Решение по делу № 2-4346/2022 от 24.11.2022 | Засвияжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело № 2-4346/2022

73RS0002-01-2022-007525-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 24 ноября 2022 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что ПАО Сбербанк (банк, истец) на основании кредитного договора № от 19.11.2018 выдало ФИО9 (заемщик) кредит в сумме 501 436 руб. на срок 120 мес. под 11.4% годовых на приобретение квартиры общей площадью 33.8 кв.м местонахождением: Россия, <адрес>, с кадастровым номером 73:24:030301:1029. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно п.1-6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет счета для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 421 233 руб. 61 коп., в том числе: просроченный основной долг - 391 519 руб. 85 коп., просроченные проценты - 29 713 руб. 76 коп. Согласно свидетельству о смерти, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно извещению Федеральной нотариальной палаты, заведено наследственное дело №. Предполагаемым наследником является ответчик. Договор страхования жизни заемщика не заключен. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование не выполнено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 178 900 руб.

Просили расторгнуть кредитный договор № от 19.11.2018, взыскать с ФИО4 в пользу банка задолженность по данному кредитному договору за период с 11.01.2022 по 13.09.2022 (включительно) в размере 421 233 руб. 61 коп., в том числе: просроченный основной долг - 391 519 руб. 85 коп., просроченные проценты - 29 713 руб. 76 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 412 руб. 34 коп., а всего 428 645 руб. 95 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть без ее участия, указав, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 22.10.2018 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратилась в ПАО Сбербанк с «Заявлением-анкетой джля получения «Жилищного кредита» от 22.10.2018, в котором просила банк предоставить ей кредит в размере 412 000 руб. на срок 120 мес.

19.11.2018 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) в лице руководителя центра ипотечного кредитования № отдела по работе с партнерами и ипотечного кредитования Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора, банк обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на указанных в договоре условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее - Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 501 436 руб. на срок 120 мес. с даты фактического предоставления кредита под 10.40% годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий). Стороны договорились, что выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1.Общих условий кредитования (пункт 17 Индивидуальных условий).

Целью предоставления кредита явилось приобретение объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, по договору купли-продажи квартиры от 06.11.2018 (пункт 11 Индивидуальных условий).

ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях данного кредитного договора. Стороны договорились, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ФИО1 ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (всего 120 платежей по 6 738 руб. 08 коп. каждый платеж (последний платеж - 6 694 руб. 81 коп.), платежная дата - 19 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6 Индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 Индивидуальных условий).

Кредитным договором определена ответственность заемщика ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора: 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) - неустойка в размере 7,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.2.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 договора (в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования) - неустойка в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно) (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил (обеспечил предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости (в т.ч. указанный в п.11 договора) в залог - квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10 Индивидуальных условий).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, 19.11.2018 денежные средства в размере 501 436 руб. зачислены на текущий счет ФИО1 № в Ульяновском отделении №8588 в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО1 исполняла не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом расчетом задолженности («Задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1 по состоянию на 13.09.2022», «Расчет цены иска по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1 по состоянию на 13.09.2022»).

Из представленного истцом Расчета усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 422 089 руб. 59 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 391 519 руб. 85 коп., просроченные проценты - 29 713 руб. 76 коп., задолженность по неустойке - 855 руб. 98 коп.

Доказательств исполнения ФИО1 своих обязательств по указанному кредитному договору ответчиком не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ответчиком не оспорены, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 421 233 руб. 61 коп., суд учитывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, <данные изъяты>

Судом установлено, что сын ФИО1 - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является наследником имущества умершей ФИО1 по закону, вступил в права наследования на ее имущество, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, а также прав на денежные средства, находящиеся на восьми счетах, хранящихся в дополнительных офисах ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами. 01.08.2022 ему были выданы Свидетельство о праве на наследство по закону от 01.08.2022, Свидетельство о праве на наследство по закону от 01.08.2022.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела № к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, начатого ДД.ММ.ГГГГ, представленного суду ФИО7 <данные изъяты>

Из «Требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора» от 11.08.2022, адресованного ответчику, представленного истцом, следует, что банк потребовал в срок не позднее 12.09.2022 досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложил расторгнуть кредитный договор, сумма задолженности по состоянию на 10.08.2022 составила 416 464 руб. 57 коп.

Частью 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Таким образом, ответчик при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором - истцом в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а требования кредиторов наследодателя, в данном случае банком, могут быть к нему быть предъявлены в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку доказательств исполнения обязательств по кредитному договору стороной ответчика не представлено, факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности им не оспорены, ФИО4 принял наследство после смерти ФИО1 в установленном законом порядке, то при таком положении с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19.11.2018 в размере 421 233 руб. 61 коп. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а кредитный договор № от 19.11.2018 подлежит расторжению с даты принятия решения, то есть с 24.11.2022.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 19.11.2018 заемщик ФИО1 предоставила в залог (ипотеку) истцу квартиру - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, имеющее кадастровый №.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости № от 11.10.2022, жилое помещение площадью 33.8 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежит с 01.08.2022 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на праве собственности на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 01.08.2022, выданного нотариусом нотариального округа город Ульяновск ФИО8 (обременение: ипотека в силу закона на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита в пользу ПАО «Сбербанк России»).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество, установив начальную продажную цену при его реализации на торгах в размере 2 178 900 руб.

При этом, суд учитывает, что возражений относительно данной стоимости залогового имущества от ответчиков не поступало.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 7 412 руб. 34 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.11.2018 за период с 11.01.2022 по 13.09.2022 (включительно) в размере 421 233 руб. 61 коп., в том числе: просроченный основной долг - 391 519 руб. 85 коп., просроченные проценты - 29 713 руб. 76 коп., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 412 руб. 34 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 33.8 кв.м, расположенную по адресу<адрес>, имеющую кадастровый номер № принадлежащую на праве собственности ФИО4, установив начальную продажную цену при его реализации на торгах в размере 2 178 900 руб.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2022