Признавая незаконным и отменяя решение финансового уполномоченного, суд первой инстанции, сославшись на положения статей 421, 434, 438, 927, 943, 958 ГК РФ, статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходил из того, что ФИО1 добровольно заключил договор страхования, со всеми условиями страхования был согласен, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение по существенным условиям договора страхования, с требованиями о возврате страховой премии обратился к АО "СОГАЗ" за пределами 14-дневного срока, <данные изъяты>, до обращения С. с заявлением об отказе от исполнения договора страхования ввиду досрочного погашения кредита на электронную почту АО "СОГАЗ" поступило заявление ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от <данные изъяты> по риску "госпитализация" (нахождение на стационарном лечении в терапевтическом отделении ФКУЗ "ЦКБ МВД России" с диагнозом "гипертоническая болезнь 1 стадии. Артериальная гипертензия 3 степени. Гиперхолестеринемия. Умеренный риск ССО"), в связи с чем при досрочном погашении кредитной задолженности возврат части страховой премии осуществляется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, которыми считаются предъявление требования страховщику о наступлении неблагоприятного события, либо обстоятельства или требование о возмещение убытков, что не означает, что событие однозначно должно быть признано страховым с выплатой страхового возмещения, в связи с чем, несмотря на тот факт, что событие не было признано страховым (был осуществлен запрос документов), согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отсутствовали законные основания для удовлетворения требований С. о возврате части страховой премии.

В удовлетворении требований о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины АО "СОГАЗ" было отказано, поскольку не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком, что имеет место в рассматриваемом случае.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласился, дополнительно указав, что заключенный между ФИО1 и АО "СОГАЗ" договор страхования не заключен исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору поскольку размер страхового возмещения определен на все время действия договора страхования и не зависит от размера кредитной задолженности на момент наступления страхового случая, и после досрочного погашения кредитной задолженности возможность наступления страхового случая не отпала, потому часть страховой премии не подлежит возврату.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от <данные изъяты> апелляционной определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от <данные изъяты> отменено, дело направлено на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 той же статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора от <данные изъяты> г. <данные изъяты> дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 32 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 32 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставки по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора) за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (пункт 4.1). Базовая процентная ставка - 14,9 (пункт 4.2).

Согласно пункту 13 заявления в банк, С. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья в АО "СОГАЗ" и уведомлен о том, что приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 процентного пункта.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В полисе "Финансовый резерв" страховой риск госпитализации указан как самостоятельный риск, по которому вместе с рисками инвалидности и травмы подлежит уплате страховая премия в размере 62929 рублей 13 копеек, по риску смерти страховая премия определена в размере 15189 рублей 87 копеек.

Согласно пункту 10.5 Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв (версия 3.0)", являющихся часть договора страхования, после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (раздел 9 настоящих Условия) страховщик рассматривает их в течение 40 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.

В течение указанного срока страховщик:

а) если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату;

б) если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты - оформляет соответствующее решение письмом, в котором информирует лицо, обратившееся за выплатой, об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и/или условия Полиса и/или настоящих Условий страхования, на основании которых принято данное решение, и направлен указанное письмо по почте (или иным способом), предусмотренным полисом или соглашением сторон) в течение трех рабочих дней после его подписания при соблюдении общего срока, указанного в первом абзаце настоящего пункта.

Пунктом 11.2.1 Условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.2.3 Условий страхования, страхователь имеет право получить страховую выплату в соответствии с полисом при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования, полис прекращает свое действие в случае исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме.

Таким образом, договор личного страхования прекращает свой действие при наступлении страхового случая только в случае исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ определено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Из разъяснений в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что, если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Согласно пункту 13 данного постановления, в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В пункте 16 названного Постановления разъяснено, что по смыслу пункта 3 статьи 310 ГК РФ обязанность по выплате указанной в нем денежной суммы возникает у соответствующей стороны в результате осуществления права на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение его условий, то есть в результате соответствующего изменения или расторжения договора (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, с момента осуществления такого отказа (изменения условий обязательства) первоначальное обязательство прекращается или изменяется и возникает обязательство по выплате определенной денежной суммы.

Таким образом, при досрочном отказе потребителя от договора страхования по мотивам, не связанным с нарушением страховщиком прав потребителя и условий договора, такой договор страхования, по общему правилу, считается прекращенным с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

На основании пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите на стороне страховщика возникает обязательство по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), если отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), когда отказ потребителя от договора страхования не обусловлен нарушением условий договора страховщиком, у потребителя возникает право требования, а на стороне страховщика - корреспондирующее ему обязательство по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если отсутствуют события, имеющие признаки совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что согласуется и подлежит толкованию в совокупности с предписаниями абзаца 1 пункта 4 статьи 453 ГК РФ, запрещающими требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В такой ситуации расширительное толкование положений пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите как позволяющего страховщику отказать в возврате страховой премии вне зависимости от признания или непризнания события страховым случаем, включая наличие или отсутствие объективных признаков наступления страхового случая как таковых, и выплаты страхового возмещения, противоречит закону и способствует созданию условий, предусмотренных и запрещенных пунктом 4 статьи 1 ГК РФ, по извлечению страховщиком преимущества из своего поведения, когда, не исполнив страховое обязательство, последний ссылается на невозможность возврата части страховой премии только по причине подачи ранее страхователем (выгодоприобретателем) заявления о наступлении события, имеющем признаки страхового случая.

Судом первой инстанции установлено, что заявленное <данные изъяты> ФИО1 событие не было признано страховым, страховая выплата АО "СОГАЗ" не произведена.

Данные обстоятельства были учтены финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого АО "СОГАЗ" решения, которым также установлено прекращение договора страхования в связи с отказом страхователя от его исполнения по мотиву досрочного исполнения кредитных обязательств, в результате чего финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявителю подлежит возврату часть страховой премии в размере 121 112 рублей 12 копеек при 857 днях неиспользованного срока страхования, начиная с <данные изъяты> - со дня, следующего за днем отказа С. от договора страхования, - по <данные изъяты>

Доводы апелляционных жалоб ФИО1 и финансового уполномоченного обращающих внимание на тот факт, что страховщик не направил потребителю мотивированного ответа об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения создает такие обстоятельства, при которых финансовая организация на протяжении длительного периода времени может ссылаться на рассмотрение заявления о наступлении страхового случая и не исполнять своих обязательств по выплате страхового возмещения, что свидетельствует о злоупотреблении финансовой организацией своими правами и нарушении прав потребителя заслуживают внимания.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (абзац 3 пункта 1).

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (абзац 4 пункта 1).

Под требованиями потребителя, обращение с которыми является юридически значимым обстоятельством согласно правовому смыслу ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", следует понимать обращение страхователя к страховщику с соответствующим заявлением о выплате страхового возмещения. Также юридически значимым обстоятельством по делу является направление соответствующего закону мотивированного ответа потребителю о причинах отказа в удовлетворении требования.

<данные изъяты> ФИО1 обратился в финансовую организацию с претензий, в которой просил осуществить возврат части страховой премии.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить заявителю ответ не позднее <данные изъяты>.

Однако ответ на указанное заявление страховщик истцу в установленном порядке не направил. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено. В связи, с чем имело место нарушение прав потребителя ФИО1 на возврат соответствующей части страховой премии.

При таком положении, вывод суда об удовлетворении заявления АО "СОГАЗ", о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного нельзя признать законными и обоснованными.

Руководствуясь ст. ст. 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мытищинского городского суда Московской области от <данные изъяты>- отменить.

Принять по делу новое решение.

Заявление АО «СОГАЗ» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций- оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи