Дело №2-3011/2023

УИД 60RS0001-01-2022-011895-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года г.Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Медончак Л.Г.

при секретаре Терентьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.10.2021 в размере 612 755 руб. 27 коп. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 327 руб. 55 коп.

В обоснование требований указано, что ПАО «Совкомбанк» на основании кредитного договора № от 17.10.2021, подписанного с ФИО1 с использованием простой электронной подписи (СМС-код), предоставлен кредит в размере 550 000 руб. под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения кредитных обязательств, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 18.11.2022 составляет 612 755 руб. 27 коп., в том числе просроченный основной долг – 537 625 руб., просроченные проценты – 72 212 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 138 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду – 129 руб. 88 коп., неустойка на просроченные проценты – 1022 руб. 19 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1180 руб.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов не исполнено, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанными требованиями.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Ранее в ходе непосредственного судебного разбирательства выразила несогласие с требованиями в части примененной истцом при расчете задолженности процентной ставки, поскольку условиями договора предусмотрена уплата процентов по ставке 6,9% годовых, а не 20,9% годовых, обозначенных в расчете задолженности.

Одновременно обратила внимание, что услуга «Гарантия минимальной ставки», в связи с чем начислена комиссия в размере 1 180 руб., заключенным с ней кредитным договором не предусмотрена, с условиями её (услуги) предоставления она ознакомлена надлежащим образом не была, в связи с чем данная сумма не может быть взыскана.

Также указала, что невозможность внесения ежемесячного платежа была обусловлена исключительно изменившимся материальным положением, не позволившим надлежащим образом исполнить обязанность, вытекающую из кредитного договора.

Руководствуясь положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – ФЗ №63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 ФЗ №63-ФЗ).

В силу п.2 ст.6 ФЗ №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 ФЗ №353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Судом установлено, что 17.10.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 550 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 6,9 % при использовании 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 20,9% годовых.

В свою очередь ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит путем уплаты минимальных обязательных платежей 17 числа каждого месяца.

Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-кода).

Следовательно, в силу условий названного кредитного договора и на основании ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона и в установленный срок, что предусмотрено ч.1 ст.314 ГК РФ.

Денежные средства по указанному кредитному договору ответчиком получены, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12) и не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

В свою очередь представленные стороной истца доказательства свидетельствуют о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, что привело к образованию просроченной задолженности с 18.08.2022, которая по состоянию на 18.11.2022 составила 612 755 руб. 27 коп.

Реализуя свое право на досрочное истребование задолженности, ПАО «Совкомбанк» направило требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое до настоящего времени ФИО1 не исполнила (л.л.38).

С учетом изложенных обстоятельств, требование банковского учреждения о взыскании образовавшейся задолженности судом признается обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При этом, как усматривается из представленного суду расчета, размер задолженности ФИО2 по состоянию на 18.11.2022 составил 612 755 руб. 27 руб., в том числе (л.д.9-10):

- просроченный основной долг – 537 625 руб.;

- просроченные проценты – 72 212 руб. 63 коп.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 138 руб. 57 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду 129 руб. 88 коп.;

- неустойка на просроченные проценты 1022 руб. 19 коп.;

- комиссия за ведение счета 447 руб.;

- иные комиссии 1180 руб.

Оценивая доводы ответчика относительно размера задолженности, суд отмечает, что сведений о соблюдении предусмотренных п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита условий, необходимых для применения процентной ставки 6,9% годовых, в материалах дела не имеется, в связи с чем таковые (доводы) подлежат отклонению.

Также ФИО1 указано на необоснованное начисление комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

Между тем, как следует из расчета задолженности (л.д.9-10), ссылки ФИО1 именно на данный вид комиссии являются ошибочными, поскольку в размере 1 180 руб. имело начисление за услугу «Возврат в график» по КНК (л.д.10).

Согласно положениям ст.ст.421, 779 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора, и содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. Взыскание предусмотренных кредитным договором комиссий возможно в том случае, если они были предусмотрены за совершение банком по договору каких-либо дополнительных конкретных действий или операций.

В данном случае, в чем конкретно выражается оказание услуги «Возврат в график» по КНК, какие конкретно со стороны ПАО «Совкомбанк» она влечет полезные для заемщика действия и операции в рамках данного кредитного договора, условия договора (Индивидуальные и Общие условия) не содержат.

При этом суд отмечает, что одновременно с комиссией за услугу «Возврат в график» по КНК истцом заявлена к взысканию неустойка за просрочку платежей по кредиту.

В связи с изложенным суд заключает, что названная комиссия не является услугой в смысле ст.779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка (ответчика) какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, следовательно, данная комиссия в сумме 1 180 руб. взысканию не подлежит.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 611 575 руб. 27 коп., в том числе просроченный основной долг – 537 625 руб., просроченные проценты – 72 212 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 138 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду 129 руб. 88 коп., неустойка на просроченные проценты 1022 руб. 19 коп., комиссия за ведение счета 447 руб.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенного судом иска, а именно в сумме 9 315 руб. 75 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 17.10.2021 в размере 611 575 руб. 27 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины 9 315 руб. 75 коп.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Л.Г. Медончак

Решение в окончательной форме изготовлено 03 июля 2023 года.