Дело № 2-180/2023
27RS0005-01-2022-002721-16
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Чегдомын 27 марта 2023 года
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рябова О.В.
при секретаре Ковалевой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к К. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с данным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ПАО Сбербанк на основании заключенного 29.06.2020 кредитного договора № выдало К. кредит в сумме 31 055,90 руб. на срок 17 месяцев 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО). 05.05.2017 должник обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 10.10.2019 должник обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic №******9547 (№ счета карты 40№). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. 16.03.2020 должник самостоятельно подключила к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». 28.12.2019 должник самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и верно ввела пароль для входа в систему. 29.06.2020 должником в 11:43 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» 29.06.2020 в 11:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 29.06.2020 в 12:02 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» 29.06.2020 в 12:04 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.06.2020 в 12:05 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 31 055,90 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчик исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.09.2020 по 08.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 25 061,85 руб., в том числе: - просроченный основной долг – 19 944,61 руб.; - просроченные проценты – 5 117,24 руб.. В расчете задолженности указана сумма неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитования. В исковом заявлении Банк, реализуя свое право предусмотренное ст. 9 ГК РФ, не заявляет требований о взыскании неустоек. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно вернуть банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Просит: расторгнуть кредитный договор №, заключенный 29.06.2020; взыскать с К. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №, заключенному 29.06.2020 за период с 29.09.2020 по 08.09.2022 (включительно) в размере 25 061,85 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 951,86 руб.; а всего взыскать 26 013,71 руб.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчик К. в судебное заседание также не прибыла, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется её заявление оформленное телефонограммой, в соответствии с которым она просит дело рассмотреть без её участия, исковые требования признает в полном объеме.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о слушании дела в установленном законом порядке.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
В судебном заседании установлено, что 05.05.2017 К. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк Visa Classic Личная и открыть счет карты №. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, и обязуется их выполнять, т.е. с К. был заключен договор банковского обслуживания (далее – ДБО) (л.д. 69 оборот - 70).
В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк-Онлайн», в целях чего он имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1). В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2) (л.д. 41-53).
10.10.2019 К. получила дебетовую карту Visa Classic зарплатная со счетом 40№ (л.д. 68).
28.12.2019 ответчик самостоятельно на сайте Банка зарегистрировалась в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***> (л.д. 77).
29.06.2020 в 11:43 К. выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение кредита в размере 31 056 руб. В 11:45 от ПАО Сбербанк К. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в размере 31 055,90 руб., на срок 17 месяцев, под 19,90% годовых. В 12:04 К. подтвердила получение кредита на данных условиях (л.д. 71-72, 76, 79).
После подписания К. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (который подписан ответчиком простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк») ПАО Сбербанк предоставил ответчику кредит в размере 31 055,90 руб. под 19,90% годовых, 17 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 111,41 руб., за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка в размере 20%. Сумму кредита К. просит зачислить на счет 40№ (л.д. 37).
В соответствии с копией лицевого счета на счет 40№, открытый на имя К. 29.06.2020 зачислено 31 055,90 руб. (л.д. 80).
Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 08.09.2022 задолженность К. по кредитному договору № от 29.06.2020 составляет 27 490 руб., из них: ссудная задолженность 19 944,61 руб.; проценты за кредит 5 117,24 руб.; задолженность по неустойке 2 428,35 руб. (л.д. 88).
08.08.2022 ПАО Сбербанк в адрес К. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до 07.09.2022 и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 6).
Определением мирового судьи судебного участка № 22 судебного района «Краснофлотский район г. Хабаровска» от 14.01.2022 в принятии заявления ПАО Сбербанк к К. о вынесении судебного приказа о взыскании суммы долга по кредитному договору отказано (л.д. 90-91).
Таким образом, в судебном заседании установлено, что в результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по договору кредитования образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена и составляет 27 490,20 руб. Истец в свою очередь просит взыскать с ответчика 25 061,85 руб.
Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, банк правомерно обратился с требованием о взыскании задолженности суммы займа и процентов.
В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Оценивая все доказательства дела в своей совокупности и с учетом требований вышеуказанных норм закона, в связи с нарушением заемщиком принятых обязательств, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора № от 29.06.2020 также обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы, состоящие из уплаченной истцом государственной пошлины в размере 951,86 руб. Факт уплаты государственной пошлины подтвержден платежными поручениями (л.д. 9, 92).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к К., удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 29.06.2020, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и К..
Взыскать с К. в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.06.2020, за период с 29.09.2020 по 08.09.2022 (включительно) в размере 25 061 рубль 85 копеек и судебные расходы в виде уплаченной государственную пошлину в размере 951 рубль 86 копеек, а всего 26 013 рублей 71 копейку.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня его вынесения, через Верхнебуреинский районный суд.
Судья О.В. Рябов