ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2025 г. г.Новомосковск Тульская область

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Черниковой Н.Е.,

при секретаре Невьянцевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1497/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ХАГ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ХАГ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновав свои требования тем, что 15.09.2023 между Банком и ХАГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 1300000,00 руб. на срок 60 месяцев под 26,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученные от Банка денежные средства и уплатить проценты за их пользование. В качестве обеспечении кредитных обязательств ответчик передал в залог Банку транспортное средство VOLVO <данные изъяты>, VIN №, 2004 года выпуска. Также ХАГ согласился быть застрахованным по тарифному плану «Элитный», выплата страховых взносов составила 150000,00 руб. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась задолженность. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 15.09.2023 № за период с 16.12.2023 по 06.05.2025 в размере 1373537,35 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1232750,00 руб., просроченные проценты – 109211,50 руб., иные комиссии – 2950,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13396,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 33,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 10620,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 4575,98 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 48735,37 руб.; обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство VOLVO <данные изъяты>, VIN №, 2004 года выпуска.

Представитель истца по доверенности ГАИ в судебное заседание не явилась, в ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ХАГ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений, ходатайств в суд не поступило.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч.1 ст.329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе неустойка, залог.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 15.09.2023 между Банком и ХАГ заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил кредит в размере 1300000,00 руб. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Ответчик обязался возвратить полученные от Банка денежные средства и уплатить проценты за их пользование.

Сторонами согласованы условия погашения кредита путем уплаты ежемесячных платежей в сроки, установленные в информационном графике платежей, согласно которому дата уплаты ежемесячного платежа - 15 число каждого месяца.

Кредит был предоставлен ответчику ХАГ на основании анкеты-заявления на предоставление кредита, заявления – оферты.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, указанным договором предусмотрены комиссии за дополнительные услуги.

С условиями договора, полной стоимостью кредита, Условиями потребительского кредита, Графиком платежей ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитной документации. Тем самым, ХАГ принял на себя все права и обязанности, изложенные в Договоре.

Кроме того, 15.09.2023 между Банком и ответчиком был заключен договор страхования, подключен тарифный план «Элитный», ответчик был застрахован на основании договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование». Страховой взнос и периодичность оплаты - 15000,00 руб. ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в приложении № к договору страхования.

Приложением № к договору страхования определено, что оплата взносов и выкупных сумм, указанных в графике, справедливы при условии, что страховые взносы за указанный в таблице период времени уплачены полностью, и отсутствует задолженность по договору страхования.

Поскольку заемщиком ХАГ нарушались сроки, установленные для возврата кредита, то есть ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, то у Банка возникло право требования от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за его пользование.

Положениями п.3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что заявление (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского займа считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использованием заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документа (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакеты электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства, в связи с чем у заемщика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на нее.

Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде возникла 16.12.2023, и на 06.05.2025 продолжительность просрочки составляет 190 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 16.05.2024, и на 06.05.2025 продолжительность просрочки составляет 189 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 675641,03 руб.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность в размере 1373537,35 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1232750,00 руб., просроченные проценты – 109211,50 руб., иные комиссии – 2950,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13396,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 33,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 10620,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 4575,98 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Таким образом, в силу п.2 ст.811 ГК РФ требование Банка о возврате всей суммы займа является обоснованным.

Истец 19.02.2025 направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 1309748,67 руб. в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование заемщиком не исполнено.

Представленный истцом расчет подлежащих взысканию по кредитному договору сумм судом проверен, принимается за основу.

Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено, оснований для применения п.1 ст.333 ГК РФ судом не усматривается.

На момент разрешения данного дела сведений о погашении зафиксированной истцом задолженности по договору, как требует того ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1373537,35 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку требование Банка о погашении задолженности кредита до настоящего времени не исполнено, соблюдены обязательные условия обращения взыскания на заложенное имущество, истец вправе, как залогодержатель, на удовлетворение требований по Договору за счет заложенного имущества.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по кредитному договору ответчиком в залог Банку было передано транспортное средство транспортное средство VOLVO <данные изъяты>, VIN №, 2004 года выпуска, его залоговая стоимость установлена в размере 1300000,00 руб., что согласовано сторонами. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

Согласно карточке учета транспортного средства владельцем транспортного средства VOLVO <данные изъяты>, VIN №, 2004 года выпуска является ХАГ

Статьей 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст.349 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Поскольку размер задолженности превышает 5% от стоимость предмета залога, а период просрочки исполнения обязательств превышает 3 месяца, суд приходит к выводу о том, что требования истца в об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство истца полежит удовлетворению.

Вместе с тем, суд обращает внимание на то, что вопрос об оценке движимого имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с чем требования истца об установлении начальной продажной цены в 798397,68 руб. не подлежат удовлетворению.

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 48735,37 руб. исходя из суммы удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199,235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ХАГ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ХАГ ИНН № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН/ОГРН <***>/<***> задолженность по кредитному договору от 15.09.2022 № по состоянию на 06.05.2025 в размере 1373537,35 руб., из которой: основной долг – 1232750,00 руб., просроченные проценты – 109211,51 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 13396,11 руб., неустойка на просроченный основной долг – 10620,65 руб., неустойка на просроченный проценты – 4575,98 руб., иные комиссии – 2950,00 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 33,10 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 48735,37 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство VOLVO <данные изъяты>, 2004 года выпуска, VIN №.

В качестве способа реализации имущества определить публичные торги.

Определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» из стоимости заложенного имущества, в размере 1422272,72 руб.

В остальной части иска об установлении начальной продажной цены транспортного средства отказать.

Ответчик вправе подать в Новомосковский районный суд Тульской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 24 июля 2025 г.

Председательствующий