Решение по делу № 2-1729/2023 от 17.05.2023 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

86RS0001-01-2023-001667-88

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17.05.2023 года г.Ханты-Мансийск

Ханты – Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи Вахрушева С.В.,

при секретаре судебного заседания Белоусове Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1729/2023 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни», третье лицо Публичное акционерное общество «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование Жизни») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 304 932 рубля 74 копейки, сроком на 36 месяцев, под 16,9% годовых. ФИО2 подписала заявление на согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с условиями заявления выгодоприобретателем указан ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, ФИО1 является единственным наследником после ее смерти. Согласно информации банка у ФИО2 осталась задолженность перед ПАО «Сбербанк России» в сумме 211 922 рубля 39 копеек. Наследник ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, который в одностороннем порядке уклонился от выполнения обязательств. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения. Выгодоприобретателем согласно пункту 4 Заявления является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№: стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 настоящего Заявления: Смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая: - недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату заполнения Заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими, заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ- инфекций, больные СПИДом; инвалиды 1-ой, 2-ой или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 32 932 рубля 74 копейки. В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь), следует, что страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страховании, Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Согласно пункту 4.6 договора страхования в рамках соглашения могут заключаться: в отношении застрахованных лиц, не относящихся к любым категориям из числа указанных в п.п. 3.7.1-3.7.8 соглашения, - на случай наступления любого из событий, указанных в п.п. 4.6.1-4.6.2 соглашения (стандартное страховое покрытие), в отношении застрахованных лиц, относящихся к любым категориям из числа указанных в п.п. 3.7.1-3.7.8 Соглашения, - только на случай наступления любого из событий, указанных в п.п. 4.6.3 Соглашения (ограниченное страховое покрытие). Согласно пункту 4.6.1 соглашения, Смерть Застрахованного лица по любой причине (также именуется «Смерть Застрахованного лица»). Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 4.8 Соглашения). Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве существенных условий страхования следует, что страховым случаем и страховым риском по договору страхования (п.3.2) при стандартном покрытии - для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, к категориям, указанным в п.3.3 Условий: смерть застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).Согласно свидетельству о смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со справкой о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 является сепсис (пневмония, вызванная другими уточненными инфекционными агентами, COVID-19); гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью. Таким образом, смерть ФИО2 в соответствии с Условиями договора страхования является страховым случаем. Как следует из справки нотариуса ФИО4., истец ФИО1 обратилась с заявлением о принятии наследства открывшегося после смерти ФИО2Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2 в виде денежных средств хранящихся в ПАО «Сбербанк России». В соответствии с пунктом 9.6 Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», именуемое как «Страховщик» и открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое как «Страхователь» страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом в соответствии с пунктом 9.6.1 страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, не позже чем в течении тридцать календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении. Согласно пункта 9.7 вышеуказанного соглашения при наступлении события, имеющего признании страхового случая, страхователь должен предоставить документы, указанные в пункте 9.8 соглашения. ФИО1 после смерти ФИО2. обратилась в отделение ПАО «Сбербанк» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения с приложением всех документов. Так, согласно пункту 3.11. Условий в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, Клиент предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; (истцом была предоставлена справка о смерти), выписку из амбулаторной карты болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности или направления, а бюро на медико-социальной экспертизы с указанием даты направления и причин, документы, выданные органами МВД России, МЧС, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено законодательством (справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события. В соответствии с пунктом 3.11.3 Условий, Страховщик вправе потребовать предоставления в отношении любого страхового риска: Оригинал заявления о страховой выплате; Документ, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство), Заявление на страхование Застрахованного лица. Согласно пункту 3.12 Условий, указанные документы должны быть представлены в виде оригиналов либо копий заверенных нотариально или органом, выдавшим данный документ. В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 дала согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС, предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинниках медицинских документов, и любые сведения о ней или в связи с ней, отнесенных к врачебной тайне, кроме того дала согласие ПАО «Сбербанк России» предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» информацию о потребительских кредитах, которые ей были выданы ПАО «Сбербанк России» на дату подписания настоящего Заявления (по которым Банк является Выгодоприобретателем), для целей принятия Страховщиком решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения Договора страхования, в любом виде и в любой форме, которую стороны Договора сочтут приемлемой. В соответствии с пунктом 9.10.1 Соглашения об условиях и порядке страхования заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», именуемое как «Страховщик» и ПАО «Сбербанк России», именуемое как «Страхователь» в случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховщик запрашивает документы правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течении пяти рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос. Основания, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, отсутствуют. Согласно справки о задолженности ФИО2 по кредитному договору по состоянию на дату смерти составляет 211 922 рубля 39 копеек. Страховая сумма, подлежащая взысканию составляет 304 932 рубля 74 копейки. Поскольку из положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка рассчитывается от цены оказания услуги, а Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Претензия ФИО1 была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 32932,74 руб. х 3% х 12 = 11855 рублей 79 копеек. В силу прямого указания, содержащего в пункте 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может составлять более 32 932 рубля 74 копейки. На основании изложенного истец ФИО1 просит суд: взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» сумму страхового возмещения в размере 304 932 рубля 74 копейки, неустойку в размере 11 855 рублей 89 копеек за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда по день фактического исполнения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Сбербанк России» (т.1 л.д.1).

Истец ФИО1, надлежаще извещённая о времени и месте судебного заседания, по вызову суда не явилась, о причинах неявки суд не известила. Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ ходатайство представителя истца ФИО1 – адвоката ФИО5 об отложении судебного заседания, в связи с нахождением в отпуске, оставлено без удовлетворения. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ООО «Сбербанк страхование Жизни», надлежаще извещённое о времени и месте судебного заседания, участие своего представителя в рассмотрении дела не обеспечило, о причинах неявки суд не известило, возражений на иск не представило. Суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», надлежаще извещённое о времени и месте судебного заседания, участие своего представителя в рассмотрении дела не обеспечило, о причинах неявки суд не известило, возражений на иск не представило. Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 был выдан кредит в сумме 304 932 рубля 74 копейки на срок 36 месяцев под 16,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках Соглашения № № ПАО «Сбербанк России» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ПАО «Сбербанк России». ФИО2 (далее по тексту Застрахованное лицо) была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» в рамках Соглашения № №

Согласно Заявлению на страхование период действия страхования в отношении Застрахованного лица составляет 36 месяцев.

Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются:

Расширенное страховое покрытие (п.1.1) – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в 2.1, п.2.2 настоящего заявления: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания;

Базовое страховое покрытие (п.1.2) – для лиц, относящихся к категории, указанной в 2.1 настоящего заявления: смерть от несчастного случая;

Специальное страховое покрытие (п.1.3) – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления: смерть.

Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

базового страхового покрытия (п.2.1): лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет; лица, у которых дол даты подписания настоящего заявления имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

специального страхового покрытия (п.2.2): лица, на дату подписания настоящего заболевания, признанные инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ой группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заболевания.

В соответствии с п.5.1 Заявления страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пп.1.1.1-1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 304 932 рубля 74 копейки.

В соответствии с п.7.1 Заявления выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники Застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ПН № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из выписки из амбулаторной карты, выданной БУ ХМАО-Югры «Окружная клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был установлен диагноз «Рак Педжета слева. С50.0».

Согласно посмертного эпикриза БУ ХМАО-Югры «Окружная клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен посмертный диагноз: основной – внегоспитальная двусторонняя полисегментарная (субтотальная справа) бактериальная пневмония тяжелой степени (J18.8); фоновое заболевание – рак Педжета левой молочной железы Ptis N0 M0 ст.0, хирургическое лечение (операция ДД.ММ.ГГГГ, Радикальная мастэктомия по Маддену слева), кл.гр.III (С50.0), хроническая алкогольная интоксикация (Y91.2); осложнение основного – ОДН. Сепсис. Септический шок. СПОН. Тромбоцитопения потребления (А40.3); сопутствующий – Декомпенсированный стеноз ДПК. Состояние после резекции 2/3 желудка по Бильрот-2 по Витебскому от ДД.ММ.ГГГГ. Рефлюксный гастрит культи желудка (К31.2).

Согласно справке о смерти №А№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила в результате «Другой уточненный сепсис», «COVID-19», «Гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, предоставленным нотариусом ФИО4 по запросу суда, наследником является дочь ФИО2 – ФИО1

Согласно представленным свидетельствам о праве на наследство по закону наследственное имущество состоит из:

- 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 190 777 рублей;

- прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№ (доп.офис № № (доп.№), 40№ (доп.офис №), № (доп.офис №) № в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями; имеются сведения по кредитам: договор № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток долга на дату смерти 211 922 рубля 39 копеек;

- недополученной субсидии на оплату ЖКУ за январь 2022 года в сумме 4 194 рубля 51 копейка.

21.01.2022 года истец ФИО1 обратилась к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть».

27.01.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» письмом №Т-02/899593 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты, поскольку Застрахованное лицо было принято на страхование по Базовому страховому покрытию. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск - «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» с заявлением о страховой выплате через ПАО «Сбербанк России».

Ответ на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Решением Службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по Договору страхования было отказано в связи отсутствием правовых оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку застрахованное лицо ФИО2 была принята на страхование по Базовому страховому покрытию, по которому страхование по рискам «Инвалидность» и «Смерть в результате заболевания» не предусмотрено.

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

Из положений абзаца 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 3. Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика договора страхования, подписанного страховщиком (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страхователь с условиями договора страхования был ознакомлен до его заключения. Все условия настоящего документа страхователю были понятны, он с ними был согласен, Заявление на страхование, Памятку к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика на руки получил, что подтверждается его подписью в Заявлении.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно условиям Соглашения № ДСЖ-5 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми рисками по Расширенному страховому покрытию являются: «Смерть», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания».

При специальном страховом покрытии: «Смерть».

По Специальному страховому покрытию на страхование принимаются лица, признанные инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к лицам, принятым на страхование по Базовому страховому покрытию.

При Базовом страховом покрытии страховыми рисками являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Базовое страховое покрытие применяется, если на дату заполнения заявления на страхование у застрахованного лица были диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Из выписки из амбулаторной карты, выданной БУ ХМАО-Югры «Окружная клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ застрахованному лицу ФИО2 был установлен диагноз «Рак Педжета слева. С50.0».

При наличии данного диагноза (онкологического заболевания) ФИО2 была принята на страхование по Базовому страховому покрытию, по которому предусмотрены страховые риски: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Предоставленные документы не подтверждают факта реализации каких- либо событий, предусмотренных Договором страхования, заключённым на условиях Базового варианта страхового покрытия.

Принимая во внимание установление медицинским экспертным учреждением причины смерти застрахованного лица как «Другой уточненный сепсис», «COVID-19», «Гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью, а также то обстоятельство, что ФИО2 как лицо, имеющее на дату подписания Заявления онкологическое заболевание, была застрахована по Базовому страховому покрытию, страховым случаем в рамках которого является смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация, судом установлено, что смерть ФИО2 не является страховым случаем по договору страхования.

Таким образом, застрахованное лицо ФИО2 была принята на страхование по Базовому страховому покрытию, по которому страхование по рискам «Инвалидность» и «Смерть в результате заболевания» не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд не видит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, неустойки и производного требования о компенсации морального вреда, а также соответственно, распределения в пользу истца понесённых им судебных расходов, согласно правилам ст.ст.98, 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни», третье лицо Публичное акционерное общество «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ханты – Мансийский районный суд.

Мотивированное решение составлено и принято в окончательной форме 24.05.2023 года.

Председательствующий подпись С.В.Вахрушев

копия верна:

Судья Ханты – Мансийского

районного суда С.В.Вахрушев