Решение по делу № 2-18/2023 от 10.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-18/2023

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2023 года г. Севск

Севский районный суд Брянской области в составе

председательствующего Сафроновой О.В.,

при секретаре Генераловой Е.И.,

c участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» изначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7, умершего ДАТА., указав в обоснование требований, что ДАТА. между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок 60 месяцев под 18,9 % годовых, в обеспечение исполнения обязательств по которому, на основании договора о залоге № является квартира, площадью <...> кв.м, расположенная по <адрес>, кадастровый №, принадлежащая ФИО7 на праве собственности. В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере <...> руб., при этом обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, с 12.04.2022г. допускал систематические просрочки в погашение основного долга и процентов, в связи с чем по состоянию на 22.11.2022г. образовалась общая задолженность в сумме <...> руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – <...> руб., просроченные проценты – <...> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <...> руб., неустойка на просроченную ссуду – <...> руб., неустойка на просроченные проценты – <...> руб., иные комиссии – <...> руб. В связи со смертью заемщика, истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДАТА., взыскать за счет наследственного имущества умершего ФИО7 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по указанному кредитномудоговору за период с ДАТА. в размере <...> руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, площадью <...> кв.м., расположенную по <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <...> руб., заявив в исковом заявлении ходатайство об истребовании судом информации, необходимой для разрешения вопроса о привлечении к участию в деле в качестве ответчиков наследников, принявших наследство после смерти ФИО7 /т.1л.д.1-2/.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен нотариус Севского нотариального округа /т.1л.д.109-110/.

На основании поступившей в суд информации нотариуса от ДАТА. /т.1 л.д. 78-94/ о наличии наследственного дела к имуществу умершего ДАТА. ФИО7 (№), а также ответов Органа ЗАГС, определением суда от 26.12.2022г. к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО3 (дочь умершего ФИО7), в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО1 (родная сестра умершего) /т.1 л.д. 109-111/, обратившаяся к нотариусу с заявлением о предоставлении ей денежных средств для возмещения расходов на похороны ФИО7 /т.1л.д.81/.

В связи с нотариальным отказом ответчика ФИО3 от прав наследования после смерти своего отца ФИО7, на основании определения суда от 19.01.2023г. последняя исключена из числа ответчиков с привлечением ее к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в качестве надлежащего ответчика по делу привлечена ФИО1 (родная сестра умершего), а также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора к участию в деле судом привлечена ФИО4 (родная сестра умершего) /т.1 л.д. 188-189/.

Будучи надлежащим образом уведомленным об изменении круга ответчиков по делу /т.1л.д.209-210/, представитель истца ПАО «Совкомбанк» представил в суд в порядке ст.39 ГПК РФ уточненные требования от 10.02.2023г. /т.1 л.д. 232-233/, в которых просил расторгнуть кредитный договор № от ДАТА., взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере <...> руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины <...> руб., а также взыскать с ФИО1 в пользу банка проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, площадью <...> кв.м, этаж 1, расположенную по <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <...>, ссылаясь на рыночную стоимость предмета залога (<...> руб.) в соответствии с Отчетом об оценке № от 04.08.2022г., о чем указано в уточненных требованиях истца от 17.01.2023г. /т.1л.д.117-118/.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, не явился, указав в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований просьбу о рассмотрении дела без участия своего представителя /т.1л.д.233/.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных требований банка, пояснила, что она фактически приняла наследство после смерти своего родного брата ФИО7, за свои средства осуществила его похороны, из личных средств несет по настоящее время бремя расходов по оплате коммунальных услуг за его квартиру, привела в порядок данное жилое помещение, распорядилась вещами умершего. Поскольку она сама является пенсионером, не возражала против взыскания задолженности за счет наследственного имущества в пределах его стоимости.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО3 и ФИО4, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие /т.1 л.д. 228,229/.

Нотариус Севского нотариального округа ФИО5 в своем заявлении от 10.02.2023г. просил о рассмотрении дела без его участия /т.1л.д.230/.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст.309, 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что10.12.2020г. ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №о предоставлении ответчику денежных средств в размере <...> руб. под залог недвижимого имущества, из которых <...> руб. на неотделимые улучшения объекта недвижимости перечисляются на банковский счет заемщика, <...> руб. для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости, которые перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, путем присоединения ответчика к индивидуальным условиям договора, условиям правил потребительского кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит /т.1 л.д. 16-18/.

Факт заключения вышеуказанного договора подтверждается заявлением-анкетой на получение ипотечного кредита от 08.12.2020г. /т.1 л.д. 32/, заявлением о предоставлении ипотечного кредита от 10.12.2020г. /т.1 л.д. 24-25/, ознакомлением со всеми действующими условиями договора, тарифами банка, заверенными собственноручной подписью заемщика ФИО7 10.12.2020г., персональные данные которого соответствуют его паспорту /т.1 л.д. 16-18/.

В соответствии с договором установлен срок кредита - 60 месяцев, срок возврата кредита - 10.12.2025г. (п. 2), процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21,65 % годовых, настоящая процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом на присоединение к Комплексу программ страхования. Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор Личного страхования) (п. 4).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячно в сумме, расчет которой осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий, размер ежемесячного платежа определяется по формуле: остаток суммы кредита х (1/12 от годовой процентной ставки : (1-(1+1/12 от годовой процентной ставки)- количество процентных периодов, оставшихся до окончания срока кредита) /т.1 л.д. 39 обр. стр./.

Согласно графику-памятке /т.1 л.д. 25 обр. стр.-26/ при подключении к Программе добровольной финансовой защиты к Кредитному договору № от ДАТА. ежемесячный платеж составляет <...> руб.

Из информационного графика платежей следует, что по условиям кредитного договора № от ДАТА. ежемесячный платеж составляет <...> руб. /т.1 л.д. 27-28/

В пункте 13 кредитного договора указано, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) определяется разделом 6 Общих условий.

Пунктом 6.2 Раздела 6 установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки /т.1 л.д. 42/.

Пунктом 5.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что кредитор вправе потребовать от заемщика (в случае его смерти – наследников) полного или частичного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа в срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, а в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору /т.1 л.д. 14 обр. стр./.

Согласно п. 18 кредитного договора в целях исполнения обязательств заемщика по договору заключен договор залога (ипотеки) № от ДАТА.

Из договора залога (ипотеки) № от ДАТА. и приложения № к нему следует, что ФИО2 передает в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащую ему на праве собственности квартиру, жилое помещение, общей площадью <...> кв.м, этаж 1, расположенную по <адрес>, кадастровый № /т.1 л.д. 19-22/.

В разделе 8 данного договора предусмотрены условия и порядок обращения взыскания на предмет залога. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п. 8.1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2).

Банк исполнил свои обязательства во исполнение кредитного договора, осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика.

В свою очередь, заемщик ФИО2, воспользовавшись полученными денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по состоянию на 22.11.2022г. суммарная задолженность просрочки по ссуде и процентам, возникшая 12.04.2022г., составила 224 дней.

Общая задолженность по уплате кредита и процентов по нему по состоянию на 22.11.2022г. составляет <...> руб.: просроченная ссудная задолженность – <...> руб., просроченные проценты – <...> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <...> руб., неустойка на просроченную ссуду – <...> руб., неустойка на просроченные проценты – <...> руб., иные комиссии – <...> руб. /т.1 л.д. 46-47/.

Истцом по месту жительства ответчика 14.10.2022г. направлялось уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору от 10.12.2020г. /т.1 л.д. 51/.

ДАТА. ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДАТА. /т.1 л.д. 79/.

На основании ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (п. 1 ст. 1143 ГК РФ).

Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из договора займа, носит исключительно имущественный характер, не обусловлена личностью поручителя и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства в порядке универсального правопреемства.

Из разъяснений, данных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникшее у ФИО7, носит имущественный характер, не связано неразрывно с личностью должника и не требует его личного участия, кредитор может принять исполнение от любого лица.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Отказ о получатели по долгам наследодателя не отвечают.

В п. 34 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно нотариальным заявлениям от 17.01.2023г. /т.1 л.д. 142/ и от 08.02.2023г. /т.1л.д.217/ дочь умершего ФИО7 – ФИО3 и его родная сестра - ФИО4, отказались от принятия наследства после смерти ФИО7 в установленном законом порядке.

Из материалов наследственного дела № к наследственному имуществу ФИО7 следует, что его сестра ФИО1 подала нотариусу заявление 22.06.2022г. о предоставлении ей денежных средств с принадлежащих ФИО7 счетов, хранящихся в Брянском ОСБ № 8605/0246 ПАО «Сбербанк», для возмещения расходов на похороны ФИО7 /т.1 л.д. 81/.

Свидетельство о праве на наследство на имущество умершегоФИО7 нотариусом не выдавалось.

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 ст. 1154 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В соответствии с п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

По данным ЕГРН от ДАТА. № /т.1 л.д. 99-100/, ФИО2 указан правообладателем объекта недвижимости по <адрес>, кадастровой №, право собственности зарегистрировано ДАТА. (на основании договора дарения от 21.08.2018г. /т.1 л.д. 101/), в качестве обременения указана ипотека в силу закона со сроком действия с 21.12.2020г. 60 месяцев в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора об ипотеке № ДАТА., кадастровая стоимость <...> руб.

Применительно к требованиям ст.ст.1154,1155 ГК РФ если наследником были совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, то в этом случае закон не требует обязательной подачи заявления наследником о принятии наследства.

При этом, срок обращения за получением свидетельства о праве на наследство наследником, фактически принявшим наследство, как и наследником, принявшим наследство по заявлению, законом не ограничен.

Таким образом, согласно действующему законодательству, факт необращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства об отказе от наследственных прав не свидетельствует.

Как указано выше, наследник, фактически принявший наследство, вправе в любое время обратиться к нотариусу за получением свидетельства о праве на наследство, представив документы, подтверждающие совершение им в течение срока, установленного для принятия наследства действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что, несмотря на неприятие ФИО1 мер к подаче по месту открытия наследства нотариусу заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство после смерти брата ФИО7, она фактически приняла наследство после его смерти, поскольку осуществила его похороны за свой счет, что подтверждается справкой МФЦ № 1244 от 22.06.2022г. /т.1 л.д. 83/ и квитанцией на погребение № от ДАТА. на сумму <...> руб. /т.1 л.д. 84/, в течение срока принятия наследства производила оплату коммунальных услуг за квартиру по <адрес>, что следует из представленных ею квитанций с июня по ноябрь 2022 года с оформлением лицевых счетов на ее имя /т. 1 л.д. 161-175, 178-185/, а также договором о техническом обслуживании и ремонту внутридомового и/или внутриквартирного газового оборудования от 19.09.2022 г. от ее имени /т.1 л.д. 176-177/.

Не смотря на то, что с заявлением об установлении факта принятия наследства ФИО1 не обращалась как в самостоятельном порядке, так и со встречными требованиями, учитывая, что решением суда она не признана не принявшей наследство после смерти ФИО7, в установленном законом порядке от принятия наследства после смерти брата не отказывалась, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика ФИО1 от исполнения обязательств наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о переходе обязательств умершего ФИО7 по кредитному договору № от ДАТА. к ответчику ФИО1 в порядке универсального правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик расчет задолженности, представленный банком, не оспорил, свой расчет не представил.

Суд полностью соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, проверен судом и признан арифметически верным.

Наследственное имущество состоит из: квартиры по <адрес>, задолженности по кредитному договору в ПАО «Совкомбанк».

Требования банка за счет страхового возмещения, в данном случае, удовлетворены быть не могут, поскольку, как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от 08.02.2023г. /т.1л.д.214/, участие ФИО7 в программе страхования жизни и здоровья было им оплачено на один год в период с 10.12.2020г. по 09.12.2021г., после чего ФИО2 не вносил плату за продление участия в Программе страхования, иного договора страхования в ПАО «Совкомбанк» не представил, то есть смерть ФИО7 наступила в период, когда договор страхования не действовал.

Стоимость наследственного имущества достаточна для взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДАТА.

Материалами дела подтверждено и ответчиком не оспаривается, что принятое наследодателем обязательство по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора она не исполняет.

В адрес заемщика направлялось уведомление с требованием погасить задолженность, которое было оставлено без удовлетворения.

Следовательно, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору№ от ДАТА. просроченная ссудная задолженность – <...> руб., просроченные проценты – <...> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <...> руб., иные комиссии – <...> руб.

Поскольку заявленный истцом размер неустойки (штрафные санкции) в сумме <...> руб. и <...> руб., тогда как основной долг составляет <...> руб., является соразмерным последствиям нарушения исполнения кредитных обязательств со стороны заемщика, суд приходит к выводу, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями, суд приходит к выводу о том, что уточненные исковые требования основаны на законе, правомерны и подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору, начисляемых на сумму остатка основного долга с 23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч. 1)

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч. 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3).

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой кредита до момента фактического исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком требования о досрочном погашении задолженности не исполнено, помимо процентов за пользование кредитом, Банк вправе требовать уплаты неустойки, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлся залог объекта недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по <адрес>, общей площадью <...> кв.м, кадастровый №.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложеныпо договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ст. 79 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона.

Согласно копии паспорта серии №, выданного Севским РОВД Брянской области 27.01.2003г. ФИО1 зарегистрирована по <адрес> /т.1 л.д. 140/.

При разрешении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество указанных в ст. 348 ГК РФ оснований, не допускающих обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как следует из представленного истцом отчета ООО «Оценка и консалтинг» № от ДАТА. рыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес>, на 04.08.2022г. составляла <...> руб. /т.1 л.д. 124-135/, что достаточно для погашения долговых обязательств наследодателя перед Банком в полном объеме.

Доказательств несоответствия залоговой цены, установленной в отчете, действительной рыночной стоимости квартиры ответчиком не представлено.

Суд принимает отчет об оценке, выполненный ООО «Оценка и консалтинг» в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку оно соответствует требованиям ГПК РФ о допустимости доказательств и Федеральному закону от 29.07.1998г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», подготовлено квалифицированным специалистом, имеющим необходимое образование, опыт работы, с проведением исследования объекта недвижимости. Отчет содержит подробное описание проведенного исследования, сделанных в результате его выводов.

Вышеуказанный отчет ответчиком не оспорен, исковые требования ФИО1 в суде признала в полном объеме.

Учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору обеспеченные залогом, заемщиком систематически допускались нарушения сроков внесения платежей, данные нарушения являются значительными, период просрочки исполнения обязательства обеспеченного залогом составляет более трех месяцев, суд находит исковые требования банка об обращении взыскания на предмет залога законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая решение об удовлетворении иска в части обращения взыскания на предмет залога, при реализации заложенного имущества суд определяет начальную продажную стоимость квартиры, в размере <...> руб.).

При этом, суд учитывает, что в соответствии с абз.2 п. 3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Рассматривая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом представлены доказательства наличия существенных нарушений условий кредитного договора, которые не устранены по требованию банка и в настоящее время.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от ДАТА., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина, исходя из двух заявленных требований (имущественного характера, подлежащего оценке и о расторжении кредитного договора) в размере <...> руб.), что подтверждается платежными поручениями № от ДАТА. и № от ДАТА. /т.1л.д.3 –обр.стр./, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДАТА., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пределах стоимости наследственного имущества ФИО7, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДАТА. по состоянию на 22.11.2022г. в размере <...>, из которых: просроченная ссудная задолженность – <...> руб., просроченные проценты – <...> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <...> руб., неустойка на просроченную ссуду – <...> руб., неустойка на просроченные проценты – <...> руб., иные комиссии – <...> руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>

<...> 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.11.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь <...> кв.м, этаж 1, расположенная по <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <...> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Севский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Сафронова

Копия верна:

Судья Севского

районного суда О.В. Сафронова