УИД 57RS0004-01-2022-000260-09

Дело № 2-183/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 октября 2022 года г. Дмитровск Орловской области

Дмитровский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Бирюкова А.А.,

при секретаре Князьковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Дмитровского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 144000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Система «Сбербанк Онлайн» (далее – «СБОЛ») - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети «Интернет», а так же мобильное приложение Банка.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогом собственноручной подписи клиента/ простой электронной подписью, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в Условиях банковского обслуживания.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Условиями кредитного договора также предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 108853,87 руб., в том числе просроченные проценты – 35684,47 руб., просроченный основной долг – 73169, 40 руб.

Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а так же о расторжении договора. Требование истца выполнено не было.

По изложенным основаниям истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108853, 87 руб., из которой просроченные проценты – 35684,47 руб., просроченный основной долг – 73169,40 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9377,19 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, произвести зачет госпошлины в размере 1737,19 руб., уплаченной истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, в изложенном в исковом заявлении ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении данного дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела и собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 144000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Оферта акцептирована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). Согласование условий договора ответчик удостоверил цифровым кодом подтверждения, что следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк онлайн», согласно которому на номер телефона ФИО1 № было отправлен смс-пароль с одноразовым кодом подтверждения.

Из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 в электронном виде следует, что ФИО1 обратилась к банку с просьбой о предоставлении потребительского кредита на сумму 500000 рублей на срок 60 месяцев, указав свои персональные данные, а так же данные паспорта серии № №, информацию о трудоустройстве, наличии собственности, среднемесячных доходах, также дав согласие на обработку своих персональных данных в целях кредитования и исполнения договорных обязательств (оферта).

По результатам рассмотрения заявки Сбербанком одобрен кредит (акцепт оферты) на условиях возвратности, срочности, платности в размере 144 000 руб. под 19,9 % годовых на срок 60 мес.

Из индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью, следует, что сторонами определены условия договора потребительского кредита, а именно: сумма кредита 144000 (сто сорок четыре тысячи) рублей 00 копеек, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено, что погашение кредита осуществляется 60 аннуитетными платежами в размере 3807,11 рублей. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена ответственность заемщика в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий заёмщик ознакомлен и согласен с содержанием общих условий кредитования.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

В силу п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк указанные Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - «Условия банковского обслуживания») и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

Согласно п. 1.2 Условий банковского обслуживания ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

В рамках договора банковского обслуживания (пункт 6.4) банк не несет ответственность в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе клиента), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

По Условиям договора банковского обслуживания (пункт 3.9.1) клиент имеет право заключать с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно пункту 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю, либо ввода команды подтверждения в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в sms–сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к sms-банку (мобильный банк) по карте либо в push-уведомлении.

Согласно п. 3.9 Порядка аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронный документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».

Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия.

Электронные документ, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются клиентом и банком равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Факт перечисления денежных средств по кредитному договору банком заемщику ФИО1 подтверждается копией лицевого счета ФИО1 №, из которой усматривается, что денежные средства в сумме 144000 рублей были перечислены на данный счет ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Пункт 4.2.3 Общих условий кредитования предоставляет банку право потребовать от заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Свои обязанности по договору Банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1

Судом при рассмотрении дела бесспорно установлено, что ответчиком условия кредитного договора надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 108853,87 руб., в том числе просроченные проценты – 35684,47 руб., просроченный основной долг – 73169, 40 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является математически верным, соответствует положениям кредитного договора и основан на движении денежных средств по счету ФИО1 за период кредитования.

Из дела также усматривается, что истцом в адрес ответчика направлялись требования ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки ввиду нарушения условий договора, однако указанные в претензии требования заемщиком не были выполнены.

ПАО «Сбербанк России» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Дмитровского района Орловской области выдан судебный приказ №, который определением этого же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения. После отмены судебного приказа ФИО1 задолженность не была погашена.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленный иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании бесспорно установлено, что с ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняла, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, ввиду чего требования ПАО«Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Кроме того, у истца имеются основания требовать от ответчика досрочного погашения образовавшейся задолженности по предоставленному кредиту вместе с причитающимися процентами, а, следовательно, иск банка о взыскании задолженности по кредитному договору также подлежит удовлетворению.

Таким образом, при разрешении спора достоверно установлено, что договор, оформленный ФИО1 и банком в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» посредством услуги «Мобильный банк» с использованием сообщений и кодов подтверждения, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью, оформлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождает права и обязанности ФИО1 и банка по кредитному договору.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9377 руб. 19 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и заемщиком ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108853 (сто восемь тысяч восемьсот пятьдесят три) рубля 87 копеек, из которой просроченные проценты – 35684 (тридцать пять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 47 копеек, просроченный основной долг – 73169 (семьдесят три тысячи сто шестьдесят девять) рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО «Сбербанк» расходы по оплате госпошлины в размере 9377 (девять тысяч триста семьдесят семь) рублей 19 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Дмитровский районный суд Орловской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2022 года.

Судья А.А. Бирюков