Дело № 2-3536/2022

59RS0005-01-2022-003077-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 20.12.2022

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Парыгиной М.В.,

при секретаре Говорухиной Е.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности, указав в обоснование требований, что 20.04.2012 между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 04.04.2012. По условиям договора Банк 20.04.2012 открыл Клиенту банковский счет №. В период с 20.04.2012 по 06.02.2021 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ / услуг) с использованием карты. 06.02.2021 Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 145872,61рублей не позднее 05.03.2021, однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 145872,61рублей.

Просит суд взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 145872,61 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 4117,45 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с суммой заявленных требований не согласилась, пояснила, что банк предоставлял ей кредитные каникулы, однако предоставив отсрочку платежа банк продолжал начислять проценты и неустойку. По истечении периода отсрочки ответчик не могла вернуться к графику платежей по вине банка из-за технического сбоя. Просит отменить неустойки, комиссии по договору, проценты рассчитать в размере 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита, отменить просроченные проценты с момента окончания периода просрочки и невозможностью вернуться к графику платежей, просит применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер процентов, комиссии, неустойки до 6325,96 рублей (л.д.46-50, 63-65)

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 04.04.2012 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении кредита (л.д.11-19).

На основании указанного предложения Банк совершил акцепт по принятию оферты ответчика, открыл банковский счет №, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Согласно договора начисляются проценты за пользование кредитом в размере 36 % годовых.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика карту, предоставил клиенту сумму кредитования.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку ответчиком путем подписания заявления на кредит и анкеты заемщика направлена Банку оферта, содержащая предложение заключить договор и существенные условия данного договора. Банк, в свою очередь, принял решение о предоставлении кредита и совершил действия по перечислению на счет заемщика суммы кредита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора в соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В период с 20.04.2012 по 06.02.2021 г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя кредитных обязательств, образовалась задолженность в размере 145872,61 рублей, из которой 95572,32 рублей – задолженность по основному долгу, 900 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 36917, 29 рублей – проценты за пользование кредитом, 12000 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 483 рублей – смс-сервис.

В этой связи, 06.02.2021 истец направил в адрес ответчика заключительное требование об оплате задолженности в срок до 05.03.2021.

Указанное требование ответчиком было оставлено без исполнения.

06.05.2020 г. от ФИО1 поступило обращение №, по итогам рассмотрения обращения были предоставлены кредитные каникулы сроком на 3 месяца, что следует из ответа АО «Банк Русский Стандарт» на запрос суда.

Ответчиком представлено уведомление от АО «Банк Русский Стандарт», из которого следует, что ФИО1 участник акции «Отсрочка платежа» с 21.05.2020 г. по 05.10.2020 г.

Согласно п.2 ч.1, чч.3,4,6,12,13,14,19 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. №106-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О центральном банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Между тем, ссылка ответчика на предоставление кредитных каникул не может служить основанием для принятия решения об отказе в удовлетворении иска, поскольку установление льготного периода не освобождает заемщика от исполнения всех его обязательств перед кредитором, исковое заявление подано банком в суд 02.06.2022, т.е, через 2 года после окончания льготного периода. По окончании кредитных каникул оплата по договору не производилась. Последняя оплата по договору в размере 4000 рублей поступила 20.05.2020 г. до начала льготного периода.

Согласно расчета задолженности ко взысканию заявлена задолженность основного долга в размере 95572,32 рублей, и процентов за пользование денежными средствами в размере 36917,29 рублей, начисление которых в льготный период является законным. При этом за период с 06.06.2020 г. по 05.10.2020 г. начислены проценты в размере 3424,68 рублей, что составляет размер 1 ежемесячного платежа, таким образом за три месяца льготного периода проценты за пользование кредитом не были начислены.

Поскольку плата за выпуск и обслуживание карты в размере 900 руб., плата за СМС сервис в размере 483 рублей не является штрафной санкцией, начисление данных платежей в льготный период является законным, предусмотрено условиями кредитного договора, тарифным планом кредитной карты.

Оспаривая требования о взыскании неустойки в размере 12000 рублей, а также размер процентов и комиссий, ответчик просит уменьшить их размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, Определение Конституционного Суда РФ от 24.01.2006г. № 9-0).

Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика суд принимает во внимание период неисполнения денежного обязательства ответчиком, а также причины, послужившие к образованию задолженности по кредитной карте, и исходя из принципа разумности и справедливости определяет ко взысканию неустойку в размере 7500 рублей.

При этом суд учитывает компенсационный характер неустойки, которая является отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором (истцом) в связи с неисполнением должником (ответчиком) обязательства и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. Суд считает, что в результате нарушения обязательств ответчиком каких-либо негативных последствий для истца не наступило.

Оснований для снижения размера процентов и комиссии на основании ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку данные платежи не являются штрафными санкциями и не подлежат снижению в силу ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, поскольку в нарушение указанных выше положений, а также приведенных условий кредитного договора, ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 141372,61 рубля из которых: долг по основному договору 95572,32 рублей, проценты в размере 36917,29 рублей, неустойки в размере 7500 рублей, комиссии в размере 1383 рублей, всего в сумме 141372,61 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4117,45 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, (паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк Русский стандарт», ИНН № задолженность по кредитному договору от 20.04.2012 г. в размере 141372,61 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4117,45 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу