Решение по делу № 2-1446/2022 от 13.12.2022 | Канашский районный суд (Чувашская Республика)

Дело № 2-1446/2022

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Яковлевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее по тексту - ООО «РСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Связной банк» и ответчиком заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере и на условиях договора, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором в срок и порядке, установленные договором. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. В соответствии с договорами уступки прав требования (цессии) ДД.ММ.ГГГГ права требования задолженности к ФИО1 уступлены ООО «Феникс», ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования (цессии) №-Ф передало ФИО2 Сайпрус Лимитед права требования долга по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Сайпрус Лимитед на основании договора уступки прав требования передал ООО «РСВ» права требования долга по кредитному договору. На дату уступки общая сумма задолженности по кредитному договору составила 116115 рублей 05 копеек, из которой основной долг - 52162 рубля 94 копейки, проценты за пользование - 41992 рубля 29 копеек, штрафы - 2250 рублей, комиссии и иные платы - 600 рублей, проценты, начисленные в соответствии со ст. 395 ГК РФ - 17597 рублей 49 копеек, расходы по госпошлине - 1512 рублей 33 копейки. На дату обращения с настоящим исковым заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом составила 94155 рублей 23 копейки. Истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО «РСВ» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94155 рублей 23 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3024 рубля 66 копеек.

Истец - представитель ООО «Феникс», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия (оборотная сторона л.д. 3).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении искового заявления без ее участия, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

Третье лицо - представитель АО «Связной Банк» при наличии надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), если обязательство предусматривает или позволяет опередить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 об оформлении банковской карты, между ней и АО «Связной Банк» и заключен договор специального карточного счета № №, в соответствии с которым ответчику выпущена кредитная банковская карта, с лимитом кредитования в 60000 рублей, под 36% годовых, с расчетным периодом 30 дней минимальным платежом 3000 руб., в установленную Договором дату - 10 числа каждого месяца.

Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора или договора являются: заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифы банка).

Согласно пункту 4.5.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО), утвержденных приказом исполняющего обязанности председателя правления банка от ДД.ММ.ГГГГ № №, проценты на сумму остатка на СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям включительно.

При начислении процентов на сумму остатка СКС в расчет принимается фактическое число календарных дней в периоде, за который начисляются проценты, и находящиеся на СКС денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.5.5 Общих условий).

Проценты на сумму остатка на СКС начисляются в валюте СКС и выплачиваются ежемесячно в последний день календарного месяца, если иное не предусмотрено договором СКС или тарифами (п. 4.5.6 Общих условий).

Пунктом 4.5.8 Общих условий предусмотрено о том, что для банковских карт, проценты, начисленные на остаток денежных средств СКС, открытый для осуществления расчетов с использованием указанных банковских карт, выплачиваются ежемесячно в каждое число месяца, соответствующее дате заключения договора СКС, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор СКС, путем зачисления на СКС клиента (расчетный месяц).

В силу п. 5.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно.

Согласно п. 5.16 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Если Банк направляет Клиенту требование о досрочном погашении Задолженности и расторжении договора через отделения почтовой связи путем направления письма, письмо считается предъявленным Банком и полученным Клиентом по истечении 10 дней с даты направления по адресу Клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение письма Банк ответственности не несет (п. 5.17.1).

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если есть письменное предложение. С содержанием кредитного договора, в том числе тарифами заемщик была лично ознакомлена и выразила свое согласие, что подтверждается ее личной подписью.

Таким образом, подписав кредитный договор, ФИО1 выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные банком.

Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Факт выдачи кредита подтверждается материалами дела и распиской в получении карты/пин-конверта от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Согласно выписке из расчета задолженности по кредитному договору ответчик, воспользовался денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из предоставленной ей суммы кредитования (всего снято 88215 рублей 01 копейка), нарушила условия кредитного соглашения, вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме.

Таким образом, из представленной суду выписки по счету следует, что ФИО1 в последний раз денежными средствами воспользовалась ДД.ММ.ГГГГ.

При этом последнее погашение осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере 14366 рублей 10 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключен договор № уступки прав требования (цессии), по условиям которого АО «Связной Банк» передал ООО «Феникс» свои права требования, принадлежащие на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, указанными в акте приема-передачи прав к договору, в том объеме и на тех условиях, которые существует на дату подписания акта приема-передачи прав, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1, общая сумма задолженности на дату перехода прав составила 116115 рублей 05 копеек (л.д. 24-27).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» уступило право требования по кредитному договору ФИО2 Сайпрус Лимитед, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (л.д. 28-30).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Сайпрус Лимитед уступил право требования к ФИО1 по кредитному договору ООО «Региональная Служба Взыскания» (л.д. 31-33).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом денежное обязательство перед кредитором не носит личного характера.

Исходя из ст. 819 ГК РФ кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

Согласно ст. ст. 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии ЦБ РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности.

Учитывая указанные разъяснения, принимая во внимание, что Общими условиями предусмотрено право банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, и данное условие было согласовано с заемщиком, суд приходит к выводу, что представленные истцом договора уступки прав требований, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права ответчика.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору принадлежат ООО «Региональная Служба Взыскания».

Согласно расчету истца по состоянию на дату обращения в суд с иском задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 94155 рублей 23 копейки, из них: сумма задолженности по основному долгу на дату уступки прав - 52162 рубля 94 копейки, сумма задолженности по процентам за пользование на дату уступки прав - 41992 рубля 29 копеек.

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик обратился в суд с ходатайством о применении срока исковой давности.

При оценке обоснованности ходатайства о применении срока исковой давности в отношении заявленных исковых требований суд учитывает следующее.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статья 200 ГК РФ гласит, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу абзаца 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет.

В пункте 18 указанного постановления разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно материалам дела, заключенный между «Связным Банком» (АО) и ФИО1 договор от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитной карты не содержит определенный срок возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов.

При этом, ответчик, как держатель кредитной карты, в силу положений Основных условий обязался погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату (10 числа каждого месяца), указанную в выписке, присланной банком, следовательно, банк узнает о просрочке сразу (10 числа каждого месяца).

Из представленной суду выписки по счету следует, что ФИО1 в последний раз денежными средствами воспользовалась ДД.ММ.ГГГГ, а последнее погашение осуществлено ею ДД.ММ.ГГГГ в размере 14366,1 рублей.

Из выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ - формирование Банком требования досрочного возврата кредита.

При этом представленные истцом материалы дела доказательств о направлении заемщику официального требования о досрочном погашении задолженности не содержат.

Таким образом, суд на момент вынесения решения не располагает доказательствами направления истцом ответчику официального требования.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что отсутствует официальное требование, суд считает, что с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по всей сумме кредита и процентов, т.е. с даты, вынесения долга на просрочку.

Вместе с тем, истец с заявлением о выдаче приказа обратился к мировому судье лишь ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом пропущен установленный ст. 196 ГК РФ, трехгодичный срок исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 г. Канаш Чувашской Республики вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 94155 рублей 23 копейки и расходов по оплате госпошлины в сумме 1512 рублей 33 копейки, который отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

Исковое заявление было направлено истцом в Канашский районный суд ЧР суд ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из почтового штампа на конверте.

Пропуск истцом срока исковой давности до подачи заявления о выдаче судебного приказа, в силу абз.2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности.

При этом, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, наличия причин объективно препятствовавших истцу обратится в суд за защитой нарушенного права в установленный законом срок исковой давности, суду не представлено, ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку о пропуске срока исковой давности заявлено ответчиком.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Яковлева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение23.12.2022