Дело № 2-615/2023
УИД: 52RS0048-01-2023-000904-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Сергач 07 ноября 2023 года
Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,
при секретаре судебного заседания Зоричевой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №* от 13.12.2021 и досрочном взыскании задолженности по состоянию на 12.09.2023 включительно в размере 51535,49 руб., а также гос. пошлины в размере 7746,06 руб.
В обоснование заявленного иска истец указал, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 13.12.2021 заключен кредитный договор № *, согласно которому ФИО1 был выдан кредит в размере 40 000 рублей на срок по 13.12.2023, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 21,2 % годовых.
Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, "заявление на банковское обслуживание, выписка из системы "Мобильный банк".
Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК. РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
13.12.2021 Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской и счету.
30.05.2014 Ответчик ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание.?
На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № * со счетом №*, что подтверждается документом, подтверждающим принадлежность карты счету.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.
04.05.2020 ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе Мобильный банк и СберБанк - онлайн по номеру телефона *, получил в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
13.12.2021 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк»13.12.2021 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
13.12.2021 ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.12.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента * (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 13.12.2021 в сумме 40 000,00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 047,75 руб. в платежную дату -27 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.?
В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору №* от 13.12.2021 задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 12.09.2023 составляет 51535,49 руб., из которых:
- основной долг - 38429,42 руб.;
- проценты за пользование кредитом - 13106,07 руб.;
Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 28.02.2022 по 12.09.2023.
26.07.2022 Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Просит расторгнуть кредитный договор №* от 13.12.2021, заключенный с ФИО1 и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № * от 13.12.2021 года по состоянию на 12.09.2023 включительно в размере 51535,49 руб., в том числе основной долг 38429,42 руб., проценты в размере 13106,07 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 746 руб. 06 коп.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, иск удовлетворить.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне, месте и времени судебного заседания. Конверт возвратился за истечением срока хранения.
Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии сторон.
Исследовав доказательства, представленные по гражданскому делу, суд исковые требования Банка находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась 30.05.2014 в «Банк» с заявлением о выдаче дебетовой карты и открытии счета карты №*, вид продукта VISA Classic Молодежная Личная с просьбой подключить выдаваемую банковскую карту к «Мобильному банку», которое было удовлетворено, и она получила возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам, вкладам и другим продуктам в «Банке» через удаленные каналы обслуживания. Также подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. В этот же день она обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, оформление в рамках зарплатного проекта (л.д.17-18).
04.05.2020 ФИО1 самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», с использованием ранее полученной банковской карты, введением пароля для входа в систему.
13.12.2021 ФИО1 через систему «Сбербанк Онлайн» направила в «Банк» заявку на получение кредита. В свою очередь «Банк» направил ответчику ФИО1 сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, с указанием суммы займа, срока договора, итоговой процентной ставки по кредиту, а также пароль для подтверждения (л.д.12).
13.12.2021 ответчик ФИО1 подтвердила свою заявку на получение кредита и в этот же день между «Банком» и ФИО1 были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее кредитный договор) №*, по которому «Банк» обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 40 000 рублей под 21,2% годовых на срок 24 месяца, с даты его фактического предоставления. «Кредитный договор» подписан в электронном виде, заемщиком ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
13.12.2021 «Банк» перечислил на принадлежащий ФИО1 счет №* в соответствии с «кредитным договором» сумму 40 000 руб. (л.д.28).
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в первый месяц в размере 1771,02 руб., двадцать три месяца в размере 2047,75 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 27 число месяца, первый платеж 27.12.2021 (л.д. 19).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий заемщик уплачивает Банку за ненадлежащее исполнение условий договора неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (л.д.19 об. сторона).
Ответчик своих обязанностей по кредитному договору в должной мере не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 12.09.2023 (включительно) составляет 51 535,49 руб., в том числе: основной долг - 38429,42 руб., просроченные проценты - 13 106,07 руб.
Как, следует из представленного «Банком» расчета задолженности по «кредитному договору» ответчик ФИО1 с 2022 года многократно нарушала условия договора о возврате обусловленной суммы займа (кредита) и уплате процентов (л.д. 31-41).
«Банком» ответчику почтовым отправлением направлялось письменное требование от 19.08.2023 о досрочном возврате суммы кредита, просроченных процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.
Данное требование ответчиком ФИО1 оставлено без удовлетворения.
В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
При этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Доказательств возврата истцу предоставленного кредита, уплаты процентов по кредиту, ответчиком не представлено.
Расчет задолженности, представленный истцом, ответчик не оспорил, у суда отсутствуют основания считать рассчитанную истцом сумму задолженности ответчика не соответствующей кредитному договору.
При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Установленные судом обстоятельства в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ ответчиком не оспорены, суду не представлено возражение, а также каких–либо доказательств опровергающих доводы «Банка» о многократном и длительном нарушении условий кредитного договора по своевременному, полному погашению кредита и уплате процентов или отсутствия задолженности по кредитному договору.
От ответчика не поступило возражений относительно условий договора потребительского кредита, как ввиду его кабальности, так и по иным основаниям.
Правильность расчётов по основному долгу, процентам ответчиком ФИО1 в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ не оспорена, свой расчёт суду не представлен.
Представленный расчёт принимается судом, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, арифметически правилен.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, в связи с чем с него подлежит взысканию вся задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 12.09.2023 в общей сумме 51535,49 руб.
Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной.
Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 неоднократно нарушала обязанности по кредитному договору, т.е. существенно нарушала принятые на себя по кредитному договору обязательства, что в силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Установлено, что «Банком» по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере 7746,06 руб. при подаче иска в суд по платежным поручениям № 289785 от 19.09.2023, №82064 от 06.09.2022 (л.д. 10,27).
Поскольку иск «Банка» удовлетворен, расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 438, 809-811 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, районный суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 13.12.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, *, в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № * от 13.12.2021 года по состоянию на 12.09.2023 года включительно в размере 51 535 руб. (пятьдесят одна тысяча пятьсот тридцать пять) руб. 49 коп., в том числе: основной долг 38429,42 руб., проценты в размере 13106,07 руб.
Взыскать с ФИО1, *, в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 7746 (семь тысяч семьсот сорок шесть) рублей 06 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме, в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.
Судья: Л.Н. Черновская
Решение в окончательной форме изготовлено 08 ноября 2023 г.