Решение по делу № 2-1153/2025 от 27.03.2025

УИД 61RS0019-01-2025-000396-15

Дело № 2-1153/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Соловьевой М.Ю.,

при помощнике судьи Кузовниковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ДОМ. РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 27.03.2023 ПАО «Сбербанк России» заключил кредитный договор № с ФИО1 на «приобретение готового жилья» в сумме 1200000 руб. на срок 360 мес. под 12,90 %. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости – квартиру, площадью 31 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Поскольку ответчик обязательства по своевременного погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.02.2024 по 24.12.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1337058 руб. 39 коп., в том числе, просроченные проценты – 90474 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 1197027 руб. 78 коп., неустойка – 49555 руб. 72 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием о возврате банку всей суммы кредита.

Истцом проведена оценка рыночной стоимости объекта недвижимости, согласно заключению о стоимости имущества от 13.01.2025, рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1787000 руб., следовательно, Начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1429600 руб.

Согласно выписке по счету депо от 15.01.2025, депонентом Закладной № является АО «ДОМ.РФ». 17.08.2023 между Банком и АО «ДОМ.РФ» был заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных №.

Обладателем всех прав по закладной № от 28.03.2023 в настоящий момент является АО «ДОМ.РФ».

Таким образом, обладателем всех прав по закладной № от 28.03.2023 в настоящий момент является АО «ДОМ.РФ».

В связи с чем, истец просил суд: расторгнуть кредитный договор № от 27.03.2023; взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 27.03.2023 за период с 29.02.2024 по 24.12.2024 (включительно) в размере 1337058 руб. 39 коп. (в том числе, просроченные проценты – 90474 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 1197027 руб. 78 коп., неустойка – 49555 руб. 72 коп.), судебные расходы по оплате госпошлины в размере 48371 руб.; обратить взыскание в пользу АО ДОМ.РФ» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки - квартиру, площадью 31 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога 80 % рыночной стоимости, определенной в заключении о стоимости имущества, в размере 1429600 руб., определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца АО «ДОМ. РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался судом о рассмотрении дела надлежащим образом по месту его жительства, отраженному в регистрационном досье.

Суд, руководствуясь положением ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 27.03.2023 года ПАО «Сбербанк России» заключил кредитный договор № с ФИО1 на «приобретение готового жилья» на сумму 1200000 руб. на срок 360 мес. под 12,90% годовых.

На основании ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, обязательство подлежит исполнению в срок, предусмотренный обязательством. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 7 кредитного договора предусматривает ежемесячное погашение кредита и уплату процентов.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в нарушение условий кредитного договора, ежемесячное погашение кредита и начисленных процентов не производятся, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 24.11.2024.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 13 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пункт 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ предусматривает обстоятельства расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что взыскателем были направлены требования заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек и расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов с 29.02.2024, что является существенным нарушением условий договора, кредитор имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке расторжения кредитного договора, досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора.

Как следует из представленного в материалы дела расчета, за период с 29.02.2024 по 24.12.2024 (включительно) задолженность ответчика перед истцом составляет 1337058 руб. 39 коп., в том числе, просроченные проценты – 90474 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 1197027 руб. 78 коп., неустойка – 49555 руб. 72 коп.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Возражений по методике расчета и суммам задолженности ответчиком не представлено, как не представлено доказательств своевременного исполнения обязанности по оплате кредитной задолженности.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости – квартиру, площадью 31 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>.

17.08.2023 между банком и АО «ДОМ.РФ» был заключен Договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных №.

Согласно ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно выписке по счету депо от 15.01.2025, депонентом Закладной № является АО «ДОМ. РФ». 17.08.2023 между Банком и АО «ДОМ.РФ» был заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных №.

Таким образом, обладателем всех прав по закладной № от 28.03.2023 в настоящий момент является АО «ДОМ. РФ».

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно ст. 2 ФЗ «Об ипотеке», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Так, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

При этом, п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» установлено, что, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно Выписке из ЕГРН от 25.11.2024, в отношении жилого помещения – квартиры № по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, на основании договора об ипотеке, в пользу ПАО «Сбербанк» зарегистрирована ипотека (номер государственной регистрации №).

Материалами дела подтверждается, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

При таких обстоятельствах, правовые основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют. В связи с чем, исковые требования об обращении взыскания предмет залога (ипотеки) подлежат удовлетворению.

При установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с заключением о стоимости имущества от 13.01.2025 №, рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1787000 руб.

Сведений об иной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено.

Таким образом, начальную продажную цену недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, следует установить в размере 80 % от рыночной стоимости, определённой заключении о стоимости имущества от 13.01.2025, что составляет 1429600 руб.

На основании изложенного, с учетом того, что факт не возврата суммы задолженности подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления понесены расходы по уплате государственной в размере 48371 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, суд полагает возможным возложить на ответчика обязанность возместить судебные расходы по уплате истцом государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в размере 48371 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №), о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 27.03.2023.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» задолженность по кредитному договору № от 27.03.2023 за период с 29.02.2024 по 24.12.2024 (включительно) в размере 1337058 руб. 39 коп. (в том числе, просроченные проценты – 90474 руб. 89 коп., просроченный основной долг – 1197027 руб. 78 коп., неустойка – 49555 руб. 72 коп.), судебные расходы по оплате госпошлины в размере 48371 руб..

Обратить взыскание в пользу АО ДОМ. РФ» на заложенное имущество: квартиру, площадью 31 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи в размере 1429600 руб., определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного текста решения через Новочеркасский городской суд.

Судья: М.Ю. Соловьева

Решение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2025 года.