УИД 25RS0007-01-2022-006485-17

Дело №2-58/2023(2-1460/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Приморье» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Приморье» (Публичное акционерное общество) (далее по тексту ПАО АКБ «Приморье», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 186 532,46 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 931,00 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО АКБ «Приморье» ФИО1 было подписано заявление на открытие личной пластиковой карты, в котором он подтвердил о своем присоединении к Договору о комплексном обслуживании физических лиц в ПАО АКБ «Приморье», в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса РФ, и о том, что указанное заявление является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора о комплексном обслуживании. В соответствии с Условиями открытия и совершения операций по счёту кредитной карты физического лица, должнику был открыт банковский счёт, предусматривающий совершение операций с использованием кредитной банковской карты платёжной системы VISA International/Mаster GARD Worldwide ОАО АКБ «Приморье». Лимит кредита по Договору был согласован сторонами в размере 140 000,00 рублей Срок предоставления кредита 24 месяца с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 24 календарных месяца, в случае отсутствия просроченной задолженности на момент пролонгации. Датой установки кредитного лимита является дата получения кредитной карты в рамках Договора. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых. Заёмщику был открыт ссудный счёт, доказательством получения должником кредита является Выписка по указанному счёту. Общая сумма кредита составила 139 830,11 рублей. Кредит и начисленные проценты должны быть погашены Клиентом в течение указанного в п.2.1. Заявления к Договору срока. Клиент должен вносить сумму обязательного минимального платежа ежемесячно 19-го числа, начиная с месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности. Минимальный платёж включает в себя 5% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца и суммы процентов, начисленных в предыдущем месяце, но не менее 300,00 рублей. Поскольку ответчик нарушил свои обязательства по своевременному гашению основного долга и процентов по кредиту, с ДД.ММ.ГГГГ ему были начислены повышенные проценты на просроченный долг. Согласно п.5.6 Условий, действие Договора может быть прекращено досрочно, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств перед Банком по Условиям или денежных обязательств по любому другому договору, заключённому с Банком. Обязательства ответчика перед Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляют 186 532,46 рублей, которые ФИО1 не погашены по настоящее время (л.д.2-3).

Представитель ПАО АКБ «Приморье» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.107), в письме от ДД.ММ.ГГГГ №, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.106).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом (л.д.109), в письменных заявлении и возражениях от ДД.ММ.ГГГГ, адресованных суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие, с исковыми требованиями ПАО АКБ «Приморье» не согласен в полном объёме, по доводам, изложенным в письменном возражении относительно исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ, считает их незаконными, необоснованными, нарушающими его права и законные интересы, в связи с чем просит Банку отказать в полном объёме (л.д.110, 111-116).

Суд полагает возможным рассмотреть дел в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО АКБ «Приморье» подле жат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ПАО АКБ «Приморье» является кредитной организацией, что подтверждается Свидетельством о постановке на учёт Российской организации в Налоговом органе по месту её нахождения (л.д.49).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст.820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение которой, влечёт недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Приморье» (в настоящее время ПАО АКБ «Приморье») с заявлением, в котором просил открыть ему карточный счёт и оформить карту VISA Classic c лимитом кредитования в размере 140 000,00 рублей (л.д.8, 29).

Кроме этого в заявление ФИО1 подтвердил о своём присоединении к Договору о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Приморье», в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского процессуального кодекса РФ и о том, что настоящее Заявление является единственным документов, подтверждающим факт заключения Договора о комплексном обслуживании (л.д.8).

В соответствии с Условиями открытия и совершения операций по счёту кредитной карты физического лица, ФИО1 был открыт банковский счёт №, предусматривающий совершение операций с использованием кредитной банковской карты платёжной системы VISA International/Mаster GARD Worldwide ОАО АКБ «Приморье» (пункт 1. Условий) (л.д.11-20, 21-26).

Операции с использованием карты производятся в пределах остатка средств на карточном счёте. При отсутствии средств на карточном счёте разрешение на проведение операции будет дано только в пределах суммы кредитного лимита, согласно соглашению о предоставлении кредитной карты (пункт 5.1. Условий).

Срок предоставления кредита 24 месяца с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 24 календарных месяца, в случае отсутствия просроченной задолженности на момент пролонгации. Датой установки кредитного лимита является дата получения кредитной карты в рамках Договора. Процентная ставка за пользование кредитом – 19% годовых (пункты 2.1., 2.3.1. Заявления) (л.д.8).

В случае совершения Клиентом операции сверх остатка средств на картсчёте, но в пределах суммы предоставленного кредита Клиенту открывается ссудный счёт в зависимости от валюты счёта карты. Срок действия ссудного счёта устанавливается со дня открытия ссудного счёта до момента написания Клиентом заявления на закрытие картсчёта, но не ранее полного погашения задолженности Клиента перед Банком по кредиту. Должнику был открыт ссудный счёт. Доказательством получения должником кредита является Выписка по указанному счёту (пункт 5.11. Условий).

Общая сумма кредита составляет 139 830,11 рублей (л.д.9).

Кредит и начисленные проценты должны быть погашены Клиентом в течение указанного в п.2.1. Заявления к Договору срока. Клиент должен вносить сумму обязательного минимального платежа ежемесячно 19-го числа, начиная с месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности. Минимальный платёж включает в себя 5% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца и суммы процентов, начисленных в предыдущем месяце, но не менее 300,00 рублей (п.2.4.2. Заявления).

При возникновении просроченного кредита вместо процентов, указанных в п.2.3.1. Заявления к Договору начисляются проценты в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу за период с даты возникновения просроченного кредита до даты его фактического погашения. В случае нарушения сроков уплаты за пользование кредитной карты по Договору, Клиент обязан оплатить неустойку в виде пени в размере 1% в день с суммы просроченной задолженности по процентам (пункт 2.4.6. Заявления).

Действие Условий Договора может быть прекращено досрочно, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств перед Банком по Условиям или денежным обязательствам по любому другому договору, заключённому с Банком (пункт 5.6 Условий).

Собственноручно выполненной подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Договором о комплексном банковском обслуживании и Приложениями к нему, Тарифами на услуги и обязуется их неукоснительно выполнять, а также ознакомлен с порядком внесения изменений и/или дополнений в Договор о комплексном обслуживании и/или Тарифы (л.д.8).На основании п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.3 ст.154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Статьёй 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

При таких обстоятельствах, подписанное ФИО1 заявление о присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания, содержащее указание на все существенные условия Кредитного договора, предусмотренные законом (ст.819 Гражданского кодекса РФ) следует рассматривать как оферту.

ОАО АКБ «Приморье» акцептовало её путём предоставления кредитного лимита в размере 140 000,00 рублей.

Следовательно, между сторонами в офертно-акцептной форме заключён Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО АКБ «Приморье» от ДД.ММ.ГГГГ №, доказательств обратного суду не представлено, отсутствуют они и в материалах дела.

Судом также установлено, что принятые на себя обязательства по Договору исполнены Банком надлежащим образом, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта по вкладу №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ОАО АКБ «Приморье» не представило допустимых и относимых доказательств передачи ему денежных средств, что Заёмщик был осведомлён о номере счёта, на который были перечислены денежные средства, а также факт выдачи ему кредитной карты, что Заёмщик получил хоть какую-то информацию от Банка о его кредитовании, суд считает не состоятельными, поскольку опровергаются представленными в материалы дела документами, подписанными собственноручно ответчиком, а именно Заявлением о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания (л.д.8), расчётом полной стоимости кредита (л.д.9). Условиями предоставления кредитных карт физическим лицам, получающим заработную плату на счета в банке, в рамках заключённых с банком договором на перечисление заработной платы на счета пластиковых карт (л.д.10), Заявлением на открытие кредитной карты (л.д.29), из которых следует, что с ФИО1 был заключён Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО АКБ «Приморье» от ДД.ММ.ГГГГ №, в рамках которого ему был открыт счёт №, выдана карта №, сроком действия карты ДД.ММ.ГГГГ, пин-конверт карты в закрытом виде ФИО1 получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью ответчика. Лимит кредитования составил 140 000,00 рублей, сроком на 24 календарных месяцев с возможностью дальнейшей пролонгации, процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, иного в материалах дела не содержится.

Также суд не может принять во внимание доводы ответчика ФИО1 о том, что Банком не был предоставлен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО АКБ «Приморье» от ДД.ММ.ГГГГ № был заключён между Банком и ответчиком в соответствии со ст.428 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой составление единого документа пописанного сторонами не требуется.

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчиком ФИО1 факт получения денежных средств в указанной выше сумме не опровергнут, иного в материалах дела не содержится.

Напротив, ответчик ФИО1, получив денежные средства в общей сумме 139830,11 рублей, платежи в погашение кредита и процентов по кредиту вносил не регулярно и не в полном объёме, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 186 532,46 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно расчёту, задолженность по Договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 186 532,46 рублей, в том числе просроченная основная задолженность в размере 139 830,11 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 8 299,12 рублей, повышенные проценты за пользование кредитом в размере 28 955,90 рублей, пени в размере 9 447,33 рублей (л.д.32).

Представленный Банком расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора, который ответчиком не оспорен, не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком, принятых на себя обязательств.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки или её снижения, поскольку взыскание неустойки предусмотрено нормами закона и заключенным между сторонами договором, все условия которого были определены сторонами в добровольном порядке, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 в нарушение условий Договора надлежащим образом не исполняются длительное время, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № в судебном порядке являются законными и обоснованными.

Кроме того, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца 4 931,00 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, уплата которой подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.4, 5). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Приморье» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Приморье» (Публичное акционерное общество) задолженность по Договору комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 186 532 (сто восемьдесят шесть тысяч пятьсот тридцать два) рубля 46 копеек, в том числе просроченную основную задолженность в размере 139 830 (сто тридцать девять тысяч восемьсот тридцать) рублей 11 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 8 299 (восемь тысяч двести девяносто девять) рублей 12 копеек, повышенные проценты за пользование кредитом в размере 28 955 (двадцать восемь тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 90 копеек, пени в размере 9 447 (девять тысяч четыреста сорок семь) рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Приморье» (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 931 (четыре тысячи девятьсот тридцать один) рубль 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 25.01.2023

Судья О.В. Артемьева