Дело № 2-1292/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июня 2022 года г. Коломна Московской области
Коломенский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Коломенского городского суда Московской области Шолгиной О.И., при секретаре судебного заседания ФИО6,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.
Свои требования истец мотивирует тем, что на основании кредитного свора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2, ФИО4 в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв. м., место нахождения: <адрес>, кадастровый условный №.
Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик утачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, о дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и оканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредитами в возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему выполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскание договорной неустойки/штрафов/пеней - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не исполнено.
В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
По имеющейся у Банка информации ФИО2 умер.
В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО3 заведено наследственное дело, однако наследство могло быть принято фактически.
Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками ФИО2 является ФИО4.
По имеющимся у Банка сведениям должник ФИО2 не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.
На основании вышеизложенного истец просит суд установить наследников, принявших наследство, и привлечь их в качестве надлежащих ответчиков. В случае отсутствия наследников, принявших наследство, привлечь к рассмотрению дела территориальный орган Росимущества и/или Администрацию муниципального образования по месту нахождения наследственного имущества; взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк: сумму задолженности; взыскать со ФИО4 и за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - I <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскание договорной неустойки/штрафов/пеней - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.Всего взыскать сумму <данные изъяты> рублей 85 копеек. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 44 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) №, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере <данные изъяты> рублей.
Истец ПАО Сбербанк о месте и времени судебного разбирательства извещен, не направил своего представителя в судебное заседание. Обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.
С учетом установленных обстоятельств, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО4, опрошенная в судебном заседании, исковые требования признала частично. Признала исковые требования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Просила в требовании об обращении взыскания на предмет залога отказать, поскольку ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар в спорной квартире, которая является предметом залога. Данная квартира является единственным жильем и все деньги уходили на ее восстановление, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ умер ее муж. В наследство она не вступала, однако фактически его приняла. Было решение суда. Она согласна с суммой задолженности, но не согласна с обращением взыскания на квартиру. Представила суду справку от ДД.ММ.ГГГГ о возгорании <адрес> по адресу: <адрес> (л.д. 138).
Исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее по тексту «ГК РФ», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что на основании кредитного свора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2, ФИО4 в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв. м., место нахождения: <адрес>, кадастровый условный №.
В целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в залог предоставлена квартира, площадью <данные изъяты> кв. м., место нахождения: <адрес>, кадастровый условный №, правообладателями которой являются ФИО2 и ФИО4, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись о регистрации №. Квартира является общей совместной собственность (л.д. 67-72).
Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована ипотека (в силу закона) квартиры за государственным регистрационным номером №.
В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 18 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита.
В соответствии с условиями Кредитного договора Банком в адрес Заемщика, Залогодателей было направлено ДД.ММ.ГГГГ (актуализированное) требование (претензия) о досрочном исполнении денежного обязательства и расторжении договора (л.д.12-13).
До настоящего времени требования Банка о досрочном возврате денежных средств по Кредитному договору Заемщиками не исполнено.
Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскание договорной неустойки/штрафов/пеней - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Из представленного истцом расчета, следует, что ФИО2 и ФИО4 обязательства по возврату кредита выполняли ненадлежащим образом, допуская неоднократные просрочки платежей (л.д. 89-98).
Неисполнение обязательств по возврату кредитных средств является существенным нарушением условий кредитного договора.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Статьи 809 и 819 ГК РФ обязывают Заемщика возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, о чем составлена запись о смерти № (л.д. 66).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В силу части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу части 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Как следует из материалов дела и показаний ФИО4 наследственное дело в отношении имущества ФИО2 не открывалось, ФИО4 в наследство она не вступала, однако фактически его приняла.
Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
На основании п. 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнил. Таким образом, у истца возникло право требовать у наследников, принявших наследство после смерти заемщика, досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом в пределах суммы принятого наследства. Наследником ФИО2 не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора заемщиком ФИО5 и самой ФИО4, как наследницей по обязательствам ФИО2
В силу п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № отДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору со дня открытия наследства, как обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, так и уплате процентов за пользование кредитом.
Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В силу статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 данного закона.
Таким образом, в силу приведенных выше норм материального права при разрешении вопросов о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат установлению сумма неисполненного обязательства, обстоятельства, связанные с периодом и количеством просрочек, а также соразмерность подлежащих удовлетворению требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.
В соответствии с условиями кредитной документации стороны при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали начальную продажную
стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
Размер рыночной стоимости квартиры истцом не определялся, в связи с чем суд не имеет возможности определить реальную рыночную стоимость квартиры.
При этом размер задолженности ответчика по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и суммы процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Тем не менее, нарушение обеспеченного залогом обязательства по мнению суда незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен рыночной стоимости заложенного имущества в ДД.ММ.ГГГГ году.
Также, следует отметить, что истцом не заявлены исковые требования о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем отсутствуют основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Кроме того, предмет залога - квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., этаж <данные изъяты>, назначение: жилое помещение, кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, правообладателями которой являются ФИО2 и ФИО4 на праве совместной собственности, является единственным жилым помещением, местом жительства. Иного недвижимого имущества у ответчика не имеется.
При таких обстоятельствах, в требовании об обращении взыскания на предмет залога следует отказать.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку ПАО "Сбербанк России" является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оно имеет право на возмещение судебных расходов.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме размере <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.
Взыскать со ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскание договорной неустойки/штрафов/пеней - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка за просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать со ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении требований Публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО4 об обращении взыскания на предмет залога отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 25 июля 2022 года.
Судья
Коломенского городского суда
Московской области Шолгина О.И.