Дело №2-1209/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2022 года город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агишевой М.В.,

при секретаре судебного заседания Салюковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что 14.12.2021 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 586200 руб. под 13,40 % годовых (п. п. 1 и 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 14.12.2026 года. Обязательный ежемесячный платеж в соответствии с Графиком платежей составлял 12291 руб. Условиями договора также предусмотрены комиссии за выдачу наличных денежных средств и за подключение услуги «Кредитное информирование», размеры которых и периодичность их взимания определены Тарифами банка. Пунктом 6.5. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик ФИО1 с условиями кредитного договора был ознакомлен, а также получил реквизиты кредитной карты, что подтверждалось его подписью в документах (п. п. 19 и 21 Индивидуальных условий). Обязательства по предоставлению ФИО1 суммы кредитного лимита в размере 586200 руб. Банком выполнены. В свою очередь обязательства по возврату кредитной задолженности ответчик не исполняет, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование № от 14.03.2022 года о полном погашении задолженности. Указанное требование не было исполнено ответчиком. По состоянию на 05.06.2022 года размер задолженности за период с 14.01.2022 года по 05.06.2022 года составляет 595645,11 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 14.12.2021 года по состоянию на 05.06.2022 года в сумме 595645,11 руб., в том числе: 578588,96 руб. - задолженность по основному долгу; 15662,12 руб. - задолженность по процентам; 1394,03 руб. - задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9156,45 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, а также не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в заочном производстве.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также просил привлечь к участию в деле в качестве соответчика ФИО2, указывая, что проживал с ней и вел общее хозяйство, денежные средства, полученные при оформлении кредита в размере 500000 руб. были переданы ей для хранения и введения необходимых расходов, однако впоследствии она денежные средства не вернула.

Определением Фрунзенского районного суда г. Саратова от 27.09.2022 года, занесенным в протокол судебного заседания в удовлетворении ходатайства о привлечении ФИО2 в качестве соответчика отказано, так как она не является стороной в спорном обязательстве, кредитный договор не содержит положений о правах и обязанностях указанного лица.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указано на возможность заключения договора в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Прав и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, 14.12.2021 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредитный лимит в сумме 586200 руб. под 13,40% годовых, обязательный ежемесячный платеж согласно Графику платежей составлял 12291 руб. В свою очередь ФИО1 принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 14.12.2026 год.

Пунктом 6.5. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, он также получил реквизиты кредитной карты (п. п. 19, 21 Индивидуальных условий).

Истец обязательства по договору выполнил, перечислив сумму кредита в размере 504900 руб. на счет заемщика и 81300 руб. на счет страховой компании АО «СОГАЗ», что подтверждается распоряжениями ФИО1 на перевод денежных средств и выпиской из лицевого счета №.

Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, задолженность ответчика по состоянию на 05.06.2022 года составляет 595645,11 руб., в том числе: 578588,96 руб. - задолженность по основному долгу; 15662,12 руб. - задолженность по процентам; 1394,03 руб. - задолженность по неустойкам.

14.03.2022 года АО «Почта Банк» в адрес ФИО1 направлено заключительное требование об уплате имеющейся задолженности, которое оставлено ответчиком без исполнения.

С учетом установленных обстоятельств, проанализировав положения ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, а также принимая во внимание Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от 14.12.2021 года являются законными и обоснованными, поскольку в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредитных денежных средств у банка возникло право на их досрочное взыскание, факт существенного нарушения ответчиком условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств, установлен. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 доказательств уплаты суммы задолженности не представлено.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 05.06.2022 года размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 595645,11 руб., из них: 578588,96 руб. - задолженность по основному долгу, 15662,12 руб. - задолженность по процентам, 1394,03 руб. - задолженность по неустойке.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, однако он подлежит пересчету в части размера задолженности по неустойке в виду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

В силу подп. 2 п. 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона, то есть, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести расчет задолженности по неустойке по состоянию на 31.03.2022 года. Оснований для взыскания с ответчика задолженности по неустойке за период после 31.03.2022 года не имеется, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору, подлежащая взысканию в пользу Банка, составляет 594668,64 руб., из них: 578588,96 руб. - задолженность по основному долгу, 15662,12 руб. - задолженность по процентам, 417,56 руб. - задолженность по неустойке.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 9156,45 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из объема удовлетворенных требований (99,84%), с ответчика в пользу истца также подлежат частичному взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9141,80 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 14.12.2021 года в размере 594668 рублей 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9141 рубль 80 копеек.

В удовлетворении остальной части требований АО «Почта Банк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 04.10.2022 года.

Судья М.В. Агишева