Решение по делу № 2-3747/2023 от 05.10.2023

УИД 50RS0№

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 05 октября 2023 года

Истринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 3-е лицо: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№ сроком на 60 месяцев. В качестве условия заключения кредитного договора заявителю был «навязан» договор «страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ. №№, страховщиком по которому выступает дочерняя компания банка ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Данный договор страхования являлся обязательным условием выдачи заявителю кредита со стороны АО «Альфа-Банк». Размер страховой премии, оплаченной ФИО1 из кредитных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» составил <данные изъяты> рубля. Стоимость договора страхования включена в тело кредита, в связи с чем полный размер кредитной задолженности составил <данные изъяты> рублей. Страховая премия оплачена единоразово за весь срок страхования в момент заключения кредитного договора.

Договор страхования №№ покрывает риски жизни и здоровья заявителя, а также покрывает риск потери им работы, которые привели бы к невозможности оплачивать кредитные платежи.

Данный договор страхования напрямую упоминается в кредитном договоре в пункте 11, что свидетельствует о неразрывности кредитного договора и договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которые были заключены в один момент и в один день ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен именно в качестве страховки в случае невозможности ФИО1 исполнять свои обязательства перед банком и оплачивать кредитные платежи.

Кроме того, как и кредитный договор №№ договор страхования №№1 действует ровно 60 месяцев с момента подписания, тем самым договор страхования покрывает абсолютно тот же срок исполнения, что и кредитный договор. Кредитный договор №№ прямо указан в 3 пункте 2 страницы договора страхования №№1, что говорит о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора.

ФИО1 осуществил полное досрочное погашение кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день- ДД.ММ.ГГГГ., в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» подано заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Заявление зарегистрировано ООО «АльфаСтрахование-ЖизньДД.ММ.ГГГГ.

Договора страхование заключен -ДД.ММ.ГГГГ. на срок 60 месяцев, уплачена страхования премия- <данные изъяты> рублей. Страхователь досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ., соответственно в этот же день возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, и договор страхования прекратил свое действие. В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 пользовался договором страхования 21 месяц, соответственно неиспользованный период страховой премии составляет 39 месяцев. Исходя из расчета, произведенного истцом, возврату подлежит страхования премия в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которую он просит взыскать с ответчика.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ страхования компания отказала истцу в возврате страховой премии. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией от ДД.ММ.ГГГГ., которая также оставлена без удовлетворения.

Истец обратился с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. к Финансовому уполномоченному, в котором просил признать незаконным решение страховой компании и взыскать в пользу истца неиспользованную часть страховой премии по договора страхования жизни. Несмотря на обоснованность, по мнению истца, его требований, финансовый уполномоченный решением №№ от ДД.ММ.ГГГГ. отказал в удовлетворении требований истца.

Истец не согласен с решением страховой компании, а также с решением финансового уполномоченного, считает их незаконными и необоснованными.

Просит взыскать с ответчика части неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за период просрочки выплаты с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на юридическую помощь<данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец явился, требования поддержал.

Представитель ответчика, 3-го лица в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№ сроком на 60 месяцев (л.д.<данные изъяты>). В качестве условия заключения кредитного договора с заявителем заключен договор «страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ. №№1, страховщиком по которому выступает дочерняя компания банка ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» (л.д.<данные изъяты>). Данный договор страхования являлся обязательным условием выдачи заявителю кредита со стороны АО «Альфа-Банк» (л.д.<данные изъяты>).

Размер страховой премии, оплаченной ФИО1 из кредитных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» составил <данные изъяты> рубля. Стоимость договора страхования включена в тело кредита, в связи с чем полный размер кредитной задолженности составил <данные изъяты> рублей. Страховая премия оплачена единоразово за весь срок страхования в момент заключения кредитного договора.

Кроме того, как и кредитный договор №№ договор страхования №№1 действует ровно 60 месяцев с момента подписания, тем самым договор страхования покрывает абсолютно тот же срок исполнения, что и кредитный договор. Кредитный договор №№ прямо указан в 3 пункте 2 страницы договора страхования №№, что говорит о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора.

ФИО1 осуществил полное досрочное погашение кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.<данные изъяты>) В тот же день- ДД.ММ.ГГГГ., в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» подано заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Заявление зарегистрировано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.<данные изъяты>).

Согласно ст.934 ГК РФ

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ст. 935 ГК РФ

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.958 ГШК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 78-КГ18-18).

В период с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 пользовался договором страхования 21 месяц, соответственно неиспользованный период страховой премии составляет 39 месяцев. Исходя из расчета, произведенного истцом, возврату подлежит страхования премия в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которую он просит взыскать с ответчика.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. страхования компания отказала истцу в возврате страховой премии. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией от ДД.ММ.ГГГГ., которая также оставлена без удовлетворения (л.д.<данные изъяты>).

Истец обратился с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. к Финансовому уполномоченному, в котором просил признать незаконным решение страховой компании и взыскать в пользу истца неиспользованную часть страховой премии по договора страхования жизни. Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. отказано в удовлетворении требований истца. В обосновании своего решения финансовый уполномоченный указал, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Однако, с таким решением суд согласиться не может.

Как в кредитном договоре, так и в договоре страхование прописан соответственно договор страхования и кредитный договор, следовательно, заключение этих договоров взаимосвязано.

Поскольку заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхование, и к правоотношениям сторон применяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Следовательно, заемщик не может повлиять на условия договоров о сроке страхования, а также предусмотреть в договоре страхования возможность его изменения / расторжения при досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд соглашается с расчетом неиспользованной части страховой премии, поскольку он выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора.

В соответствии с ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"

1. За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

2. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"

1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В данном случае расчет неустойки истцом произведен верно.

Следовательно, с ответчика следует взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, штрафа- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (1/2 от невыплаченной суммы).

Относительно требования о компенсации морального вреда, суд соглашается с тем, что в соответствии в ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" она подлежит взысканию, однако, исходя и з характера допущенного нарушения ее размер следует уменьшить до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ст. 103 ГПК с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Российской Федерации следует взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей, штрафа- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, и всего <данные изъяты> <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейку.

В удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда в большем размере,- отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Российской Федерации государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.

Судья Истринского

городского суда О.В. Жукова

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2023г.