УИД50RS0010-01-2025-001885-83

Дело №2-1-370/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Козельск 15 августа 2025 года

Козельский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Филиппенковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Сахарчук К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк», в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит: взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.01.2022 по 19.04.2022 включительно в размере 75598,78 рублей, из которой: 66491,64 руб. – основной долг, 8593,58 руб. – проценты, 513,56 руб. – иные платы и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, указав в обоснование иска, что 16.10.2021 между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №0583535513 с лимитом задолженности 140000 рублей; лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента; составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк», в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активизации кредитной карты; заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг; ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты; ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. От должника поступила оферта в виде Заявления – Анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником представленной Банком кредитной карты; Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте и т.д., а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора; 19.04.2022 Банк расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности образовавшейся в период с 01.01.2022 по 19.04.2022, подлежащей уплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования, однако, Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.

От ответчика ФИО1 поступили возражения, согласно которым, просит в удовлетворении требований Банка отказать, указав при этом, что истец не предоставил никаких доказательств оформления и получения ответчиком указанной кредитной карты, к исковому заявлению не приложено Заявления – Анкеты на получение кредитной карты, не приложены документы о получении ответчиком требования о возврате долга; истец не представил доказательств получения им кредитной карты, как указано на сайте АО «ТБанк» при получении карты, представитель банка должен сфотографировать клиента с паспортом и с закрытым конвертом с картой; на момент заключения, по утверждениям истца, договора кредитной карты №0583535513 с лимитом задолженности 140000 рублей, у него уже был заключен договор кредитной карты с АО «Тинькофф Банк» №0464385210 от 14.02.2020 года с лимитом 300000 рублей, обычно срок действия карт составляет от трех до пяти лет; в течение этого периода карта не была им активирована и не использовалась, что следует из отсутствия данного кредитного продукта в кредитном отчете НБКИ; у него не было необходимости оформлять вторую кредитную карту с меньшим лимитом в 2021 году; просит применить срок исковой давности, в выписке из кредитного отчета НБКИ (страницы 27-28) указано, что задолженность по договору №0583535513 от 16.10.2021 года была отнесена на счет просроченной 01.01.2022 года не в сумме регулярного ежемесячного платежа, а в размере полной суммы основного долга, зафиксирована сумма процентов и с этой даты начато начисление штрафов; исходя из этого можно предположить, что на эту дату кредитная карта была заблокирована. Таким образом, истом определен срок исполнения обязательства как 01.01.2022 года; согласно Выписке из кредитного отчета, далее платежи или использование лимита по этому кредитному продукту не производились, следовательно оснований для перерыва срока исковой давности нет; исходя из изложенного, срок исковой давности истек 01.01.2025 и по состоянию на 28.01.2025 (дата подачи истцом заявления о вынесении судебного приказа в Судебный участок №50 мирового судьи Железнодорожного судебного района Московской области), срок исковой давности истцом был уже пропущен.

Согласно письменным пояснениям представителя истца ФИО2 от 07.07.2025, от 28.07.2025, от 30.07.2025, заключение договора осуществлялось Клиентом с использованием Аутентификационных данных на основании заключенного универсального договора; график погашения задолженности по кредитной карте не предусмотрен, Клиент обязан погашать сформировавшуюся задолженность минимальными платежами в размере и срок, указанные в ежемесячной выписке; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, Банк в соответствии с общими условиями расторг Договор 19.04.2022 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней, на момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, то есть началом течения исковой давности следует считать дату выставления Заключительного счета; Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых Клиенту банком Счетах-выписках, расчет задолженности истцом приложен к исковому заявлению. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах гражданского дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства и материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 35) Договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Универсальный договор – заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей настоящие Условия, тарифы и Заявление – Анкету.

Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора Клиент предоставляет в банк Заявку, оформленную в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания и использованием Аутентификационных данных, Кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемой настоящими Условиями. Введение (сообщение банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление банку Заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о Договоре кредитной карты. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 25) (далее Общие условия) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.2. Общих условий по заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, в рамках Договора Кредитной карты банком может быть выпущена одна или несколько дополнительных карт. Банк идентифицирует Держателя при выпуске дополнительной карты на основании сведений и документов Держателя, предоставленных Клиентом и держателем при передаче заявления на выпуск дополнительной кредитной карты (п. 3.4. Общих условий).

Согласно п. 3.3. Общих условий в целях идентификации держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя Кредитной карты.

Согласно п. 3.12. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком в момент её вручения Держателю или при обращении клиента в банк через каналы Дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В подтверждение факта заключения между АО «ТБанк» и ФИО1 договора №0583535513 от 16.10.2021 г. истцом представлены выписка по договору кредитной линии №0583535513 за период с 09.04.2021 г. по 11.03.2025 г., Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 35), Тарифный план ТП 7.66 лимит задолженности до 300 000 рублей, копию фотографии паспорта ФИО1

В подтверждение позиции представителя истца о том, что Договор кредитной карты между Банком и ФИО1 заключен с использованием Аутентификационных данных на основании заключенного универсального договора, судом истребованы у истца и представителя истца доказательства этому, однако, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, истцом не представлено доказательств, заключения договора с использованием Аутентификационных данных. На запрос суда, представителем истца представлены Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (редакция 35), Тарифный план ТП 7.66.

Доказательств того, что ФИО1 активирована Кредитная карта №0464385210 от 14.02.2020 года с лимитом 300000 рублей, истцом, вопреки доводам ответчика, суду также не представлено. Следовательно, достаточных оснований полагать, что договор кредитной линии №0583535513 заключен в рамках уже заключенного универсального договора, не имеется.

Оценив в представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достоверных доказательств факта заключения договора кредитной карты между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1, при этом представленная истцом выписка по договору за период с 09.04.2021 г. по 11.03.2025 г. сама по себе возникновение между сторонами правоотношений, вытекающих из кредитного договора, не подтверждает, тогда как иных доказательств в обоснование заявленных исковых требований не представлено. Из содержания выписки также не следует принадлежность данного счета именно ФИО1 указание в выписке только фамилии, имени и отчества заемщика недостаточно для идентификации заемщика и подтверждения факта заключения с ним договора, при том, что иных данных в выписке не отражено.

Представленный истцом заключительный счет на имя ФИО1 факта заключения с ним Договора кредитной карты также не подтверждает.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Козельский районный суд Калужской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий –

Мотивированное решение составлено 21.08.2025 года