Дело № 2-553/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2022 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области
в составе: председательствующего судьи Удотова С.Л.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тепловой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.
**.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) *, согласно которому истец предоставил ФИО1 денежные средства в сумме * руб. Данным договором установлен срок погашения кредита – * месяцев, процентная ставка за пользование кредитом (в случае неоплаты ежемесячного платежа свыше * дней) – * % годовых. Согласно кредитному договору заемщик приняла на себя обязательство своевременно, с использованием выданной ей банком банковской расчетной карты осуществлять погашение кредита и уплачивать начисленные проценты путем ежемесячного зачисления на соответствующий банковский счет денежных средств. Поскольку обязательства по своевременной уплате процентов и возврату полученного кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, образовалась задолженность, размер которой, согласно произведенным банком расчетам, по состоянию на **.**.**** составила * руб., в связи с этим Банк направил ответчице досудебную претензию о возврате задолженности по кредитному договору, однако она данное требование не исполнила.
Ссылаясь на указанное и утверждая о том, что до настоящего времени ответчиком ФИО1 указанный размер задолженности не выплачен, Банк просит суд взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по указанному кредитному договору в общем размере 62824,97 руб., которая включает в себя: 59959,67 руб. – просроченную ссудную задолженность, 100,94 руб. – неустойку на просроченную ссуду, 2764,36 руб. – комиссии. Кроме того, банк просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 2084, 75 руб. в счет возмещения расходов, понесенных им на уплату госпошлины при подаче искового заявления в суд.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.
Ответчик ФИО1 о заседании извещена, однако не явилась, о причинах неявки не сообщила. в связи с чем суд приступил к рассмотрению дела в ее отсутствие. В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 указала на незаконность заключения договора страхования, так как Банк вопреки ее желанию подключил ее к программе страхования заемщика. В связи с этим она просит признать условия кредитного договора о присоединении к Программе страхования недействительными, взыскать с истца понесенные ею убытки в виде уплаченной уплаченную при уплате страховой премии она понесла убытки в виде незаконно удержанной страховой премии. Кроме того, ответчик ФИО1 просит применить к взимаемой с нее Банком неустойке положения ст. 333 ГК РФ и взыскать неустойку в порядке ст. 395 ГК РФ – исходя из размера ключевой ставки ЦБ РФ 10,50 % годовых.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Правоотношения сторон по кредитным договорам регламентированы нормами Главы 42 Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям ст.ст.807, 809, 810, 819 Главы 42 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3). Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что **.**.**** ФИО1 обратилась к ПАО «Совкомбанк», где подписала заявление-анкету и индивидуальные условия Договора потребительского кредита, которые в своей совокупности и во взаимосвязи с Общими условиями Договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена, являются единым универсальным договором потребительского кредита по продукту «Карта «Халва». Из данных ее заявлений следует, что ФИО1 попросила Банк открыть ей банковский счет, осуществлять его обслуживание, а поступающие на данный счет суммы направлять на исполнение ее (ФИО1) обязательств по Договору потребительского кредита. Кроме того, ФИО1 попросила выдать ей расчетную карту для использования.
В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая ставка по договору - *% годовых, ставка льготного периода кредитования - *%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно (п. 1.1). Срок действия кредитного договора составляет * с правом пролонгации и правом досрочного возврата (п. 1.2).
Длительность платежного периода составляет * дней.
Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных погашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, так как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (п. 1.5 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва»).
За нарушение срока возврата кредита (части кредита) с 6-го дня выноса на просроченную задолженность начисляется штраф: <данные изъяты>.
При неуплате минимального платежа предусмотрена неустойка в размере *% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.7 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва»).
При заключении договора потребительского кредита, ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 14 Договора). Следовательно, **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *, состоящий из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а также Общих условий договора потребительского кредитования, Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора.
В ходе судебного разбирательства также установлено, что обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме, на имя ФИО1 был открыт банковский счет и выпущена кредитная карта с кредитным лимитом в размере * рублей.
**.**.**** ФИО1 первый раз воспользовалась кредитными средствами, совершив оплату с банковской карты товара в Салоне <данные изъяты> на сумму * рублей. В последующем ФИО1 регулярно осуществляла различные платежные операции с использованием данной карты, а также периодически вносила на банковский счет карты денежные средства в погашение минимального платежа и иных платежей, предусмотренных Договором.
Однако, после осуществления последнего платежа (**.**.**** в сумме * рублей) заемщик более платежи не вносила, в связи с чем, по состоянию на **.**.**** и далее у нее образовалась задолженность по основному долгу в размере * руб., которая до настоящего времени не погашена.
Доводы ФИО1 в ее возражениях о недействительности договора страхования и незаконном взимании с нее страховой премии по нему судом были проверены, однако своего подтверждения не нашли, поскольку из материалов дела усматривается, что по условиям заключенного кредитного договора ФИО1 к программе страхования не присоединялась и страховая премия с нее Банком не удерживалась.
Согласно расчету, произведенному Банком, общая задолженность ФИО1 на **.**.**** составила * руб., из которых: * руб. – просроченная ссудная задолженность, * руб. – неустойка на просроченную ссуду, * руб. – комиссии.
В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которых установлен Тарифами банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату минимального платежа: за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-й раз выхода на просрочку - 590 рублей, 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3-й раз подряд и более – 2% от суммы просроченной задолженности + 590 рублей.
При неоплате минимального ежемесячного платежа пункт 1.7 Тарифов Банка предусматривает начисление неустойки в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности.
Требования о взыскании неустойки суд находит обоснованными, поскольку при подписании договора ответчик была ознакомлена с условиями кредитного договора, согласно которому за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена ответственность, порядок и размер которой определены Тарифами Банка по финансовому продукту "Карта "Халва".
Положения Гражданского кодекса РФ прямо устанавливают, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Стороны вправе предусмотреть за неисполнение одного обязательства одновременное применение штрафа и пени, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ и правовой позиции, изложенной в пункте 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".
Принимая во внимание размер суммы денежных средств, предоставленных по кредитному договору, срок нарушенного обязательства по погашению кредита, суд полагает, что начисленная ответчику ФИО1 сумма неустойки (100,94 руб.) соразмерна последствиям нарушенных ответчиком обязательств, в связи с чем, вопреки ее ходатайству оснований для снижения размера этой неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не находит.
Предоставленный истцом расчет задолженности по комиссиям (2764,36 руб.), суд также признает арифметически верным, основанным на представленных письменных доказательствах.
Иного расчета данных сумм комиссий ответчиком не представлено.
Таким образом, подлежащая взысканию с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.**** составила 62 824,97 руб.
Поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании оставшейся, не возвращенной суммы задолженности по кредитному договору, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности.
Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст.98 ГПК РФ, ст.ст.333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов. Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины при обращении с иском исходя из цены иска 62 824,97 в размере 2084,75 руб., суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счёт ответчика ФИО1, против которой принимается решение, в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору * от **.**.**** денежные средства в общем размере 62824 (Шестьдесят две тысячи восемьсот двадцать четыре) рубля 97 копеек, из которых: 59959,67 руб. – просроченная ссудная задолженность, 100,94 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2764,36 руб. – комиссии.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, денежные средства в размере 2084 (Две тысячи восемьдесят четыре) рубля 75 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов
Решение в окончательной форме составлено 16.11.2022.
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов