УИД 39RS0002-01-2023-000513-16
Дело № 2-2119/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 марта 2023 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Коренецкой Е.В.
при секретаре Виноградской К.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО6 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и судебных расходов с участием финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в суд с иском, указав, что 15.02.2022 произошел пожар в < адрес > жилом доме по адресу < адрес >, ул. ФИО2, < адрес >, в результате чего при тушении пожара была повреждена, принадлежащая ей квартира, расположенная на втором этаже вышеуказанного дома. Внутренняя отделка жилого помещения и движимое имущество в жилом помещении, принадлежащем истцу, застраховано ответчиком по Полису страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № Z6922/367/5884729/21 от 09.12.2021. После наступления страхового случая истица обратилась к ответчику, предоставив все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, но ответчиком было отказано в такой выплате. Не согласившись с отказом страховщика, истица обратилась к финансовому уполномоченному, который также отказал во взыскании спорного страхового возмещения. Не соглашаясь с данными отказами, просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере 99 827 рублей в качестве страхового возмещения ущерба, причиненного в результате пожара, признав п. 3.3.1.4 п/3 противоречащим правилам и закону, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойку за пользование чужими денежными средствами с 11.03.2022 по день фактического исполнения обязательства, почтовые расходы.
В судебном заседании ФИО3 исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что 09.12.2021 в Ростелекоме сотрудница предложила ей застраховать принадлежащее ей имущество, она согласилась, произвела оплату страховой премии в размере 2000 рублей, подписала Полис, с текстом которого не ознакомилась. В последующем, при обращении к ответчику за страховой выплатой, ей сообщили, что её дом не мог быть застрахован, с чем она не согласна, поскольку рассказала сотруднику Ростелекома о том, что она является собственником доли жилого дома до 1945 года постройки, но та уверила её, что на данный объект в том силе распространяется действие Полиса.
Ответчик АО «АльфаСтрахование», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в материалы дела представлены отзывы на исковое заявление.
Выслушав пояснения истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности в соответствие с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Согласно ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с положениями ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком в силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с п. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
В соответствии со ст. 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В силу ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Как установлено, ФИО3 на основании договора купли-продажи от 18.12.1990 является собственником 42/100 доли жилого дома по адресу: < адрес >, ул. ФИО2, < адрес >.
09.12.2021 между ФИО3 и ОАО «Альфа Страхование» в офертно-акцептной форме заключен договор страхования имущества по программа «Домашний хранитель» - полис страхования № Z6922/367/5884729/21 в соответствии с Условиями страхования по полису-оферте, разработанными в соответствии с «Правилами страхования имущественных рисков», «Правилами страхования гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения» сроком страхования 12 месяцев.
Согласно п. 3.6 Полиса место страхования – < адрес >, ул. ФИО2, < адрес >.
Страховая премия по договору составила 2000 рублей, оплачена истцом, что подтверждается кассовым чеком от 09.12.2021.
Как следует из Полиса, объект недвижимости, застрахованный истцом, страховщиком ОАО «Альфа Страхование» при заключении договора страхования не осматривался, документы, подтверждающие права истца, а также техническая документация на объект страхователем не предоставлялись.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что в период действия заключенного между сторонами договора страхования произошел страховой случай.
Так, согласно постановлению старшего дознавателя ОНДРиПР по городскому округу «Город Калининград» УНДиПР ГУ МЧС России по Калининградской области от 25.02.2022 об отказе в возбуждении уголовного дела, 15.02.2021 в 10 час. 25 мин. произошел пожар в < адрес >, расположенной в индивидуальном жилом доме по адресу: г. < адрес >. ФИО2, 29. В результате пожара огнем повреждена вышеуказанная квартира. При тушении пожара была повреждена квартира на втором этаже вышеуказанного дома.
Согласно заключению по причине пожара наиболее вероятной причиной возникновения пожара явилось загорание горючих материалов в результате протекания аварийного пожароопасного режима работы в электросети или электрооборудовании.
Как следует из протокола осмотра места происшествия от 15.02.2022 входная дверь < адрес > на втором этаже дома снята с петель и находится у стены. Лестничный проём к < адрес > закопчен.
По факту наступления страхового случая 17.02.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, приложив необходимые документы.
Письмом от 11.03.2022 № 85 АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО3 об отказе в осуществлении выплаты страхового возмещения по Договору страхования на основании условий, содержащихся в пункте 3.3.1.4 Договора страхования.
30.03.2022 ФИО3 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением – претензией о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.
Письмом от 31.03.2022 № 0205/60174 АО «АльфаСтрахование» уведомила ФИО3 об отказе в осуществлении выплаты страхового возмещения.
Не согласившись с данным отказом, ФИО3 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.
Решением финансового уполномоченного ФИО4 от 28.12.2022 № У-22-139448/5050-007 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.
Обращаясь в суд, истец настаивает на наступлении страхового случая и наличии у АО «АльфаСтрахование» обязанности по выплате страхового возмещения.
Согласно договору страхования имущественных рисков по договору страхования № Z6922/367/5884729/21 от 09.12.2021, возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты имущества вследствие наступления следующих случайных событии: пожар, удар молнии, поджог.
В соответствии с положениями ст. 944 Гражданского кодекса РФ, п. 11.2.1 Правил страхования имущественных рисков, страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, предоставить все необходимые страховщику документы для оценки риска, а также о всех действующих и заключаемых договорах страхования в отношении принимаемого на страхование имущества.
Согласно п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943Гражданского кодекса РФ).
Если в соответствии с п. 2ст. 940Гражданского кодекса РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.
Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.
Согласно ч. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно п. 3.3.1.4 Полиса страхователь не принимает на страхование и страхование не распространяется на движимое имущество и внутреннюю отделку, находящиеся в жилых домах, построенных ранее 1960 года.
Заявляя требование о признании указанного пункта полиса страхования противоречащим Правилам страхования, истец ссылался на то, что Правила не содержат ограничений по году постройки здания. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для признания данного пункта противоречащим Правилам, поскольку Полисом определены исключительные положения правил страхования по программе «Домашний хранитель», принимая оферту страховщика ФИО3 согласилась с условиями, указанными в договоре страхования и с тем, что данными условиями предусмотрен ряд исключений, при которых у АО «АльфаСтрахование» не возникает обязательство по выплате страхового возмещения.
Исходя из буквального толкования слов и выражений, Договор страхования не содержит альтернативных положений о принятии на страхование имущества с годом постройки ранее 1960 года.
Согласно Техническому паспорту на жилой дом индивидуального жилищного фонда от 12.06.1990, поврежденный жилой дом, расположенный по адресу: < адрес >. ФИО2, < адрес >, был построен до 1945 года, соответственно не является объектом страхования по условиям Полиса.
Учитывая изложенное, у страховщика не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по данному Полису в связи с чем, требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 ФИО7 (< Дата > года рождения, паспорт № выдан < адрес > < Дата > код подразделения 392-005) к Акционерному обществу «Альфа Страхование» (ИНН <***> ОГРН <***>) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и судебных расходов, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный райсуд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Е.В. Коренецкая
Мотивированное решение изготовлено судом 10 апреля 2023 года
Судья: Е.В. Коренецкая