РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город ФИО1 09 июня 2022 год

Октябрьский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Митюгова В.В., при секретаре Абсалямовой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №03RS0014-01-2022-001712-62 (2-1193/2022) по иску ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и ФИО2 19.11.2012 заключен кредитный договор №М, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 300 000 рублей под 26,49% годовых на срок до 19.11.2017 года. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей. Заемщик обязался возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и на условиях кредитных договоров. Однако ответчиком платежи в срок погашения задолженности по договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. В связи с чем банк обратился в суд о взыскании задолженности, решением суда от 25.05.2015 года с ответчика взыскана задолженности по кредиту. При этом, ответчик погасил задолженность, установленную решением суда лишь 26.10.2020 года. В связи с чем, с даты образования задолженности по кредитному договору (19.01.2015 года) до даты погашения задолженности (26.10.2020 года) образовалась задолженность по процентам в размере 246 790 рублей 79 копеек, по неустойке в размере 5 918 393 рубля 37 копеек.

Кроме того, между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и ФИО2 19.09.2012 года заключен кредитный договор № MG-8690/11-11, на основании которого заемщику предоставлен кредитный лимит по кредитной карте № на сумму 50 000 рублей под 30% годовых. Заемщик обязался возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и на условиях кредитных договоров. Однако ответчиком платежи в срок погашения задолженности по договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. В связи с чем банк обратился в суд о взыскании задолженности, решением суда от 26.05.2015 года с ответчика взыскана задолженности по кредиту. При этом, ответчик погасил задолженность, установленную решением суда лишь 30.12.2020 года. В связи с чем, с даты образования задолженности по кредитному договору (01.02.2015 года) до даты погашения задолженности (30.12.2020 года) образовалась задолженность по процентам в размере 77 062 рублей 60 копеек, по комиссии за несвоевременное погашение задолженности в размере 46 800 рублей.

25.02.2014 года между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и ОАО «Банк Российский Кредит» был заключен договор передачи имущества и обязательств банка №, согласно которому все права требования по названным кредитным договорам перешли к ОАО «Банк Российский Кредит».

На основании вышеизложенного, банк просит взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору №М от 19.11.2012 года по состоянию на 21.03.2022 года в размере 6 165 184 рублей 16 копеек, в том числе: проценты в размере 246 790 рублей 79 копеек, неустойка в размере 5 918 393 рубля 37 копеек.

Далее, просит взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору № MG-8690/11-11 от 19.09.2012 года в размере 123 862 рублей 60 копеек, в том числе: проценты в размере 77 062 рублей 60 копеек, комиссии за несвоевременное погашение задолженности в размере 46 800 рублей.

Взыскать с ФИО2 в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 645 рублей 23 копеек, неустойку по ставке 0,8% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам за период с 22.03.2022 года по день фактической уплаты процентов по кредиту включительно, взыскать в свою пользу с ФИО2 комиссию за несвоевременное погашение задолженности в размере 600 рублей за каждый месяц просрочки по оплате процентов за период с 22.03.2022 года по день фактической уплаты процентов по кредиту включительно.

Представитель истца ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом судебной повесткой, письменным ходатайством просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2, его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежаще. Представили возражение, в котором просят применить срок исковой давности, а также положения ст. 333 ГК РФ и отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ, подлежащим применению к кредитным отношениям исходя из требований п. 2 ст. 819 ГК РФ, проценты по договору кредита подлежат уплате ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 19.11.2012 года между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №М, по условиям которого «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) обязуется представить кредит в сумме 300 000 рублей под 26.49 % годовых на неотложные нужды сроком до 19.11.2017 года, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк в установленные кредитным договором сроки зачислил на счет заемщика ФИО2 денежные средства в размере 300 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Согласно п. 2.2. кредитного договора проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита (п.1.2 настоящего договора), и до дня возврата кредита включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства банком. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно)

На основании п. 4.1. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,8 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумм кредита за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к названному кредитному договору.

В связи с наличием просроченных платежей ранее банк обращался в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.

Вступившим в законную силу решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 25.05.2015 года постановлено:

Исковые требования ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» задолженность по кредитному договору №М от 19.11.2012 года в размере 355128 рублей (триста пятьдесят пять тысяч сто двадцать восемь) рублей 67 копеек, в том числе: 253300 (двести пятьдесят три тысячи триста) рублей 03 копейки – основной долг, 51828 (пятьдесят одна тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей 64 копейки – просроченные проценты, 50000 (пятьдесят тысяч) рублей – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7213 (семь тысяч двести тринадцать) рублей 81 копейка. Судом установлено, что по вышеуказанному решению взыскателю выдан исполнительный документ серии ФС № от 27.07.2015 года, на основании которого 14.09.2015 года возбуждено исполнительное производство №-ИП. Задолженность ответчиком погашена 26.10.2020 года, в связи с чем, исполнительное производство окончено 24.12.2020 фактическим исполнением.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по состоянию на 21.03.2022 года составляет 6 165 184 рубля 16 копеек, в том числе: проценты в размере 246 790 рублей 79 копеек, неустойка в размере 5 918 393 рубля 37 копеек.

Кроме того, 19.09.2012 года между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №MG-8690/11-11 (выдана кредитная карта №) на сумму 50 000 рублей. 19.09.2012 года ФИО2 в адрес истца было направлено заявление на оформление кредитной карты, который был ознакомлен с Условиями, а также Тарифами. Кредитную карту должник получил 19.09.2012 года. Стороны определили, что на сумму кредита будут начислять проценты по ставке 30% годовых. В случае нарушения сроков оплаты ответчик обязался оплатить истцу комиссию за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 600 рублей. Ответчик в свою очередь обязался вернуть сумму кредита и оплатить проценты в размере, предусмотренном в Кредитном договору.

Ответчику 19.09.2012 года была выдана кредитная карта №, что подтверждается распиской в получении карты и ПИН - конверта.

Банк выполнил свои обязательства, однако в связи с наличием просроченных платежей ранее банк обращался в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.

Вступившим в законную силу решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 26.05.2015 года постановлено:

Исковые требования ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» задолженность по кредитному договору в размере 64 130 (шестьдесят четыре тысячи сто тридцать) рублей 91 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2123 (две тысячи сто двадцать три) рубля 93 копеек.

Судом установлено, что по вышеуказанному решению взыскателю выдан исполнительный документ серии ФС № от 17.09.2015 года, на основании которого 07.04.2016 года возбуждено исполнительное производство №-ИП. Задолженность ответчиком погашена 29.12.2020 года, в связи с чем, исполнительное производство окончено 13.01.2021 фактическим исполнением.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по состоянию на 21.03.2022 года составляет 123 862 рубля 60 копеек, в том числе: проценты в размере 77 062 рублей 60 копеек, комиссии за несвоевременное погашение задолженности в размере 46 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО), ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» заключен договор № передачи имущества и обязательств банка, согласно условиям которого права (требования) в полном объеме по названным кредитным договорам перешли от «Мой Банк. Ипотека».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13.10.2015 года Банк признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство.

Разрешая заявленное стороной ответчика ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку ответчик не исполнил обязательство по возврату денежных средств, взысканных решением суда в установленный срок, проценты на остаток задолженности продолжали начисляться ежемесячно в соответствии с условиями кредитного договора, то суд приходит к выводу о праве истца предъявить требование о взыскании процентов за пользование займом за три года, предшествующих дате обращения в суд.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №М от 19.11.2012 года, № MG-8690/11-11 от 19.09.2012 года по состоянию на 21.03.2022 года.

Исковое заявление направлено в суд, согласно квитанции об отправке, 14.04.2022 года.

Следовательно, истец имеет право взыскать задолженность, образовавшуюся с 14.04.2019 года.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ, подлежащим применению к кредитным отношениям исходя из требований п. 2 ст. 819 ГК РФ, проценты по договору кредита подлежат уплате ежемесячно до дня возврата суммы займа, т.е. до октября 2020 года и декабря 2020 года.

Согласно расчету, произведенного судом с учетом пропуска срока исковой давности, сумма задолженности по кредитному договору №М от 19.11.2012 года подлежащая взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца составляет 205 336 рублей 92 копейки, в том числе: 26 053 рубля 02 копейки – проценты, 179 283 рубля 92 копейки – неустойка.

По кредитному договору №MG-8690/11-11 от 19.09.2012 года в размере 36 227 рублей 92 копеек, в том числе: 23 627 рублей 92 копейки, 12 600 рублей – комиссия за несвоевременное погашение задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным. Оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения ее размера сторонами. Вместе с тем, статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Оценив соразмерность предъявленной к взысканию суммы последствиям неисполнения обязательств по договору, суд приходит к выводу, что ответственность в размере 179 283 рублей 92 копеек, а также 12 600 рублей является чрезмерно высокой. С учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней, требований разумности и справедливости, а также с учетом того, что неустойка не может быть средством наживы, суд считает необходимым снизить ее до 5 000 рублей и 3 000 рублей соответственно. Суд полагает, что указанная сумма соответствует последствиям нарушения обязательства, обеспечит баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба для истца, определена с учетом срока нарушения прав истца. Суду не представлено доказательств того, что просрочка исполнения обязательств, причинила истцу ущерб, который соответствует начисленной сумме штрафных санкций.

Рассматривая требования о взыскании с ФИО2 неустойки по ставке 0,8% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам за период с 22.03.2022 года по день фактической уплаты процентов по кредиту включительно, комиссии за несвоевременное погашение задолженности в размере 600 рублей за каждый месяц просрочки по оплате процентов за период с 22.03.2022 года по день фактической уплаты процентов по кредиту включительно, суд находит их необоснованными.

В соответствии со ст. 210 ГПК РФ решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

Суд не может установить дату фактического погашения задолженности ответчиком, кроме того, взыскание неустойки на будущее время является фактически восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет, кроме того, с учетом обстоятельств настоящего дела и значительного размера неустойки, предусмотренного кредитным договором, имеются предусмотренные законом основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.

При этом суд разъясняет, что истец не лишен в будущем, в случае несвоевременного исполнения должником судебного решения о возврате суммы задолженности, обратиться в суд с самостоятельными требованиями о взыскании с должника неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №М от 19.11.2012 года в размере 31 053 рублей 02 копеек, в том числе: 26 053 рубля 02 копейки – проценты, 5 000 рублей – неустойка.

По кредитному договору №MG-8690/11-11 от 19.09.2012 года в размере 26 627 рублей 92 копеек, в том числе: 23 627 рублей 92 копейки, 3 000 рублей – комиссия за несвоевременное погашение задолженности.

Согласно п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 5 615 рублей 65 копеек.

Руководствуясь ст.12, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №М от 19.11.2012 года в размере 31 053 (тридцать одна тысяча пятьдесят три) рублей 02 копеек, в том числе: 26 053 (двадцать шесть тысяч пятьдесят три) рубля 02 копейки – проценты, 5 000 (пять тысяч) рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №MG-8690/11-11 от 19.09.2012 года в размере 26 627 (двадцать шесть тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 92 копеек, в том числе: 23 627 (двадцать три тысячи шестьсот двадцать семь) рублей 92 копейки, 3 000 (три тысячи) рублей – комиссия за несвоевременное погашение задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Банк Российский Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 615 (пять тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 65 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Октябрьский городской суд РБ.

Судья: В.В. Митюгов