Решение по делу № 2-1531/2023 от 09.03.2023

Дело № 2-1531/2023 (УИД 42RS0009-01-2023-000687-18)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 09 марта 2023 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО2, ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по картам, г. направила в Банк заполненную ею Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита.

В указанном Заявлении Клиент просил: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого:

- предоставить ему платежную (банковскую) карту;

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в Заявлении Клиента указано, что он принимает и соглашается с тем, что:

- Банк, в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета.

В указанном Заявлении собственноручной подписью Клиент подтвердил, что он ознакомлен с Условиями по картам, Условиями кредитования счета, Тарифами по картам и получил данные документы. Также в Заявлении указано, что к взаимоотношениям в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (составная часть Тарифов по картам), указанный в информационном блоке Заявления. При этом Тарифный план был собственноручно подписан Клиентом.

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи 12.10.2018 в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет.

Таким образом, договор потребительского кредита ### был заключен между Банком и Ответчиком 12.10.2018 путем акцепта Ответчиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Клиенту.

В соответствии с условиями заключенного Договора потребительского кредита Банк предоставил ФИО2 лимит кредитования в размере 65 000 рублей.

При направлении в Банк Индивидуальных условий Клиент своей подписью в них подтвердил что:

- Принимает предложение Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета «Русский Стандарт»;

- Получение на руки одного экземпляра Индивидуальных условий;

- Предоставляет Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице Индивидуальных условий, денежные средства в погашение задолженности по Договору.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, открыл счет карты и выпустил банковскую карту.

Клиент получил указанную карту на руки и активировал её. Банком был установлен лимит кредита в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В период пользования картой Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

В соответствии с п.7.1. Условий срок погашения Задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата Кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Заемщику Заключительного Счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Заемщику Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Заемщику.

Согласно п. 7.5. Условий денежные средства, размещенные на Счете (не в результате предоставления Банком Кредита), при наличии Задолженности и отсутствии выставленного Банком Заемщику Заключительного Счета-выписки, списываются Банком без дополнительных распоряжений Заемщика со Счета (на что Заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение Задолженности в соответствии с Очередностью. В случае недостаточности денежных средств на Счете для погашения Задолженности в полном объеме Банк списывает со Счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с Очередностью.

Согласно п. 7.6. Условий Заемщик до дня выставления Заключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом.

По окончании каждого Расчетного периода Банк в рамках Договора о Карте формирует Счет- выписку и передает ее Заемщику. Счет-выписка передается способом(-ами), согласованным(-ими) между Банком и Заемщиком (в том числе в Индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита) (п. 5.1. Условий).

Банк включает в Счет-выписку информацию, относящуюся к Договору ПК, в том числе (п. 5.2.1. Условий) информацию о сумме Основного долга, Сверхлимитной задолженности на конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка и процентах за пользование Кредитом, выставленных Банком к оплате; информацию необходимую для того, чтобы Заемщик мог воспользоваться Льготным периодом (информацию о сумме денежных средств, которую необходимо разместить на Счете до даты окончания Льготного периода, а также дате окончания Льготного периода) (п. 5.2.2. Условий); и иную информацию по усмотрению Банка.

Минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п.1.21 Условий). Согласно п. 6.1. Условий сумма Минимального платежа по окончании Расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о Минимальном платеже путем предоставлении письменного документа при личном обращении Заёмщика в подразделение Банка, а также устно по телефону при обращении Заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Заемщиком Кодов доступа).

Размер минимального платежа определен п. 6 Индивидуальных условий и определяется следующим образом. До выставления ЗСВ начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчётного периода определяется Минимальный платеж (МП). МП равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется МП; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; неоплаченная часть МП без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты МП является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности МП равен нулю.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты ###.

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий для осуществления расходных операций, предусмотренных Договором о карте.

Согласно п. 8.1. Условий Заемщику, если это предусмотрено Договором о Карте, устанавливается льготный период кредитования (беспроцентный период). Льготный период кредитования (ранее и далее — Льготный период) — период времени, в течение которого проценты по Кредиту, предоставленному Банком в связи с совершением определенных в Договоре о Карте Операций, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, по результатам которого выставлен соответствующий Счет-выписка, не взимаются при условии оплаты Заемщиком всех по состоянию на дату окончания указанного Расчетного периода сумм Задолженности, а также задолженности по Договору о Карте в полном объеме не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в таком Счете-выписке, при этом:

- Льготный период применяется только в отношении тех Операций, которые указаны в Договоре о Карте, совершенных за счет Кредита и отраженных на Счете в течение Расчетного периода, (далее — Льготные операции) в случае если не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в Счете-выписке, Заемщик разместил на Счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в Счете-выписке.

- в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты окончания Льготного периода, Заемщик не разместил на Счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения Общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в Счете-выписке, то Льготный период не применяется и проценты по Кредиту, начисленные на сумму Льготных операций, отраженных на Счете в течение Расчетного периода подлежат оплате Заемщиком.

Учитывая, что Клиент в период исполнения Договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, Банк начислил ему проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 7.1. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 7.3. Условий).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 97 329 руб. 45 коп. и сроке её погашения - 11.02.2022 г.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 8.7. Условий).

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из Счета карты ###.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 79764 руб. 82 коп., в том числе 63663 руб. 84 коп. - сумма непогашенного кредита; 10381 руб. 03 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 15 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 5704 руб. 95 коп. - сумма неустойки за пропуск минимального / ежемесячного платежа.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 79 764,82 (Семьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят четыре рубля 82 копейки), в том числе:

- 63663 руб. 84 коп. - сумма непогашенного кредита;

- 10381 руб. 03 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту;

- 15 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту;

- 5704 руб. 95 коп. - сумма неустойки за пропуск минимального / ежемесячного платежа.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 2592 руб. 94 коп.

В судебное заседание стороны не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ответчик извещен телефонограммой, ходатайства в суд не направил.

В тексте искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая наличия ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованием п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). П. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что ФИО2, ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по картам, г. направила в Банк заполненную ею Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи 12.10.2018 г. в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Таким образом, договор потребительского кредита ### был заключен между Банком и Ответчиком 12.10.2018 г. путем акцепта Ответчиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Клиенту.

В соответствии с условиями заключенного Договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО2 лимит кредитования в размере 65 000,00 рублей.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным с момента открытия банком счета, с чем ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию также подтвержден личной подписью в заявлении.

- льготный период применяется только в отношении тех Операций, которые указаны в Договоре о Карте, совершенных за счет Кредита и отраженных на Счете в течение Расчетного периода, (далее — Льготные операции) в случае если не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в Счете-выписке, Заемщик разместил на Счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в Счете-выписке.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 12.10.2018 г. в общем размере 79764, 82 руб.

При подаче настоящего иска АО «Банк Русский Стандарт» оплачена государственная пошлина в размере 2 592 рублей, что подтверждается платежными поручениями № **.**.**** ###, от **.**.**** ###.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2, **.**.**** в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте ### от **.**.**** в размере 79764 рубля 82 копейки, из которых 63663 рубля 84 копейки – сумма непогашенного кредита, 10381 рубль 03 копейки – сумма процентов по кредиту, 15 рублей – комиссия, 5704 рубля 95 копеек – неустойка за пропуск оплаты минимального платежа, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2592 рубля 94 копейки, всего 82357 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено **.**.****.

Копия верна судья Т.А. Шурхай