Дело № 2-2097/2025

УИД 45RS0026-01-2024-019679-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Денисовой С.М.

при секретаре судебного заседания Брагиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 8 июля 2025 г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки. Впоследствии исковые требования изменила, предъявив иск также к ПАО «Совкомбанк». В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ через сайт <адрес> ООО «Папа, ну купи» с использованием ее данных был оформлен кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 420 000 руб., сроком на 58 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9% годовых. Указала, что в этот же день позвонила в банк и отозвала заявку на кредит, поскольку на покупку франшизы ООО «Папа, ну купи» не предоставляют договор франчайзинга. ДД.ММ.ГГГГ она направила в банк письменное заявление, в котором просила не перечислять денежные средства ООО «Папа, ну купи» и признать кредитный договор незаключенным, ответ на которое ей не поступил. Ссылалась на то, что в кредитном договоре отсутствует информация о получателе денежных средств и о счете для перечисления денежных средств, в выписке по счету также отсутствуют сведения о перечислении денежных средств торговой организации. Указала, что распоряжение о перечислении денежных средств она не подписывала. Полагала, что использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается. Ссылалась на то, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита неверно указано место ее работы. Просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, уникальный идентификатор договора <данные изъяты>, заключенный ею с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным, применить последствия недействительности сделки, признать недостоверными данные, имеющиеся в АО «Объединенное Кредитное бюро» о наличии у нее задолженности по кредитному договору, возложить на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» обязанность внести сведения о признании кредитного договора недействительным в АО «Объединенное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 на удовлетворении иска настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Папа, ну купи», ООО «Кредит Консалтинг», ООО «Гранд», АО «Объединенное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело без участия представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу положений ч. 2 ст. 6 вышеуказанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявление о предоставлении потребительского кредит и открытии счета, подписанное простой электронной подписью путем ввода смс-кода, отправленного на мобильный телефон заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, уникальный идентификатор договора №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 420 000 руб. на срок № процентных периодов по 31 календарному дню каждый, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере № годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит в сумме 420 000 руб. предоставлен на оплату товара, приобретаемого в торговой организации.

Кредитный договор подписан заемщиком простой электронной подписью путем ввода смс-кода, отправленного на мобильный телефон заемщика.

В соответствии с распоряжением заемщика, подписанным простой электронной подписью ФИО2, заемщик просила банк перечислить сумму кредита на оплату товара в размере 420 000 руб. в торговую организацию.

На имя ФИО2 банком открыт счет №.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перечислило денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 420 000 руб. за приобретенные товары ООО «Кредит Консалтинг», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Гранд» присоединилось к Условиям сотрудничества ООО «Кредит Консталтинг» и торговых организаций для организации процесса кредитования физических лиц посредствам использования программного обеспечения.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Кредит Консалтинг» перечислило ООО «Гранд» денежные средства в размере 420 000 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с выпиской по счету ООО «Гранд» перечислило ООО «Папа, ну купи» денежные средства в размере 384 000 руб. (кредитный договор от № №, клиент ФИО2) за вычетом агентского вознаграждения в рамках исполнения обязательств по Агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ООО «Папа, ну купи», по условиям которого ООО «Гранд» обязалось за вознаграждение и по поручению ООО «Папа, ну купи» совершать от своего имени, но за счет ООО «Папа, ну купи» юридические и иные действия, направленные на поиск возможных вариантов приобретения услуг ООО «Папа, ну купи» потребителями – физическими лицами с использованием кредитных средств коммерческих банков.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» претензия, содержащая требование признать незаключенным кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № и не перечислять полученные по кредитному договору денежные средства третьим лицам без ее распоряжения, которая оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в СО по г. Кургану СУ СК России по Курганской области с заявлением о совершении в отношении ее имущества противоправных действий со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указанное заявление перенаправлено в УМВД России по <адрес>, зарегистрировано в КУСП за № от ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением о/у ОУР УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по ст. 159 УК РФ по обращению ФИО2 отказано на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

Как следует из письменных объяснений ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, отобранных оперуполномоченным ОУР УМВД России по <адрес>, в ДД.ММ.ГГГГ года она увидела на сайте объявлений «Авито» в сети Интернет объявление о продаже готового бизнеса трендовых игрушек, размещенное ООО «Папа, ну купи», в связи с чем написала сообщение, после чего переписка с менеджером ООО «Папа, ну купи» продолжилась в мессенджере «Ватсап». В ходе переписки, а также посредством видеозвонка менеджер объяснил ей подробности продаваемого бизнеса и указал стоимость бизнеса - 400 000 руб., с учетом доставки товара - 420 000 руб. Она сообщила менеджеру, что у нее нет такой суммы в наличии, в связи с чем он предложил оформить кредит или рассрочку. Она согласилась оформить кредит, после чего брокер ООО «Папа, ну купи» предложил оформить кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ей направили ссылку в мессенджере «Ватсап», перейдя по которой она попала на страницу оформления заявки на кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Она заполнила заявку на получение кредита в сумме 420 000 руб. на 36 месяцев по 24,90% годовых с ежемесячным платежом в размере 12 637 руб. 80 коп. В заявке уже были указаны реквизиты организации, в которую должны были поступить заемные денежные средства, а именно счет ООО «Кредит Консалтинг». Заявка на кредит была ей одобрена с указанием, что в течение 5 часов ей необходимо подписать в электронном виде кредитный договор, распечатать, подписать и отправить менеджеру согласие на обработку персональных данных, что ею было сделано. Поскольку ей впоследствии стало известно, что в отношении ООО «Папа, ну купи» имеются судебные иски, через несколько часов она позвонила на горячую линию ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с целью аннулировать кредитный договор, но ей было отказано. В этот же день менеджер ООО «Папа, ну купи» написал ей, что необходимо подписать договор о покупке товара, но договор подписывать она не стала и заблокировала номер телефона менеджера. В сентябре 2024 года ей поступил телефонный звонок от кладовщика ООО «Папа, ну купи», который спросил у нее по какому адресу ей направить приобретенный товар, на что она ответила, что товар ей направлять не нужно, поскольку она его не приобретала. До настоящего времени товар ей не направлен.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение № об уступке прав (требований), по условиям которого к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является ПАО «Совкомбанк».

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что кредитный договор заключен ею под влиянием обмана и существенного заблуждения.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе; оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия; требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с п. 1, 2, 3 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел; при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку; заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО2 подтверждает свое согласие с Общими условиями договора и присоединение к ним (п. 14).

Согласно п. 1.2 раздела I Общих условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке, на условиях и в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с п. 9 раздела VI Общих условий договора действие договора о предоставлении кредита для приобретения товара не прекращается в случаях неполучения или отказа клиента от получения товара, приобретения некачественного товара, его возврата или обмена торговой организацией, нарушения сроков доставки, ухудшения потребительских свойств товара, а также во всех иных подобных случаях. При этом клиент не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать сумму ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту.

Замена и возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств клиента по договору. Банк не является стороной договора купли-продажи товара, заключенного между клиентом и торговой организации. Все вопросы о товаре, в том числе о его качестве и доставке, решаются между клиентом и торговой организацией без участия банка. При возврате товара или его замене на товар меньшей стоимости все расчеты в пределах суммы, уплаченной клиентом в кассу торговой организации, а также доплата при замене на товар большей стоимости осуществляются между клиентом и торговой организацией через кассу торговой организации (п. 10 раздела VI Общих условий договора).

Оценивая действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении спорного кредитного договора и исполнению обязательств по нему, суд исходит из того, что банк по поручению заемщика исполнил свои обязательства по договору, оснований для неисполнения поручения ФИО2 по проведению операции по переводу денежных средств у банка не имелось, выдача кредита и последующий перевод денежных средств были произведены в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства, регулирующего правоотношения сторон.

Письменная форма кредитного договора сторонами соблюдена, заявление о предоставлении потребительского кредита, распоряжение заемщика и кредитный договор подписаны простой электронной подписью ФИО2, кредитный договор соответствует требованиям законодательства, доказательства, свидетельствующие об отсутствии волеизъявления истца на заключение оспариваемого кредитного договора, не представлены, как и доказательства введения истца в заблуждение ответчиком при заключении кредитного договора либо заключения данного договора под влиянием обмана со стороны ответчика.

То обстоятельство, что ФИО2 отказалась от договора, заключенного с торговой организацией, само по себе не является безусловным основанием к признанию спорного кредитного договора недействительным и прямо не доказывает заключение указанного кредитного договора истцом под влиянием обмана либо существенного заблуждения.

С учетом изложенного требования истца о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, недействительным, применений последствий недействительности сделки удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным, применении последствий недействительности сделки отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.М. Денисова

Мотивированное решение составлено 25.08.2025.