Решение по делу № 2-7987/2023 от 19.10.2023.

2-7987/2023

УИД 63RS0№-07

Решение (заочное)

Именем Российской Федерации

19 октября 2023 г. <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ерофеевой О.И.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, в обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 513 000,00 руб. Процентная ставка по кредиту - 16,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 513 000,00 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 513 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заёмщику через кассу банка, согласно распоряжению заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий).

В соответствии с разделом II Общих условий:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Общий условий списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 800,89 руб. с 12.12.2021г. 13 177,6 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 12 878,6 рублей.

В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно графика погашения последний платёж по кредиту должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04ДД.ММ.ГГГГ. в размере 138 760 руб. 21 коп., что является убытками банка.

Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по договору составляет сумму в размере 602 996,24 руб., из которой: 437 837,16 руб. – сумма основного долга, 24 021,97 – сумма процентов, 1980,90 руб. – сумма штрафов, убытки Банка -138 760,21 руб., 396,00 руб. – сумма комиссий.

На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 602 996,24 руб., из которой: 437 837,16 руб. – сумма основного долга, 24 021,97 – сумма процентов, 1980,90 руб. – сумма штрафов, убытки Банка -138 760,21 руб., 396,00 руб. – сумма комиссий, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 229,96 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом по адресу регистрации, подтвержденному отделом адресно-справочной работы УФМС России по <адрес>, между тем, извещение вернулось в адрес суда с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайств в суд не направил, иск и расчет задолженности не оспорил.

На основании ст.167, а также положений ст. 237 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о слушании дела, с вынесением заочного решения, поскольку представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заёмщика процентов в размере и в порядке, определённом договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что заёмщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 513 000,00 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,80 % годовых, одновременно просил банк активизировать дополнительную услугу по подключению смс-пакета, стоимостью 99,00 руб.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», рассмотрев заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО1, сформировал для заёмщика ФИО1 индивидуальные условия по кредиту (договор № от ДД.ММ.ГГГГ), собственноручно подписав которые, заёмщик ФИО1 выразила своё согласие на заключение с ней договора потребительского кредита с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предложенных банком индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, договор подписан сторонам.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключён между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 513 000,00 руб. (п. 1); срок действия договора – бессрочно, 60 календарных месяца (п. 2); процентная ставка 16,80 % годовых (п. 4); способ погашения заёмщиком кредита – ежемесячно, равными платежами в сумме 12 800,89 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, в 48 ежемесячных платежа, 28 числа каждого месяца (п. 6); за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик уплачивает неустойку в сумме 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня (п. 12 Индивидуальных условий).

Подписав указанные индивидуальные условия, заёмщик подтвердил своё согласие с общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Из материалов дела следует, что выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 513000 руб. на счёт заёмщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.5 Общих условий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Таким образом, согласно индивидуальным условиям договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа –12 800,89 руб. количество процентных периодов/ежемесячных платежей – 60.

Согласно графика платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, включая плату за пользование дополнительной услугой, должен быть осуществлён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчётом задолженности, в нарушение условий заключённого договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик допускал неоднократные просрочки по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование им, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность заёмщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму в размере 602 996,24 руб., из которой: 437 837,16 руб. – сумма основного долга, 24 021,97 – сумма процентов, 1980,90 руб. – сумма штрафов, убытки Банка -138 760,21 руб., 396,00 руб. – сумма комиссий.

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную оплату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьим лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011г. № Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям Договора Заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих расчеты истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным договором, ответчиком суду представлено не было.

Задолженность по кредитному договору не погашена, ее наличие по указанным суммам ответчик не оспаривала, доказательства уплаты задолженности не представила.

У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 437 837,16 руб.; суммы процентов за пользование кредитом в размере 24 021,97 руб.; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 980,90 руб., комиссии за направление извещений – 396 руб., согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту у банка возникает право на взыскание неустойки в размере 0,1% годовых от суммы задолженности за каждый день просрочки (за период с 1 до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж заемщиком должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ при условии надлежащего исполнения обязательств, следовательно, истцом не получены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 138 760,21 руб., которые для банка являются убытками.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п. 3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование о полном досрочном погашении кредита в срок 30 дней ДД.ММ.ГГГГ. направлено банком ответчику.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, действующим законодательством не предполагается безвозмездное пользование заемными денежными средствами, если иное не установлено соглашением сторон.

В данном случае такого соглашения между сторонами не имеется, напротив договором предусмотрен конкретный размер платы за пользование займом.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание убытков может производиться в целях защиты любого субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, к числу которых относятся правоотношения, вытекающие из кредитного договора.

В соответствии с п. 5 постановления Пленума ВС РФ от 24.03. 2016 № « О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

В данном случае в виду нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату займа банк досрочно истребовал у ответчика всю ссудную задолженность.

При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока.

Вместе с тем, взыскание неполученных процентов за период после досрочного истребования долга должно ограничиваться периодом фактического владения заемщиком денежными средствами кредитора, т.е. такие проценты, в т.ч. в качестве, убытка, можно начислять до момента фактического возврата долга, который может и не совпадать с действием договора кредита.

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

При таких обстоятельствах проценты, оплата которых предусмотрена графиком платежей, могут быть взысканы только за период до вынесения решения, то есть в данном случае до ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 76 579 рублей 51 копейка, из расчет с дня выставления требования ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения ДД.ММ.ГГГГ. под 16,8% годовых. (437 837,16 руб.*380 дней *16,8%)

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк», составит 540 815 рублей 54 копейки, из которой сумма основного долга 437 837 рублей 16 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования по ДД.ММ.ГГГГ) 76 579 рублей 51 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 980 рубля 90 копеек, комиссии за направление извещений – 396 рублей, в связи с чем решение суда в этой части подлежит изменению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1).

Таким образом, в связи со снижением подлежащей взысканию суммы долга, подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей возмещению истцу, который подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 8 608 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. (паспорт № №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 540 815 рублей 54 копейки, из которой сумма основного долга 437 837 рублей 16 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования по ДД.ММ.ГГГГ) 76 579 рублей 51 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 980 рубля 90 копеек, комиссии за направление извещений – 396 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 608,15 руб., а всего 549 423 рубля 69 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья: О.И.Ерофеева