№ 2-107/2023

УИД 62RS0026-01-2022-000892-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Спасск - Рязанский 21 февраля 2023 года

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Барковой Н.М.,

при секретаре Сулейман А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Рязанское отделение № 8606 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Рязанского отделения № 8606 обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО2 в сумме 73000,00 руб. на срок 76 месяцев под 19,9% годовых.

В обеспечение обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № с ФИО1 Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 68710,48 руб., в том числе: просроченный основной долг – 47567,98 руб., просроченные проценты – 21142,50 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается предоставленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице филиала Рязанское отделение № 8606 и ФИО2 Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО1 сумму задолженности по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 68710,48 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8261,31 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Рязанское отделение № 8606, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчики ФИО2 и ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, об уважительности причины неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили, возражений по существу заявленных требований не представили.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает требования Банка законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК Ф если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставило ответчику кредит в сумме 73000,00 рублей под 19,9% годовых на срок 76 месяцев с даты предоставления кредита.

Порядок и условия предоставления и оплаты кредита установлены индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с которыми ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписями.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 1929,99 руб.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физических(ого) лиц(а)) – предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также судом установлено, что в обеспечение обязательств ФИО2 по указанному выше кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор поручительства № который был подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался солидарно с заемщиком ФИО3 отвечать перед Банком за исполнение ФИО2 всех ее обязательств по кредитному договору №

Согласно п.2.1, п.2.2, п. 2.3 Договора поручительства № поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель согласен на право кредитора потребовать от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п 3.3 Договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик ФИО1 с условиями договора поручительства был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в указанном договоре.

Также ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2 было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № согласно которому сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуются погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и составляет 58137,97 руб., в том числе остаток основного долга 47567,98р., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) 9746,16 руб., сумма признанных заемщиком неустоек – 837,48 руб.

Из данного соглашения также следует, что заемщик признает указанные выше суммы задолженности.

В силу п. 1.2, 1.3, 1.4, 1.5 соглашения № 1 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору поручительство физического лица ФИО1 Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (далее – льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ Срок возврата кредита увеличен и составляет 76 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика. Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 2 Соглашения № 1 от ДД.ММ.ГГГГ график платежей от ДД.ММ.ГГГГ является неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п.6 данное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора. Во всем остальном, что не предусмотрено условиями соглашения, стороны руководствуются условиями кредитного договора.

С содержанием дополнительного соглашения № 1 от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № и графиком платежей ответчик ФИО2 был ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее личная подпись.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, при этом ФИО2 и ФИО1 свои обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита, а также уплаты процентов в полной сумме и в сроки, установленные указанным выше договором, исполняли не в полной мере и не надлежащим образом.

В связи с изложенным, размер задолженности ответчиков по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составил 68710,48 руб., из которых: просроченный основной долг – 47567,98 руб., просроченные проценты – 21142,50 руб.

Исходящими письмами от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом были направлены требования (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Однако данные требования были оставлено ответчиками без исполнения.

Приведенные выше обязательства подтверждаются следующими доказательствами: анкетой клиента ФИО1, выпиской из ЕРГЮЛ в отношении ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ копией лицевого счета ответчика ФИО2, договором поручительства № дополнительным соглашением № 1 от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № заявлением – анкетой ФИО2 на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (приложением к кредитному договору №.), копией паспорта ответчика ФИО2, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит; требованиями (претензиями) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору от № заключенному с ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ который проверен судом, признан правильным, совершенным в соответствии с условиями договора и не оспаривается ответчиками.

Учитывая, что факт заключения кредитного договора полностью нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по данному кредитному договору в общей сумме 68710,48 рублей.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврат; кредита, являются существенными для банка.

Как установлено судом, ответчики не надлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась указанная выше задолженность, что расценивается судом как существенное нарушение ответчиками договора, поскольку лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, что является основанием к расторжению кредитного договора.

Требования истца о расторжении кредитного договора и погашении задолженности оставлены ответчиками без исполнения.

Таким образом, требования Банка о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчикам было предложено представить свои возражения, опровергающие доводы истца и доказательства в обоснование своих возражений.

Ответчиками ФИО2 и ФИО1 не представлено суду каких-либо возражений или доказательств в опровержение заявленных исковых требований.

Все имеющиеся в деле доказательства отвечают требованиям относимости и допустимости.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8261,31 руб., что соответствует цене иска, заявленным требованиям и подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, то с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в указанной выше сумме в равных долях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Рязанское отделение № 8606 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» в лице филиала - Рязанское отделение № 8606 (ИНН <***>) и ФИО2 <данные изъяты>

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 <данные изъяты> ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала Рязанское отделение № 8606 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № года за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68710 (шестьдесят восемь тысяч семьсот десять) рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала Рязанское отделение № 8606 (ИНН <***>) судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8261 (восемь тысяч двести шестьдесят один) рубль 31 копейку в равных долях, а именно по 4130 (четыре тысячи сто тридцать) рублей 65 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Спасский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Баркова