Дело № 2-2186/2023
УИД 22RS0065-02-2022-007403-34
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2023 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Ширяевой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. Банк открыл клиенту счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке ст.ст.160,421,432,434,435,438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитования счета. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту счет №, выпустил карту на имя клиента, осуществлял кредитование счета.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направил клиенту счета-выписки. В нарушение обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента. ДД.ММ.ГГГГ банк направил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в размере 169 185 руб. 55 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 157 607 руб. 66 коп..
На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 157 607 руб. 66 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 352 руб. 15 коп..
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. Представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.
Согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора потребительского кредита, ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить банковскую карту, открыть счет для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций с использованием карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
Заемщик указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом, размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете карты первой расходной операции не будет превышать 150 000 руб.. Составными и неотъемлемыми частями настоящего договора являются Условия по карте, Тарифы по карте, к которым заемщик присоединяется в полном объеме и обязуется неукоснительно соблюдать.
Заявление ответчика было акцептовано банком ДД.ММ.ГГГГ, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора №.
На основании заключенного договора, заемщику была выдана кредитная карта, что ответчиком не оспаривается.
Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленными соответствующими положениями радела 4 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
Согласно Тарифам банка ТП-237/2, размер процентов, начисленных по кредиту, составляет 39% годовых. Минимальный платеж – сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 1% от основного долга и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям, неустойке, неуплаченным клиентом.
Размер неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой, указанного в графике платежей составляет 700 руб..
Размер платы за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты составляет 89 руб. ежемесячно.
Судом установлено и подтверждается выпиской по счету №, что ответчик не надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику выставлен заключительный счет – выписка об оплате обязательств по кредитному договору № в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 169 185 руб. 55 коп..
Заключительное требование в установленный срок должником в полном объеме не исполнено.
Согласно расчету истца, с учетом поступивших оплат, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 157 607 руб. 66 коп., в том числе основной долг – 131 520 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 19 737 руб. 21 коп., плата за пропуск минимального платежа – 6300 руб., 50 руб. – смс-сервис.
Расчет задолженности судом проверен и признан верным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1 ст. 196, ч. 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по кредитному договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Между тем, согласно п.4.8 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты. Таким образом, несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) обязательных минимальных платежей, то есть такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа. При решении вопроса о сроке исковой давности по каждому платежу, суд исходит из следующего. В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 185 руб. 55 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины 2291,86 руб.. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (дело №). Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является перерывом для течения срока исковой давности. С настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой почтового отделения на конверте. Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). В обоснование исковых требований банком представлены счет-выписки (л.д.87-91), в которых банк информировал заемщика о суммах минимального платежа, периоде за который рассчитан минимальный платеж, сроках оплаты. Из расчета задолженности, выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7000 руб. В то же время, платежи не вносились в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Счет-выпиской об оплате минимального платежа от ДД.ММ.ГГГГ установлена сумма платежа 14 557,68 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и срок оплаты ДД.ММ.ГГГГ. Из операций по договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет внесена сумма 15 000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ банком выставлена счет-выписка об оплате минимального платежа в размере 6 891,09 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно операциям по договору, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком на счет зачислена сумма 7000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ банком выставлена счет-выписка об оплате минимального платежа в размере 6 771,87 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок сумма минимального платежа на счет не поступила и сумма задолженности включена в сумму минимального платежа по счет-выписке от ДД.ММ.ГГГГ. Размер минимального платежа составил 13 763,34 руб.. Установлен срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Данный платеж не был оплачен ответчиком.
Обращение к мировому судье за вынесением судебного приказа последовало ДД.ММ.ГГГГ.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности составил 3 года 26 дней, следовательно, по данному платежу срок исковой давности истек до момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа.
По иным платежам срок исковой давности пропущенным не является, с учетом перерыва в сроке, удлинения срока исковой давности до 6 месяцев после отмены судебного приказа.
С учетом изложенного, из размера задолженности подлежит исключению сумма задолженности 6 771,87 руб.
Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, размер задолженности по основному долгу и процентам составит 144485 руб. 79 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По своей правовой природе плата за пропуск платежей и неустойка являются мерами гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства.
Из расчета задолженности усматривается, что размер платы за пропуск платежей, рассчитанный банком, составил 6300 руб..
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер процентной ставки по кредиту, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить размер неустойки до суммы 1000 руб., учитывая удержание банком суммы неустойки 600 руб.
Кроме того, взысканию подлежит сумма 50 руб. за смс-сервис, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 535 руб. 79 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4185 руб. 89 коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (96,18%).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд
p е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 535 руб. 79 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4185 руб. 89 коп.
В остальной части отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Копия верна
Судья Н.Ю. Пчёлкина
секретарь В.В. Ширяева