Решение по делу № 2-1446/2023 от 13.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

дело № 2-1446/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2023 года г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего – судьи Вяземского районного суда Смоленской области Красногирь Т.Н.,

при секретаре Зуевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 23 апреля 2019 года между сторонами заключен кредитный договор ХХХ, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 810 000 рублей под 10,80% годовых на срок 182 календарных месяца с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 104 рублей 97 копеек на приобретение предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 32,8 кв.м.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору.

Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной, которая оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателе-должнике - ФИО1

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком, на 27 июня 2023 года образовалась задолженность в размере 804 667 рублей 76 копеек, из которой: 728 226 рублей 98 копеек – остаток ссудной задолженности по кредиту, 70 287 рублей 79 копеек – задолженность по плановым процентам, 4 568 рублей 35 копеек – задолженность по пени, 1 584 рубля 64 копейки – задолженность по пени по просроченному долгу.

Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившихся в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, Банк вправе обратить взыскание на задолженное имущество - квартиру.

При этом полагает, что начальную продажную стоимость предмета залога, согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» следует установить в размере, соответствующем 80% его рыночной стоимости.

Согласно отчету № С0534/ЖН-23 от 28 июня 2023 года ООО «Консалтинговая компания «ГосСтандартОценка» рыночная стоимость предмета оценки составляет 1 467 734 рубля 00 копеек.

Таким образом, Банк полагает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества должна составить 1 174 187 рублей 20 копеек.

Ссылаясь на данные обстоятельства, нормы права, просит: расторгнуть заключенный с ФИО1 кредитный договор ХХХ от 23 апреля 2019 года; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 804 667 рублей 76 копеек и в возврат государственной пошлины – 23 247 рублей 00 копеек; обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером ХХХ общей площадью 32,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 174 187 рублей 20 копеек.

В судебное заседание представитель истца - Банк ВТБ (публичное акционерное общество) не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено и следует из материалов дела, 23 апреля 2019 года между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор ХХХ (далее - кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит на сумму 810 000 рублей 00 копеек на срок 182 месяца с даты предоставления кредита под 10,80% годовых с уплатой заемщиком аннуитетного платежа 9 104 рубля 97 копеек в период с 15 до 18 числа каждого календарного месяца (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 7.1 кредитного договора целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости – квартиры с кадастровым номером ХХХ, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 900 000 рублей.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 23 апреля 2019 года о перечислении на счет ХХХ денежной суммы в размере 810 000 рублей (л.д. 29).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 28 июля 2023 года (л.д. 56-57), ФИО1 на основании договора купли-продажи от 23 апреля 2019 года, заключенного в г. Смоленск, является с 18 июля 2019 года собственником квартиры <адрес>, с кадастровым номером ХХХ. Одновременно указано на существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) на срок с 18 июля 2019 года на 182 месяца с даты предоставления Кредита.

Пунктами 4.8 и 4.9 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и (или) процентов составляет 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств Банк исполнил в полном объеме.

В свою очередь заемщиком допущено неоднократное нарушение обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени ответчиком не погашена.

В адрес ответчика Банком направлялись требования от 22 апреля 2023 года (л.д. 99) и от 5 июля 2023 года (л.д. 98) о досрочном истребовании задолженности в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, о намерении банком расторгнуть кредитный договор.

Из представленного расчета задолженности следует, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил, в связи с чем на 27 июня 2023 года образовалась просроченная задолженность в размере 804 667 рублей 76 копеек, в том числе: 728 226 рублей 98 копеек – остаток ссудной задолженности по кредиту, 70 287 рублей 79 копеек – задолженность по плановым процентам, 4 568 рублей 35 копеек – задолженность по пени, 1 584 рубля 64 копейки – задолженность по пени по просроченному долгу (л.д. 16-18).

Не доверять указанному расчету у суда оснований не имеется.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, названных норм права, суд расторгает кредитный договор ХХХ, заключенный 23 апреля 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 804 667 рублей 76 копеек.

Одновременно подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору является ипотека в силу закона. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (л.д. 58-60), составленной между заемщиком и Банком 23 апреля 2019 года, зарегистрированной 18 июля 2019 года Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Смоленской области.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии п.п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 названного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1. Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ).

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, указанное в закладной от 23 апреля 2019 года, а именно на квартиру общей площадью 32,8 кв.м. с кадастровым номером ХХХ, расположенную по адресу: <адрес>

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацам вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, кроме прочего, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В закладной от 23 апреля 2019 года указано, что оценочная стоимость залогового имущества – квартиры составляет 1 098 439 рублей.

Согласно отчету №С0534/ЖН-23 об оценке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, проведенной 27 июня 2023 года ООО «Консалтинговая компания «ГосСтандартОценка», рыночная стоимость объекта оценки составляет 1 467 734 рубля (л.д. 61-97).

Поскольку сторонами не представлено иного заключения о стоимости залогового имущества, с учетом вышеуказанных норм права, суд считает возможным установить начальную продажную цену предмета залога для продажи с публичных торгов в размере 1 174 187 рублей 20 копеек (1467734х80%).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банком при подаче настоящего иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 23 247 рублей 00 копеек (л.д. 11), которая на основании указанной нормы права подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ХХХ, заключенный 23 апреля 2019 года между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ХХХ) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН: <***>, ОГРН: <***>): задолженность по кредитному договору ХХХ от 23 апреля 2019 года – 804 667 (восемьсот четыре тысячи шестьсот шестьдесят семь) рублей 76 копеек; в возврат уплаченной государственной пошлины – 23 247 (двадцать три тысячи двести сорок семь) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 недвижимое имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору ХХХ от 23 апреля 2019 года, – квартиру общей площадью 32,8 кв.м. с кадастровым номером ХХХ, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость данного заложенного недвижимого имущества равную 1 174 187 (один миллион сто семьдесят четыре тысячи сто восемьдесят семь) рублей 20 копеек. Определить способ реализации названного заложенного недвижимого имущества путем его продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.

Судья Т.Н. Красногирь

13.10.2023 – объявлена резолютивная часть решения,

19.10.2023 – составлено мотивированное решение,

21.11.2023 – вступает в законную силу