УИД: 36RS0018-01-2022-000589-66

Строка 2.205

Дело № 2-396/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Каширское 11 ноября 2022 г.

Каширский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Тюльковой Н.В.,

при секретаре Калекиной Ю.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, указав, что 27.04.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №234637 в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере 111 500 руб. 00 коп. на срок 27 месяцев. Плата за пользование кредитом составила 18,7% годовых.

Заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику платежей. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом за период с 27.12.2021 по 16.08.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 98 622, 27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер.

Поскольку кредитные правоотношения допускают правопреемство, то после смерти заемщика ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники. Согласно ответу нотариуса Каширского района Воронежской области наследники, принявшие наследство извещены о наличии задолженности (л.д. 16).

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом в установленном законом порядке.

Частью 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определено, что суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, пришёл к следующему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 1 статьи 420, пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ регламентирует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 27.04.2021 был заключен кредитный договор №234637 на сумму 111 500 руб. 00 коп. на срок 27 месяцев, процентная ставка определена в размере 18.7 %годовых, погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (л.д.15, 20-21, 31).

27.04.2021 ФИО1 дал согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Центрально-Черноземный банк в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Выгодоприобретателями по заключенному договору страхования являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной суммы задолженности на дату страхового случая, в остальной части – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (л.д. 20обр.ст.-21, 28-30).

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика, открытый на его имя, денежные средства (л.д.26).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д.18).

Нотариусом нотариальной палаты Воронежской области нотариального округа Каширского района Воронежской области, было открыто наследственное дело № к имуществу умершего ФИО1, наследниками заемщика, принявшими наследство путем подачи заявлений о принятии наследства в установленный законом срок, является супруга наследодателя ФИО2

Супругой наследодателя ФИО2 в соответствии со ст. 34 СК РФ было подано заявление с просьбой выдать свидетельство о праве на наследство в виде денежных средств, находящихся в подразделениях Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк и на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Таким образом, наследником умершего заемщика ФИО1 перешло право на принадлежащее ему имущество, а именно на денежные средства подразделениях Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк на общую сумму 6 309, 35 руб. и на на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. с кадастровой стоимостью в размере 181 589, 21 (л.д. 69, 70-72, 73).

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из представленного в материалы дела расчета следует, что задолженность по кредитному договору <***> от 27.04.2021 за период с 27.12.2021 по 16.08.2022 составляет 98 622,27 руб., в том числе: 11 667, 89 руб. – просроченные проценты, 86 954, 38 руб. – просроченный основной долг.

К ФИО1 перешло право на принадлежащее должнику имущество в размере 97 103,96 руб. (денежные средства на общую сумму 6 309, 35 руб. + ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. (181 589, 21/2).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Определяя с кого из соответчиков (наследников или страховой компании) надлежит взыскивать задолженность по кредитному договору суд приходит к выводу, что просроченная задолженность подлежит взысканию с ФИО2 как наследника ФИО1

Согласно представленному суду заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Центрально-Черноземный банк (наименование филиала банка) ФИО1 был застрахован только по риску «Смерть от несчастного случая» по кредитному договору - <***> от 27.04.2021.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не признало страховым случаем смерть заемщика ФИО1 (л.д. 17).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении N 1626-О от 24 октября 2013 г., в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

Приходя к выводу о взыскании денежных средств именно с наследника заемщика суд учитывает, что обязательное взыскание убытков именно за счет страховщика, а не застрахованного лица (либо его правопреемника), предусмотрено лишь требованиями ст. 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации при возмещении вреда лицом, застраховавшим свою ответственность. Поскольку заявленные истцом требования не вытекают из правоотношений по возмещению вреда, то истец вправе самостоятельно избрать способ восстановления своего нарушенного права-либо получением долга с наследников заемщика в пределах перешедшего им наследственного имущества, либо путем предъявления требований к страховщику о получении суммы страхового возмещения.

Поскольку наследники отвечают по долгам заемщика перед банком в пределах стоимости принятого наследства, а ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти заемщика ФИО1 соответственно она должна отвечать перед банком за имеющиеся долги наследодателя по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества, достаточного для погашения предъявленной задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворяются в полном объеме, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в размере 3 158, 67 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк (ПАО Сбербанк) задолженность по кредитному договору <***> от 27.04.2021 за период с 27.12.2021 по 16.08.2022 в размере 97 103(девяносто семь тысяч сто три) руб. 96 коп., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Н.В. Тюлькова

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2022.