Решение по делу № 2-596/2022 от 10.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-596/2022

Поступило в суд 02.08.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Лукьяненко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора от 07.04.2021 № 335120 выдало кредит ФИО1 в сумме 59020,04 руб. на срок 51 мес. под 18,7% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

26.10.2019 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности..

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено истца на изменение условий ДБО.

26.10.2019 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa (№ счета карты 40817810044037820174).

В этот же день должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa (№ счета карты 40817810044037820174) услугу «Мобильный банк».

21.08.2019 должник на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № 40817810044037820174 и верно введен пароль для входа в систему.

07.04.2021 в 05:42 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.04.2021 в 05:43 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны: сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

07.04.2021 в 05:49 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.04.2021 в 05:49 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.04.2021 в 3:28 банком выполнено зачисление кредита в сумме 59020,04 руб.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п.3.1.-3.2. общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5. общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 11.11.2021 по 19.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 61834,60 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просят расторгнуть кредитный договор № от 07.04.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 07.04.2021 № по состоянию на 19.07.2022 в размере 61834,60 руб., в том числе: просроченные проценты - 7780,92 руб., просроченный основной долг - 54053,68 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8055,04 руб., всего 69889 руб. 64 коп. (л.д.6-8).

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д.74), просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще (л.д.73), возражений против рассмотрения дела не представила. Об уважительных причинах неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно заявлению ФИО1, 29.10.2019 ответчику была выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк и открыт счет карты № (л.д.27).

Как следует из заявления - анкеты 07.04.2021 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с просьбой о получении потребительского кредита (л.д.26).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 кредит на сумму 59020,04 руб., сроком действия договора – до полного выполнения ею и кредитором своих обязательств по договору, со сроком возврата кредита – по истечению 51 месяцев с даты предоставления кредита, под 18,70 % годовых (п.п.1,2,3). Количество, размер и периодичность платежей – 51 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1685,94 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата - 11 число месяца (п.6). Кредит предоставлен на цели личного потребления (п.11). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - неустойка 20% годовых с суммы просроченного каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п.12). ФИО1 согласна и ознакомлена с общими условиями договора (п.14), просит зачислить сумму кредита на счет № (п.17). ФИО1 поручает кредитору перечислять, в соответствии с Общими условиями средства в размере, необходимом для осуществления платежей для погашения задолженности по договору, с № (п.18). Индивидуальные условия оформлены ею в виде электронного документа, подтверждает подписание в системе «Сбарбанк Онлайн» и ввода ею в этой системе одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с особыми условиями (п.22). Договор подписан простой электронной подписью 07.04.2021 в 05:49 +03,00 (штамп времени).

Согласно журналу регистрации входов Сбербанк Онлайн, отчета отправки сообщений, протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», 07.04.2021 ФИО1 подана заявка на потребительский кредит, ей выдан кредит в сумме 59020,04 руб. (л.д.25, 30-31, 32).

Как следует из Общих условий предоставления, облуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительского кредита, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования (п.2.1). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2). погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п.3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.23.1). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п.3.3). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.4). Заемщик обязан возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п.4.3.1). По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (п.4.3.6). Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредиты, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки….(п.4.4.) (л.д.33-37).

Из расчета задолженности по договору от 07.04.2022 № (ссудный счет №), заключенному с ФИО1 по состоянию на 19.07.2022 и истории операций по договору, копии лицевого счета, общая задолженность ответчика по договору составила 62356,28 руб., срок возврата кредита 07.07.2025, общая сумма погашений по кредитному договору составила 10432,74 руб., последнее погашение по кредиту в сумме 55,39 руб. произведено 11.10.2021, процентная ставка по кредиту – 18,7% (л.д.12, 20-22, 24).

Как следует из представленных истцом движений, являющихся приложениями к расчету задолженности, по состоянию на 19.07.2022 размер задолженности ФИО1 перед истцом составляет: просроченные проценты - 7780,92 руб., просроченный основной долг - 54053,68 руб. (л.д.13, 14-15, 16, 17-18, 19).

28.07.2022 ПАО «Сбербанк» в адрес ФИО1 направило требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, указав, что по состоянию на 15.06.2022 г. сумма задолженности составляет 61387,02 руб.. Досрочный возврат кредита должен быть осуществлен в срок не позднее 18.07.2022, в ином случае банк обратится в суд о взыскании задолженности расторжении кредитного договора (л.д.54,55).

Таким образом, между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил свои обязательства, выдав ФИО1 кредит в сумме 59020,04 руб.. Размер процентов - 18,7% годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге. Ответчик не оспаривал процентную ставку. Доказательств этому не представлено.

Из кредитного договора, расчета задолженности, приложений к расчету задолженности, следует, что ФИО1 платежи в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом вносила несвоевременно и не в полном объеме, а затем, после 11.10.2021 выплату прекратила вовсе, что привело к образованию задолженности. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки (л.д.54), которые до настоящего времени не исполнены.

Неисполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку потребовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом досрочно. В ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца обоснованны.

С учетом изложенного, суд требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07.04.2021 г. в размере 61834,60 руб., в том числе: просроченного основного долга 54053,68 руб., просроченных процентов 7780,92 руб., находит обоснованными и подлежащими удовлетворению с учетом наличия оснований для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности соответствует нормам законодательства о кредитовании, обоснован истцом, ответчика не оспорен.

Нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1 - по возврату предоставленной ей суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

Определением мирового судьи 2-го судебного участка, и.о. мирового судьи 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 03.06.2022 г. судебный приказ, вынесенный 25.05.2022 г. № по заявлению взыскателя ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отменен (л.д.9).

С учетом изложенного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание нарушение ответчиком условий кредитного договора, непогашение кредита и начисленных процентов в объеме и сроки, установленные договором, а также истечение установленного требованием срока, неполучение ответа на предложение о расторжении договора, установив ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, на основании ст.ст.450, 452 ГК РФ, о расторжении договора. Досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность ФИО1 добровольно не погашена.

Суд полагает, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

С учетом изложенного требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, недействительности или незаключенности кредитного договора не представлено.

Оснований для освобождения ФИО1 от ответственности, предусмотренной ст.401 ГК РФ, для предоставления отсрочки, рассрочки, изменения процентной ставки судом не установлено. Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт.

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 11.05.2022 №, от 28.07.20222 №, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере соответственно: 1001,70 руб., 7053,34 руб., всего в сумме 8055,04 руб. (л.д. 10, 11). В связи с удовлетворением исковых требований истца, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу банка в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 07.04.2021 г. №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 07.04.2021 № по состоянию на 19.07.2021 в размере 61834,60 руб., в том числе: просроченные проценты - 7780,92 руб., просроченный основной долг - 54053,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8055,04 руб., всего 69889 руб. (шестьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 64 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2022 г.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-596/2022 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2022-000847-92