Дело № 2-186/2025

УИД 52RS0033-01-2023-000774-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2025года р.п. Дальнее Константиново

Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Филатовой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фежотовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец НАО «Первое клиентское бюро» обратился в суд с иском к Шутовой И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 08.12.2021г. между ПАО «МТС-Банк» и Шутовой И.Ф. был заключен кредитный договор /иные данные/ В соответствии с кредитным договором Банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 08.12.2021г., что подтверждается выпиской из лицевого счета. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредиты и уплаты процентов, что также подтверждается выпиской по счету. 16.12.2022г. ПАО «МТС-Банк» уступил права (требования) по договору /иные данные/ НАО «ПКБ», что подтверждается договором уступки права требования. НАО «ПКБ» 30.01.2023г. направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме. В течении месяца с даты поступления указанного требования, должник был обязан выплатить все кредитные платежи. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Шутовой И.Ф. составляет 214 756,06 руб., в том числе:

Сумма задолженности по основному долгу-187142 руб.

Сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами-27614,06 руб.

Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) от ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд произвел гашение задолженности в сумме 00 руб.

Истец просит взыскать с пределах сроков исковой давности задолженность по основному долгу за период с 20 января 2022г. по 16 декабря 2022г. в сумме 187 142 руб., а также проценты за пользование кредитными средствами в размере 27 614,06 руб.

Определением мирового судьи судебного участка Дальнеконстантиновского судебного района Нижегородской области от 03.07.2023г. НАО «ПКБ» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Шутовой И.Ф. части задолженности по основному долгу по кредитному договору.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Шутовой И.Ф. задолженность по основному долгу по кредитному договору /иные данные/ в размере 187 142 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 27 614,06 руб. за период с 20.01.2022г. по 16.12.2022г., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 348 руб.

Согласно свидетельства перемени имени Шутова И.Ф. переменила фамилию на абрахманова

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, об отложении слушания дела не просила.

Третьи лица: ПАО «МТС-Банк», Центральный Банк России, ХКФ Банк, ФИО2, ООО "СК РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца и ответчика, третьих лиц.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В соответствии с положениями ст. 153 ГК РФ Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 160 ГК РФ Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьями 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Настоящим Законом предусмотрено три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 9 Федерального закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью в случае, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Использование простой электронной подписи регламентировано ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В судебном заседании установлено, что 08.12.2021г. между ПАО «МТС-Банк» и лицом от имени Шутовой И.Ф. был заключен кредитный договор /иные данные/, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 187142 руб. на срок до 21.12.2026г. под 16,5% годовых. Заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключение договора было произведено путем подписания заявления /номер/ от 08.12.2021г. аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.

Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 08.12.2021г., что подтверждается выпиской из лицевого счета

За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредиты и уплаты процентов, что также подтверждается выпиской по счету.

16.12.2022г. ПАО «МТС-Банк» уступил права (требования) по договору /иные данные/ НАО «ПКБ», что подтверждается договором уступки права требования.

НАО «ПКБ» 30.01.2023г. направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме. Требование ответчиком не исполнено.

На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность составляет 214 756,06 руб., в том числе:

Сумма задолженности по основному долгу-187142 руб.

Сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами-27614,06 руб.

Ответчик ФИО1 настаивала на том, что она не заключала 08.12.2021г. кредитный договор с ПАО «МТС-Банк».

Доводы ответчика нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Из материалов дела следует, что с целью заключения кредитного договора заемщиком были подписаны следующие документы: заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, кредитный договор, график погашения по кредиту. Указанные документы были подписаны аналогом собственноручной подписи заемщика. Дата и время отправки смс-сообщения с АСП 08.12.2021г. в 20:03:44, основной номер мобильного телефона заемщика /иные данные/, дата и время подписания документации кодом АСП 08.12.2021г. 20:08:05, АСП, отправленный заемщику 5513, АСП, полученный в ответ 5513.

ПАО «МТС-Банк» сообщает, что в рамках договора банковского счет от 08.12.2021г был открыл банковский счет /номер/. Кредитные средства выданы на счет кредита /номер/. Денежные средства в размере 130 000 руб. были перечислены на счет /номер/, банк получателя-ООО «ХКФ Банк».

Согласно ответа на запрос ООО «Т2 Мобайл» абонентский номер /иные данные/ зарегистрирован на имя Шутовой И.Ф. с 10.04.2012г.

Из детализации абонента /иные данные/, предоставленного ООО «Т2 Мобайл», следует, что 08.12.2021г. в 20:03:44 на абонентский номер /иные данные/ поступило смс-сообщение, которое было переадресовано на абонентский номер /иные данные/

Согласно ответа на запрос ООО «Т2 Мобайл» абонентский номер/иные данные/ зарегистрирован на имя ФИО2 (закрыт 02.04.2023г). Услуга «Переадресация СМС» на номере /иные данные/ была самостоятельно подключена абонентом через личный кабинет. Подключение услуги «Переадресация СМС» произошло 08.12.2021г. в 17:58. Отключение услуги было выполнено 18.01.2022г. в 12:22 путем набора USSD-команды с конечного абонентского устройства- телефонного аппарата.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что она не знакома с ФИО2

Из Выписки по счету /номер/ следует, что 09.12.2021г. в 11:45:32 произошло зачисление платежа 130 000 руб. и 09.12.2021г. в 11:59:26 произведен безналичный перевод в сумме 130 000 руб. на имя ФИО3.

Из положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдение не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

В соответствии с положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать, в частности, систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей (пункт 1.11).

Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

Риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора. Изложенное вытекает из предпринимательских рисков, связанных с деятельностью банка и возлагает на банк последствия таких рисков, который в своих интересах должен принять меры для предотвращения несанкционированного использования кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи.

Таким образом, судом установлено, что в момент оформления спорного кредита производилась переадресация звонков и смс-сообщений с номера телефона ФИО1 на номер телефона третьего лица, кто и осуществлял ввод данных, поступающих от банка в виде SMS-паролей и кодов в период действия услуги по переадресации входящих звонков и соединений, в то время как ответчиком не направлялись SMS-сообщения оператору сотовой связи для подключения такой услуги, с лицом, на чей номер подключена услуга переадресации, ответчик не знаком и не имел намерения совершать действия, связанные с оформлением кредитного договора через указанного лица.

Кроме того, Банк при получении распоряжения о переводе денежных средств через 10 минут после их зачисления на счет должника, должен был удостовериться в волеизъявлении ФИО1, чего со стороны Банк сделано не было.

При данных обстоятельствах, суд находит, что ПАО «МТС-Банк» не было предпринято всех действий добросовестного и осмотрительного характера, направленных на согласование всех условий заключаемого договора.

В связи с чем, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения исковых требований НАО «ПКБ» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 08.12.2021г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований НАО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № /иные данные/ от 08.12.2021г, -отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В.Филатова