Решение по делу № 2-697/2025 от 29.07.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Дело №

УИД 21RS0№-22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания ФИО1

с участием представителя заявителя - Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО2, действующего на основании доверенности №-ДН от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики посредством видеоконференц-связи с Ленинским районным судом <адрес> гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 № № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 1, 160, 161, 421, 424, 432, 434, 438, 453, 779, 782, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) и статьи 5, 7, 9 «О потребительском кредите (займе)», статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Требования мотивированы тем, что Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 (далее по тексту – финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения ФИО6 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере № 87 копеек, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, а также о взыскании денежных средств, внесенных потребителем в сумме, превышающей размер обязательств потребителя по договору потребительского кредита, в размере № рубля 17 копеек.

Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесением решением финансового уполномоченного. Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и банком в индивидуальном порядке.

Кредитный договор был заключен дистанционно через мобильное банковское приложение, в офисе банка в бездокументарной форме.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в ВТБ-Онлайн, а также открыт банковский счет. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания.

Потребителем был сделан самостоятельный осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и потребителем заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым потребителю предоставлен кредит в размере № рублей 90 копееек. Срок действия кредитного договора – 84 месяца.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет № процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 11,40 процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет №% годовых.

Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с переменной процентной ставкой в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги банка.

Потребитель самостоятельно через приложение ВТБ-Онлайн входит в личный кабинет и входит в раздел «Выбрать кредит онлайн» и переходит к оформлению заявки на получение кредита.

В данном разделе потребитель выбирает сумму кредита, срок кредитования и нажимает кнопку «продолжить», после чего попадает в раздел выбора дополнительных услуг, предлагаемых для применения дисконта по процентной ставке.

При оформлении заявки на кредит через ВТБ Онлайн дополнительные услуги по умолчанию отключены и не включены в сумму кредита, для того чтобы клиенту приобрести услугу, необходимо самостоятельно проставить или передвинуть флаги/ползунки на предлагаемых услугах.

Для выбора размера процентной ставки в приложении ВТБ-Онлайн при оформлении заявки на кредит предусмотрен активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как с услугой «Ваша низкая ставка», так и без нее путем передвижения ползунка. При этом в приложении потребителю была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как с услугой, так и без нее; заемщику представлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение.

Для приобретения услуги «Ваша низкая ставка» и получения дисконта потребитель должен самостоятельно сделать выбор дополнительной услуги, влияющей на размер ставки по кредиту.

На данном этапе потребитель самостоятельно оформил заявку на кредит с условиями услуги «Ваша низкая ставка» для применения дисконта, после чего нажал на кнопку «Подать».

Банк в адрес заемщика по каналу дистанционного доступа в системе «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, сформированное с учетом заявки на получение кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Заемщик должен ознакомиться и подписать договор простой цифровой подписью.

Анкета-заявление на получение кредита ФИО6 подписана с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержится указание на согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

Из пункта 9 анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.

При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция «Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней, в состав которой включены: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,40 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 11,40 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписка «Персональный бонус», предоставляемая в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте банка на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде бонусных рублей устанавливается в размере № бонусных рублей, увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте банка.

Следует отметить, что персональный бонус – это опция, позволяющая пользоваться пакетом услуг банка на более выгодных условиях. При этом услуга «Персональный бонус» является отдельной и оказываемой за плату. Однако при приобретении данной услуги в составе услуги «Ваша низкая ставка», услуги «Персональный бонус» предоставляется без взимания платы.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и возврате уплаченных за нее денежных средств в размере № рубля 90 копеек. На основании волеизъявления ФИО6 услуга «Ваша низкая ставка» была отключена, плата за услугу за неиспользованный период в размере № рублей 3 копейки возвращена ДД.ММ.ГГГГ на счет заявителя. Ввиду отказа заявителя от услуги банком с ДД.ММ.ГГГГ была увеличена процентная ставка по кредитному договору с 20,60% годовых до 32% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель направил в банк заявление об установлении по кредитному договору процентной ставки в размере 20,60% годовых, о возврате денежных средств в размере №,70 рублей, внесенных заявителем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме, превышающей размер обязательств потребителя по кредитному договору, также о возврате денежных средств в размере 2166 рублей 87 копеек, удержанных за услугу «Ваша низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении требовании ФИО6 в связи с чем, что средства за услугу в размере № рублей 3 копейки были возвращены за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной потребителю и процентная ставка по кредитному договору была увеличена до 32% годовых в связи с отказом от услуги «Ваша низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 направил в банк требование об установлении по кредитному договору процентной ставки в размере 20,60% годовых о возврате денежных средств в размере 72192 рубля 70 копеек, внесенных ФИО6 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме, превышающей размер обязательств, о возврате № рублей 87 копеек, удержанных за услугу «Ваша низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ банк в ответ на заявление повторно отказа в удовлетворении требований ФИО6 в связи с тем, что при оформлении кредитного договора подключение услуги «Ваша низкая ставка» было добровольным. Средства за услугу в размере № рублей 3 копейки были возвращены за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной потребителю, и процентная ставка по кредиту была установлена в размере 32% годовых в связи с отказом от услуги «Ваша низкая ставка».

На основании заявления ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ услуга «Ваша низкая ставка» была отключена, плата за услугу «Ваша низкая ставка» за неиспользованный период в размере № рублей 3 копейки возвращена ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика, что полностью соответствует пункту 4.1. индивидуальных условий кредитного договора и согласовано с заемщиком при подписании кредитного договора. Учитывая изложенное, решение финансового уполномоченного о взыскании с банка денежных средств в размере № рублей 87 копеек, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, прямо противоречит условиям кредитного договора.

В рассматриваемом случае заемщику был представлен альтернативный вариант заключения кредитного договора без приобретения услуги «Ваша низкая ставка», но под более высокий процент. Таким образом, у заемщика была возможность заключить кредитный договор без приобретения услуги «Ваша низкая ставка», однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой.

В рассматриваемом случае приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» осуществлено заемщиком с целью снижения процентной ставки по кредитному договору. Ввиду отказа заемщика от услуги «Ваша низкая ставка» банком с ДД.ММ.ГГГГ была увеличена процентная ставка по кредитному договору с 20,60% годовых до 32% годовых, что соответствует пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора. График погашения кредита и уплаты процентов пересчитан с учетом повышения процентной ставки.

Кредитный договор заемщиком не оспаривался, требование ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) об установлении по договору потребительского кредита процентной ставки в размере 20,60% годовых финансовый уполномоченный оставил без рассмотрения ввиду того, что в соответствии с Законом №-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявленных им к финансовой организации, оказавшей ему финансовые услуги. Требование заявителя об установлении по кредитному договору процентной ставки в размере 20,60% годовых не связано с возмещением уплаченных денежных средств ввиду нарушения финансовой организацией прав ФИО6, а направлено на изменение существующих правоотношений с финансовой организацией.

Представитель заявителя Банка ВТБ ФИО2 в судебном заседании, участвующий посредством видеоконференцсвязи, просил заявление удовлетворить по доводам, изложенным в нем.

Заинтересованные лица: ФИО6, представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов - адвокат ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились; в письменных заявлениях просили дело рассмотреть без их участия и в удовлетворении заявления отказать.

В письменном возражении представитель службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов просит отказать в удовлетворении заявления (л.д.№), указывая, что довод финансовой организации о том, что опция представляет собой отдельную дополнительную платную услугу, образующую самостоятельное имущественное благо вне кредитного обязательства, является несостоятельным.

ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и банком заключен кредитный договор № №

В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора (далее - индивидуальные условия) базовая процентная ставка составляет 32 процента годовых. При наличии подключенной Опции указанная процентная ставка снижается на 11,40 процентов годовых и составляет 20,60 процентов годовых.

В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится указание на согласие потребителя на приобретение опции стоимостью № рубля 90 копеек.

Согласно пункту 9 заявления о предоставлении кредита опция включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,40 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 11,40 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», которая включает в себя поощрения в виде начисления ФИО4; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей.

В соответствии с пунктом 4.1.3 таблицы 1 условия предоставления подписки «Персональный бонус» плата за подписку не взимается.

Соответственно, в состав опции входят действия, осуществляемые Банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению подписки).

Исходя из вышеизложенных условий, плата за опцию взимается именно за предоставление потребителю дисконта к процентной ставке, что в рассматриваемом случае влечет изменение условия кредитного договора в части размера процентной ставки, за которое потребителем оплачены денежные средства в размере № рубля 90 копеек.

Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Действия банка, связанные с реализацией опции, по сути направлены на изменение правоотношений сторон в рамках кредитного обязательства, а потому не могут быть признаны услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Доводы банка о том, что потребитель при подписании договора был ознакомлен со всеми условиями, в том числе и при подключении опции, в данном случае не имеют правового значения.

Учитывая, что подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Несостоятельным также является довод банка о том, что оснований для возврата платы за опцию не имеется, поскольку возврат денежных средств за исполненные обязательства не предусмотрено договором и законом. Учитывая доводы банка, несмотря на то, что плата за опцию представляет собой плату за изменение условий кредитного договора, а не услугу по смыслу статьи 779 ГК РФ, оценке подлежит вопрос длящегося характера обязательств, принятых банком в рамках опции. Поскольку обязательства в рамках опции имеют длящийся характер, включение банком в заявление о предоставлении кредита положений (пункт 9), устанавливающих срок для отказа от опции и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны банка.

Таким образом, вопреки доводам банка, финансовый уполномоченный пришел к законному и обоснованному выводу, что потребитель вправе требовать возмещения денежных средств, оплаченных за опцию в полном объеме, поскольку банком в нарушение статей 809, 819 ГК РФ, части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ установлена плата за кредит в твердой денежной сумме.

Суд, заслушав представителя заявителя, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных неявившихся участников судебного разбирательства, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из статьи 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работ).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; 14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); 15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.В соответствии со статьей 819 ГГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО6 заключен кредитный договор № на потребительские нужды на сумму № рублей 90 копеек на срок 84 месяца с датой предоставления кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой на дату заключения кредита - 20,60%, дисконт к процентной ставке в размере 11,4% годовых при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (л.д.№).

Договор подписан ФИО6 простой электронной подписью.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: процентная ставка на дату заключения договора составляет 20,60%.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмену другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 11,40% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка составляет 32% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий количество платежей – 84, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) - № рублей 67 копеек, размер последнего платежа - № рублей 10 копеек.

Из материалов дела следует, что ФИО6 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, удержанных в качестве оплаты за услугу «Ваша низкая ставка» (л.д.№).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-38141/5010-003, вынесенным по результатам рассмотрения обращения ФИО6, требования удовлетворены (л.д.№).

Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги банка.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (пункт 9 анкеты-заявления на получение кредита) (л.д.23).

Согласно указанному выше пункту услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,40% на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 11,40%, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере № мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru (л.д.№).

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги клиент проинформирован. Стоимость услуги составляет № рубля 90 копеек (л.д№).

В соответствии с пунктами 2.9, 2.9.4 Правил кредитования (общих условий) индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены виды дисконтов, в том числе дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору (л.д.№

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу: в случае подачи заявления об отказе от Услуги в дату заключения договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме; при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Соответственно, в состав услуги «Ваша низкая ставка» входят действия, осуществляемые Банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению Подписки «Персональный бонус»).

В отношении предоставления банком ФИО6 услуги «Ваша низкая ставка» в части подписки «Персональный бонус» суд приходит к следующему.

Порядок предоставления подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус», являющимися приложением № к Правилам программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) (л.д.№).

В силу пункта 4.1.1 Таблицы 1 условий «Персональный бонус» при подключении подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваши низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании анкеты-заявления (л.№).

В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 условия предоставления подписки «Персональный бонус» плата за подписку не взимается.

Согласно пункту 9.3 условий предоставления подписки «Персональный бонус» отказ от подписки, предоставляемой в составе услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от Услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия подписки: датой окончания предоставления подписки является день отключения услуги «Ваша низкая ставка». Начисление мультибонусов в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 условий Подписки и пунктом 7 Условий Подписки не производится (л.д.№).

Таким образом, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги «Ваша низкая ставка».

В отношении предоставления банком ФИО6 услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке суд приходит к следующему.

Как указано выше, согласно пункту 2.9.4 общих условий индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе, предоставление дисконта к процентной ставке.

Исходя из вышеизложенных условий, плата за услугу «Ваша низкая ставка» взимается именно за предоставление потребителю дисконта к процентной ставке, что в рассматриваемом случае влечет изменение условия кредитного договора в части размера процентной ставки, за которое потребителем оплачены денежные средства в размере № рубля 90 копеек (л.д№).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Вместе с тем услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке предусматривает понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

Следовательно, изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является отдельной услугой в рамках статьи 779 ГК РФ.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно позиции Банка России, изложенной в информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-03-59/24, взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая: изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа), является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

Учитывая, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за эту опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Действия Банка ВТБ (ПАО) по взиманию платы за услугу «Ваша низкая ставка» не могут быть признаны оказанием отдельной услуги, а должны рассматриваться как изменение условий кредитного договора, что противоречит позиции Банка России о недопустимости такой практики.

Из анализа положений статей 809 и 819 ГК РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный период времени.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга. Это является нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление платы за кредит в твердой денежной сумме, а именно путем внесения указанной платы единовременно на весь период кредитования, нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, являются ничтожными, так как нарушают правила, установленные законами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Следовательно, ФИО6 имеет право на возмещение денежных средств, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка», в полном объеме.

Кроме того, согласно пункту 19 индивидуальных условий кредитного договора данный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 Правил кредитования). Данным пунктом также предусмотрено, что до подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Судом установлено, что подписка «Персональный бонус», входящая в услугу «Ваша низкая ставка» и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Соответственно, она не может быть оказана в момент подключения услуги «Ваша низкая ставка».

Кроме того, дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора. Таким образом, обязательства Банка ВТБ (ПАО) в рамках услуги «Ваша низкая ставка» подлежат исполнению на протяжении всего срока кредитования.

При этом плата за услугу рассчитывается исходя из суммы кредита и срока кредитования, и оплачивается потребителем единым платежом на весь срок кредитования.

Учитывая изложенное, обязательства, принятые Банком ВТБ (ПАО) в рамках услуги, являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Следовательно, довод Банка ВТБ (ПАО) о полном исполнении обязательства не обоснован. Поскольку обязательства в рамках услуги имеют длящийся характер, включение банком в заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от услуги и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны Банка ВТБ (ПАО).

Довод Банка ВТБ (ПАО) о том, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» является для заемщика более выгодным, т.к. проценты по кредиту начислялись ему по ставке 20,60% годовых, судом отклоняется, поскольку № рубля № копеек удержана банком за весь период, установленный кредитным договором (84 месяца), и более того, на сумму платы за услугу «Ваша низкая ставка», включенную в сумму кредита, банком начислялись и потребителем уплачивались проценты.

При изложенных обстоятельствах довод Банка ВТБ (ПАО) о том, что при подключении услуги «Ваша низкая ставка» ФИО6 приобретает финансовую выгоду, является несостоятельным. Напротив, ФИО6 был вынужден оплатить стоимость услуги «Ваша низкая ставка» за весь срок кредитования.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что взыскание финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 денежных средств в размере № рублей 87 копеек, удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка», и в размере № рубля является правомерным, а заявленные требования Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО6, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.