Заочное РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Заботиной О.Л.,

при секретаре Антоновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о расторжении договора страхования № № от 25.03.2019 г., взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по оплате страховой премии в размере 231 руб., расходов на оплату государственной пошлины в сумме 6400 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 25.03.2019 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования № №. Договор страхования заключен на основании заявления ФИО1 на страхование при ипотечном кредитовании от 20.03.2019 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании от 09.10.2012 г. Согласно п. 8.1. договора страхования договор вступает в силу с 25.03.2019 г. и действует до 24 часов 00 минут 26.02.2029 г. Согласно п. 8.2. договора страхования в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующего за датой окончания предыдущего страхового периода. Согласно п. 4.2. договора страхования размер страхового тарифа по страхованию имущественных интересов составляет 0,13 %. При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 1070,58 руб. в соответствии с п. 4.3.1 договора страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса истек 25.03.2023 г. Истец направил ответчику письмо с предложением оплатить задолженность. Указанные документы были направлены по адресу регистрации ответчика. Задолженность по настоящее время не оплачена, договор не расторгнут. В соответствии с условиями заключенного договора страхования истец вправе требовать взыскания причитающейся страховой премии в сумме 231 руб. за период с 25.03.2023 г. по 30.10.2023 г., в течение которого действовал договор страхования. В соответствии со ст. 450 ГК РФ, в связи с нарушением страхователем сроков оплаты страховой премии, страховщик просит расторгнуть договор страхования (л.д. 3-5).

Определением суда от 21.09.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Дом. РФ Ипотечный агент» (л.д. 64).

Представитель АО «СОГАЗ», ответчик ФИО1, представители третьих лиц АО «Газпромбанк», ООО «Дом.РФ Ипотечный агент» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 65,66,67,68,69-70), кроме того, извещены путем публикации информации о дате и времени рассмотрения дела на сайте Ачинского городского суда, причины неявки не сообщили. В исковом заявлении представитель истца по доверенности (л.д. 9) ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5 оборотная сторона).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п.3 ст. 420 КГ РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 этого же кодекса имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

На основании пункта 2 статьи 943 указанного кодекса, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которым также регулируются спорные правоотношения сторон, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

По правилам пункта 3 статьи 954 названного кодекса, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Материалами дела подтверждается, что 20.03.2019 г. ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о заключении договора на ипотечное страхование от несчастного случая и болезни, а также имущественного страхования квартиры по адресу <адрес> <адрес> (л.д. 17).

25 марта 2019 г. между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № (л.д. 12-16), согласно которому выгодоприобретателем по данному договору страхования является АО «Газпромбанк». Согласно п.п. 1.1, 1.2 договора страхования, предметом договора является страхование недвижимого имущества, указанного в п. 1.2. договора (а именно: стен и перегородок, колонн и столбов, перекрытий, оконных/балконных блоков, включая остекление, внешних (входных) дверей (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконов, лоджий, междуэтажных лестниц в квартире, помещений имеющих на момент заключения договора страхования, исключая внутреннюю отделку, инженерное оборудование). Застрахованным по договору имуществом является, квартира по адресу: <адрес> кадастровым номером <адрес>.

Договор вступает в силу (возникают права и обязанности сторон) с 25.03.2019 и действует по 24 часа 00 минут 26.02.2029 (включительно) (п.п. 8.1 договора).

Согласно п. 8.2 договора страхования в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления договора в силу. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Согласно п.п. 3.2, 3.3. договора страхования страховая сумма по договору на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на годовую процентную ставку по кредиту, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, а на первый период (год) страхования составляет 823 500,00 руб.

Согласно п. 4.1. размер страховой премии на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2. договора страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае если он не равен 1 (одному) году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования. Согласно п. 4.2., в течение срока действии договора страхования, ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет: 0.13% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2 договора страхования.

Согласно п. 4.3.1. страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1. договора страхования, составляет 1070,58 руб. (одна тысяча семьдесят и 58/100) рублей, и уплачивается не позднее 01.04.2019 г. Согласно п. 4.3.2. страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитываются в соответствии с п. 4.1. страхового договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

Согласно квитанции (л.д. 21) ФИО1 оплатил 25.03.2019 г. первую страховую премию в сумме 1070,58 руб.

Из сертификата № АО «СОГАЗ» от 23.07.2020 г. (л.д. 24) установлено, что страховая премия за период действия договора страхования с 25.03.2020 г. по 24.03.2021 г. составляет 969,56 руб., которая оплачена страхователем ФИО1 23.07.2020 г. (л.д. 25).

В соответствии с сертификатом № АО «СОГАЗ» от 17.03.2021 г. (л.д. 26) страховая премия за период действия договора страхования с 25.03.2021 г. по 24.03.2022 г. составляет 729,52 руб., которая оплачена страхователем ФИО1 17.03.2021 г., что подтверждается квитанцией (л.д. 27).

14 апреля 2023 г. АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направило уведомление-претензию об оплате очередной страховой премии в сумме 382,93 руб., срок оплаты которой истек 25.03.2023 г. Также АО «СОГАЗ» предложтло ФИО1 погасить задолженность в сумме 21,97 руб. за период действия договора страхования с 25.03.2023 г. по 30.10.2023 г. Уведомив, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга. Также в адрес ФИО3 страховщиком было направлено соглашение о расторжении договора страхования (л.д. 28).

Таким образом, срок уплаты очередного платежа истек 25.03.2023 года. При рассмотрении дела установлено, что страховая премия за период с 25.03.2023 г. по 16.10.2023 г. не уплачена.

Проверив представленный в исковом заявлении расчет задолженности по страховой премии, суд не может с ним согласиться, поскольку он произведен по состоянию на 30.10.2023 года. С учетом даты вынесения решения суда задолженность по оплате страховой премии составит:

294 560,06 руб. (сумма задолженности по страховому взносу) х0,13% =382,93 руб.; 382,93 руб. : 365дней=1,05 руб. в день;1,05 руб. х 204 дней = 214,2 руб.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена (абзац первый).

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ) (абзац второй).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса (абзац третий).

В соответствии пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и была выражена воля страховщика АО "СОГАЗ", направившего ответчику соответствующее предложение (Уведомление-претензию).

Кроме того неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действие договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного платежа.

Учитывая, что письмо страховой компании оставлено ответчиком без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договоров страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

Учитывая, что на 25.03.2023 г. договор страхования не был расторгнут, страхователь в соответствии с условиями договора страхования обязан оплатить страховую премию, в связи с чем суд признает требования истца о взыскании страховой премии законными и обоснованными.

Суд, проверив представленный АО «СОГАЗ» расчет, находит его соответствующим условиям договора страхования № № от 25.03.2019, произведенным с учетом периода и размера платежей, внесенных страхователем в счет исполнения обязательств по договору.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору страхования ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, ответчиком не опровергнут, суд полагает обоснованными исковые требования АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по оплате страховой премии в сумме 214,2 руб. за период с 25.03.2023 г. по 16.10.2023 г.

АО «СОГАЗ» направил ответчику уведомление-претензию о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса от 14.04.2023, в котором просило ФИО1 уплатить очередной страховой взнос по договору страхования в сумме 382,93 руб., срок оплаты которого истек 25.03.2023, расторгнуть договор страхования (л.д. 28). Задолженность по договору страхования ответчиком не погашена, соглашение о расторжении договора страхования не подписано, договор страхования по соглашению сторон не расторгнут.

Поскольку ответчиком ФИО1 нарушены существенные условия договора страхования, договор страхования по соглашению сторон не расторгнут, учитывая, что в данном случае расторжение договора страхования соответствует интересам обеих сторон, суд полагает требование АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, заключенного с ФИО1 подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом АО «СОГАЗ» была оплачена государственная пошлина в размере 6 400 руб., что подтверждается платежным поручением № от 22.05.2023, за требование имущественного характера в сумме 400 руб., а также за требование неимущественного характера – 6000 руб., которая подлежит возмещению ответчиком в пользу истца в полном объеме.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворить частично, расторгнуть договор страхования № № от 25.03.2019, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в сумме 214,2 руб. и возврат госпошлины 6 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № № № от 25 марта 2019 года, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1, родившимся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Взыскать с ФИО1 родившимся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН №) задолженность по оплате страховой премии в размере 214,20 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб., всего 6614,20 (шесть тысяч шестьсот четырнадцать) рубль 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Заботина О.Л.

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2023 г.