Дело № 2-2/339/2022 копия

УИД 43RS0034-02-2022-000443-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2022 года г. Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) в составе:

председательствующего судьи Рыбакова Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Повышевой Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2/339/2022 по иску АО коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (далее – АО КБ «Хлынов») к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось с иском к ответчику о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов и судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские цели со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями договора за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты в размере <данные изъяты>% годовых. Индивидуальными условиями указанного договора установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование им проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщик неоднократно допускал нарушения условий договора – вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>

Кроме того, на основании заявления на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита по карте с кредитным лимитом ФИО1 был открыт кредитный лимит по банковской карте в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере <данные изъяты>% годовых, тарифный план 05/3, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Индивидуальными условиями договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке <данные изъяты> % годовых. Указанными условиями предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитную карту. Однако заемщик свои обязательства неоднократно нарушил: последний платеж внес ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данному кредитному договору составляет <данные изъяты>. 01.09.2022 должнику направлены требования о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договоры не расторгнуты.

Истец первоначально просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по нему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 262792,36 руб<данные изъяты>., а также проценты по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по нему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 24316,03 руб., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 19998,24 руб., <данные изъяты>., проценты по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6071 руб. 08 коп.

До начала судебного заседания от истца поступило уточнение искового заявления, без увеличения размера исковых требований, в котором указано, что в исковом заявлении имеется описка в части кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 4 предусмотрена процентная ставка <данные изъяты>% годовых, а в п. 12 индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка – <данные изъяты> % годовых. В связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма общей задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель АО КБ «Хлынов» не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие, а также просил отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, поскольку она начислена незаконно, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, а также применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» (далее – Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские цели, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.4, 4.7 Общих условий договоров потребительского кредитования платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 Индивидуальных условий, а также доводится до клиента в Графике платежей. Погашение кредита и процентов осуществляется в последний день месяца путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика, указанного в строке 9 Индивидуальных условий (счет №), куда они были зачислены либо внесены Заемщиком путем наличных или безналичных расчетов без дополнительного распоряжения Заемщика. Заемщик обязан внести причитающиеся с него суммы основного долга и процентов на свой текущий счет в размерах и сроки, указанные в строке 6 Индивидуальных условий.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике погашения кредита и процентов.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей, начисляются проценты по ставке <данные изъяты> % годовых.

Согласно п.п. 4.2, 4.3, 4.6, 7.1 Общих условий договоров потребительского кредитования начисление процентов за пользование кредитом производится Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Расчетный период для начисления процентов (процентный период) устанавливается с первого по последнее число текущего месяца. При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и году. Проценты за первый процентный (расчетный) период уплачиваются заемщиком в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита. Последний ежемесячный платеж должен быть равен фактическому объему обязательств заемщика перед банком на дату окончательного платежа по кредиту, размер которых указан в строке 6 Индивидуальных условий. В случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, установленных кредитным договором, заемщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

Пунктом 12 Индивидуальных условий и п. 7.3 Общих условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени).

В случае невозвращения кредита в срок банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты (в том числе начисленные в повышенном размере), предъявленную и неоплаченную им сумму комиссии за пролонгацию кредитного договора, издержки, связанные с принудительным взысканием.

Пунктом 4.16 Общих условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении Заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, Банк вправе прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего договора, в том числе без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов Заемщика, открытых в Банке.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем в Индивидуальных условиях договора имеется его подпись.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. на срок – до ДД.ММ.ГГГГ (с последующим продлением срока на основании заявлений ФИО1 – срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ), с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере <данные изъяты>% годовых, тарифный план <данные изъяты> и минимальным платежом по кредиту <данные изъяты>% от ссудной задолженности и всей задолженности по штрафам, комиссиям, текущим и просроченным процентам, на начало дня первого числа месяца, для которого рассчитывается минимальный платеж.

В соответствии с п.п. 3.1.1, 3.1.2 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом Банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта при совершении заемщиком любой расходной операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на карточном счете либо при их отсутствии заемщик вправе осуществлять операции по картсчету несмотря на отсутствие или недостаток денежных средств на картсчете (кредитование счета). Овердрафт считается предоставленным в момент осуществления банком расходной операции с картсчета на сумму, недостающую для проведения платежа или для выдачи наличных денежных средств. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита.

Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно, в сроки, согласно настоящему пункту вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца. Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, необходимая к ежемесячному внесению заемщиком на картсчет. Определяется ежемесячно как сумма всех комиссий, процентов, неустоек, штрафов по овердрафту, просроченной задолженности и части задолженности по овердрафту (в размере 5% задолженности) по состоянию на начало дня 1-го числа месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий и пунктом 8.1 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В случае невнесения минимального платежа банк вправе приостановить проведении операций заемщика с использованием карты и её реквизитов до момента погашения задолженности по картсчету и потребовать от заемщика погашения суммы задолженности в полном объеме. При ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки, на картсчет вносится на счет просроченной задолженности. Заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 20 % годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности. Неустойка уплачивается за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения включительно.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выписками по лицевому счету.

Вопреки условиям кредитных договоров ФИО1 свои обязательства по внесению ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по внесению минимального ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушал, в связи с чем 01.09.2022 Банк направил в ее адрес требования о досрочном расторжении кредитных договоров и возврате суммы кредита.

Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме суду не представлено.

Из представленных истцом расчетов задолженности по кредитам следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составила:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 262792,36 руб., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 239140,49 руб., задолженность по уплате процентов по ставке <данные изъяты>% годовых – 21190,63 руб., задолженность по уплате процентов по ставке <данные изъяты>% годовых – 2461,24 руб.;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24316,03 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 19998,24 руб., задолженность по уплате процентов по ставке <данные изъяты>% годовых на основной долг – 3556,32 руб., задолженность по уплате процентов по ставке <данные изъяты>% годовых на просроченный основной долг – 461,82 руб., задолженность по уплате неустойки в размере <данные изъяты> годовых – 299,61 руб.

Условия кредитных договоров об установлении повышенной процентной ставки являются согласованной сторонами ответственностью за неисполнение обязательств. Заемщик подписал кредитные договоры и был согласен с их условиями, в связи с чем не мог не понимать, что неисполнение им своих обязательств перед кредитором влечет увеличение размера задолженности.

Оснований для применения к повышенным процентам положений статьи 333 ГК РФ суд не усматривает, так как размер договорной неустойки не превышает максимальный размер, установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия договоров, расчет взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст.810, 811 ГК РФ, а требования о возврате долга – ст.ст.309, 310, 330 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования АО КБ «Хлынов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам суд находит законными и обоснованными.

Истец также просит взыскать с ответчика в его пользу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (так как после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов), а также по кредитному договору № от 26.02.2021проценты по ставке <данные изъяты>% годовых и неустойку в размере <данные изъяты>% годовых за этот же период.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам не исполняются, в том числе, и после предъявления требования истца о взыскании задолженности по договорам, следовательно, заявленное истцом требование о взыскании процентов по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании процентов по ставке <данные изъяты>% годовых и неустойку <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда, также подлежит удовлетворению.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договора.

Указанное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение вышеуказанных кредитных договоров, поскольку допущенное ответчиком нарушение договоров является существенным.

Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности, поскольку с даты образования задолженности прошло менее трех лет.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 6071 руб. 08 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО КБ «Хлынов», ОГРН <***>, ИНН <***>:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.10.2022 в сумме 24 316 (двадцать четыре тысячи триста шестнадцать) руб. 03 коп., <данные изъяты>;

- проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета по ставке <данные изъяты>% годовых и неустойку <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга 19 998 (девятнадцать тысяч девятьсот девяносто восемь) руб. 24 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 262 792 (двести шестьдесят две тысячи семьсот девяносто два) руб. 36 коп., <данные изъяты>.;

- проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга 239 140 (двести тридцать девять тысяч сто сорок) руб. 49 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 071 (шесть тысяч семьдесят один) руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Слободской районный суд Кировской области (непосредственно или в г.Белая Холуница) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья подпись Н.Ю. Рыбаков

Копия верна.

Судья Н.Ю. Рыбаков

Решение в окончательной форме изготовлено 24 ноября 2022 года.

Решение24.11.2022