РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2022 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Раскарзенок Н.Н., при секретаре судебного заседания Кравец О.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1059/22 по исковому заявлению АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование кредитом, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что решением Арбитражного суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А19-27176/2018 АО «ВостСибтранскомбанк»признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего АО «ВостСибтранскомбанк» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 300 000 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Размер процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 15,00 % годовых.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав сумму в общем размере 300000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

В силу п.п. 6, 8, 18 индивидуальных условий кредитного договора платежи по возврату кредита и уплата процентов производятся заемщиком по 24 число каждого месяца, начиная с апреля 2018 г., в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 457 263,88 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 261 616,38 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 110 478,06 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 85 169,44 руб.

В связи с указанным истец просит суд взыскать со ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 457 263,88руб.; неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом по ставке 15,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлине в размере 7 773,00 руб.

Представитель АО «ВостСибтранскомбанк», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «ВостСибтранскомбанк», исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что задолженность образовалась не по его вине, так как офис Банка прекратил свою деятельность, кассы были закрыты, первоначально ему дали реквизиты, по которым он оплачивал платежи, впоследствии банк находился в стадии банкротства, лицензию у него отозвали, он не знал куда платить, в связи с чем перестал оплачивать.

Кроме того указал, что размер заявленной ко взысканию неустойки является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем просил ее снизить.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным обществом «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 300000 руб.

Факт перечисления суммы кредита на лицевой счет ФИО1, открытый в АО «ВостСибтранскомбанк», подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по договору заемщиком. Дата возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 15,00 % годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., количество аннуитетных платежей заемщика по настоящему договору определяется графиком платежей (на дату подписания договора 60 платежей). Погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ежемесячно в срок по 24 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика, к которому оформлено письменное заявление заемщика о перечислении поступивших денежных средств в погашение задолженности по настоящему договору, а также производит исполнение иными способами, предусмотренными действующим законодательством РФ.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк вправе взыскивать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик согласился с Общими условиями договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Общим условиям, подписав индивидуальные условия и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитные договоры. Условия данных договоров определены в Общих и индивидуальных условиях, с которыми согласился заемщик путем подписания индивидуальных условий.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Таким образом, суд с учетом содержания ст.ст. 819, 820 ГК РФ приходит к выводу, что ответчик является клиентом банка, что также не оспаривается сторонами, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре письменная форма договора соблюдена.

Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.

Согласно выписке по лицевому счету № и представленных истцом расчетов задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 457 263,88 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 261 616,38 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 110 478,06 руб., задолженность по неустойки (штрафу) – 85 169,44 руб.

Представленный расчет судом проверялся и не вызывает сомнения. Расчеты, произведенные истцом, ответчиком не опровергнуты, контррасчеты не представлены.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он не знал, куда и по каким реквизитам вносить платежи по кредитному договору, суд находит необоснованными.

При признании АО «ВостСибтранскомбанк» банкротом, введении процедуры банкротства и назначении конкурсным управляющем Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, должен был осуществляться по реквизитам согласно рекомендаций письма Банка России от 30.01.2017 № ИН-017-45/7 «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии», размещенным на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно- коммуникационной сети «Интернет»; на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»;на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Кроме того, возможно внесение денежных средств в депозит нотариуса в порядке ст. 327 ГК РФ.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 принял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п.п. 69-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств, подтверждающих несоразмерность начисленной банком неустойки последствиям нарушения обязательств, необоснованной выгоды кредитора, ответчиком не представлено.

На основании изложенного, учитывая соотношение суммы неустойки за просроченный основной долг, просроченные проценты и суммы задолженности по основному долгу, просроченным процентам, суд находит размер начисленной неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства по неисполнению кредитного договора и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для ее уменьшения.

При таких обстоятельствах, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости взыскания со ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 457 263,88 руб.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 15,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 4.9 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита, проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

В связи с указанным, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Помимо этого, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Индивидуальными условиями кредитных договоров также предусмотрено взыскание неустойки до даты фактического исполнения обязательств.

На основании изложенного, поскольку неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и начисляется с момента, когда платеж должен был быть совершен, и до момента, когда он был фактически произведен, требования истца о взыскании со ФИО1 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойки по ставке 20% годовых, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительноподлежат удовлетворению.

Истом также заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 773,00 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования судом признаны обоснованными полностью, то и государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд банком была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 3 886,00 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Сведений об уплате государственной пошлины в большем размере материалы дела не содержат, истцом не представлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «Тайшетский район» государственная пошлина в размере 3887,00 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ВостСибтранскомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , снилс № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 457 263 руб. 88 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 261 616 руб. 38 коп., задолженность по процентам в размере 110 478 руб. 06 коп., неустойка (штраф) в размере 85 169 руб. 44 коп., а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 3 886 руб., всего 461 149 руб. 88 коп.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , снилс № в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 15,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , снилс № пользу АО «ВостСибтранскомбанк» неустойку по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В удовлетворении исковых требований о взыскании со ФИО1 расходов по оплате государственной пошлине в размере 3887,00 руб. АО «ВостСибтранскомбанк» отказать.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , снилс <***> в доход бюджета муниципального образования «» государственную пошлину в размере 3887,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.Н. Раскарзенок