77RS0019-02-2022-017995-70
2–1391/23 (2-7116/22)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 февраля 2023 года адрес
Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Арзамасцевой А.Н., при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–1391/23 по иску адрес Банк" о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио,
УСТАНОВИЛ
Заявитель адрес Банк" обратился в суд с иском о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, мотивируя требования тем, что в результате действий клиента банка, ФИО1, воспользовавшегося техническим сбоем в конвертации курсов валют, истцу был причинен вред в размере сумма Указанный размер денежных средств истец квалифицирует в качестве неосновательного обогащения, который подлежал списанию как задолженность по договору банковского счета. В свою очередь, ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в отношении адрес Банк" о взыскании денежных средств, списанных без распоряжения с банковского счета. Уполномоченный требования ФИО1 удовлетворил, с чем не согласен истец, что и послужило основанием для обращения в суд.
Представитель заявителя адрес Банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, при подачи заявления в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее предоставила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении иска отказать.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.
В соответствии с Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст.167 ГПК РФ.
Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
В силу пункта 2 статьи 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Кроме того, информация о дате и времени очередного судебного заседания в соответствии со статьями 14 и 16 ФЗ от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" заблаговременно размещается на интернет-сайте суда и является общедоступной.
На основании п. 67 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Согласно с ч.2 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу ч.3 ст.25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 18 марта 2020 года), поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 ст. 1 и ч.1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.
Указанные положения гражданского процессуального законодательства подлежат применению судами с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 8 Постановления от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", согласно которым суд первой инстанции на основании статьи 112 ГПК РФ восстанавливает срок на подачу апелляционных жалобы, представления, если признает причины его пропуска уважительными.
Из положений статьи 35 ГПК РФ, следует, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Как усматривается из материалов дела, 23.09.2022г. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио приняла решение 3У-22-104794/2010-004 об удовлетворении требований потребителя и взыскании с адрес Банк денежных средств в размере сумма
Указанное решение вынесено на основании обращения №У-22-104-794 ФИО1
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио установлено, что между ФИО1 и адрес Банк" заключены следующие договоры:
- 02.10.2020 договор расчетной карты № 5294924047 по продукту «Расчетная карта ТПС 3.0 USD» (Договор банковского счета-1), в рамках которого открыт текущий счет № 40817840********8976, валюта счета - доллары США (далее — Счет-1);
- 06.10.2020 договор расчетной карты № 5294923999 по продукту «расчетная карта ТПС 3.0 RUB» (Договор банковского счета-2), в рамках которого открыт текущий счет № 40817810********5098, валюта счета - рубли (далее — Счет-2);
- 10.10.2020 договор расчетной карты № 5294924062 по продукту «расчетная карта ТПС 3.0 EUR» (Договор банковского счета-3), в рамках которого открыт текущий счет № 40817978********6095, валюта счета - евро (далее — Счет-3);
- 11.03.2022 договор расчетной карты № 5661598036 (Договор банковского счета-4), в рамках которого открыт текущий счет № 40817826********348, валюта счета - фунты стерлингов (далее — Счет-4).
11.03.2022 ФИО1 осуществлялись переводы денежных средств между своими счетами в различной валюте с конвертацией денежных средств (далее — Операции).
12.03.2022 карта ФИО1, доступ к операциям по ним, счет, были заблокированы адрес Банк".
14.03.2022, как следует из служебной записки адрес Банк", были выявлены сбои алгоритма-расчета кросс-курсов валют (курсы конвертации из одной валюты в другую), произошедшие 27.02.2022, 01.03.2022 и в период с 10.03.2022 по 11.03.2022, в результате которых произошло некорректное выставление котировок на покупку и продажу иностранной валюты (отображаемый курс валюты, доступный для конвертации клиентам финансовой организации, значительно отличался от курса Центрального банка Российской Федерации и других участников финансового рынка, которые вправе устанавливать курс обмена валют) (т. 2 л.д. 38).
21.03.2022 адрес Банк" осуществлено списание денежных средств со Счета-2 в размере сумма (назначение платежа: «Списание ошибочно зачисленных средств 5294923999»), что подтверждается выпиской по лицевому Счету-2 за период с 26.02.2022 по 20.04.2022, сведениями о движении денежных средств по Договору банковского счета-2, а также справкой адрес Банк" от 14.07.2022 № J14070617MOV. Распоряжений на списание указанных выше денежных средств, в пользу адрес Банк" ФИО1 не давал. Исполнительные производства на предмет взыскания со ФИО1 задолженности отсутствовали, что подтверждается информацией, размещенной на официальном сайте ФССП.
30.03.2022 адрес Банк" направлен ФИО1 заключительный счет № INV9638245, в соответствии с которым адрес Банк" уведомил об истребовании всей суммы задолженности по Договору банковского счета-2 по состоянию на 30.03.2022 в размере сумма.
15.04.2022 ФИО1 посредством адрес обратился в финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требования о возврате денежных средств в размере сумма, списанных адрес Банк" со Счета-2, об отмене блокировки Счета-2, а также аннулировании технического овердрафта в размере сумма. Досудебная претензия истца об устранении нарушений прав, возвращении денежных средств, оставлена адрес Банк" без ответа.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. З ст. 845 ГК
В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
На основании п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств, в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 858 ГК РФ).
В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Составными частями банковских договоров адрес Банк" являются Заявление-анкета, подписанная клиентом (далее - Заявление-анкета), Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания (далее — УКБО).
Подписав Заявление-Анкету, клиент адрес Банка" ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами, понимает их и обязуется соблюдать.
Согласно пункту 2.1 УКБО «В рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями».
Пунктом 2.3 УКБО установлено: «Для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации».
В соответствии с разделом 1 «Термины и определения» УКБО:
«Универсальный договор - заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.
Общие условия - если не указано отдельно, любые из общих условий, являющиеся приложением к настоящим Условиям:
- Общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов;
- Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт;
- Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт;
- Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам;
- Общие условия кредитования».
В силу пункта 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее - Общие условия), являющихся приложением к УКБО, для открытия Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.
В силу раздела 1 «Термины и определения» УКБО:
«Аутентификационные данные - Код-доступа, уникальные логин (login), (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи
Картсчет (Счет) банковский счет Клиента, открываемый исключительно для совершения операций с использованием Расчетной карты (ее реквизитов) и/или адрес и/или для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.
Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Клиентом и Банком договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.
Интернет-Банк сервис Банка, позволяющий осуществлять взаимодействие Банка и Клиента, включая обмен информацией и совершение отдельных операций через Интернет.
Кредит — денежные средства, предоставляемые Клиенту Банком в безналичном порядке на условиях Кредитного договора, Договора кредитной карты, Договора реструктуризации задолженности или Договора расчетной карты (разрешенный овердрафт)».
В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий «Картсчет может быть открыт Банком в валюте Российской Федерации и/или иностранной валюте в соответствии с Тарифным планом».
На основании пункта 2.7 УКБО «Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через адрес с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных, Кодов доступа при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через адрес».
В соответствии с п. 2.8 УКБО физических лиц заключением универсального договора клиент предоставляет банку акцепт на исполнение распоряжений Банка в отношении всех банковских счетов клиента, открытых в Банке, в сумме, не превышающей задолженности клиента в целях полного или частичного погашения указанной задолженности.
Согласно разделу «1. Термины и определения» Общих условий:
«Разрешенный овердрафт — Кредит, предоставляемый Банком Клиенту при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) Клиента, а также для погашения Технического овердрафта, в пределах Лимита овердрафта.
Лимит овердрафта — сумма денежных средств, в пределах которой Клиенту предоставляется Разрешенный овердрафт.
Технический овердрафт — исполнение Банком Поручений Клиента и/или завершение расчетов по Договору расчетной карты (Договору счета), в том числе по ошибочным операциям, при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) Клиента, при отсутствии Лимита овердрафта».
Согласно пунктам 4.14 и 4.15 Общих условий:
«4.14. При Перечислении денежных средств в валюте, отличной от валюты Картсчета Клиента, Банк конвертирует сумму перечисления в валюту Картсчета по курсу Банка, действующему на момент обработки Банком операции. Перечисление денежных средств, произведенное в иностранной валюте, осуществляется в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации.
4.15. Отражение операций осуществляется в валюте Картсчета. При этом:
4.15.1. Для разных операций Банк устанавливает разные курсы конвертации валют в валюту Картсчета.
4.15.2. Для операций по Картсчету (без использования Расчетной карты и/или ее реквизитов), курс конвертации устанавливается на момент совершения операции.
4.15.3. Для операций с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов, кроме Онлайн операций, курс конвертации устанавливается на день обработки (получения) информации об операции от ПС. Для Онлайн операций курс конвертации устанавливается на момент обработки (получения) информации об операции от ПС.
4.15.4. Порядок конвертации валют в валюту Картсчета по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов:
- в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка;
- в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и не являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в расчетную валюту ПС по курсу ПС (при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации ПС) и предоставляется Банку, представленная сумма конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка.
4.15.5. Расчетными валютами ПС являются:
- рубли РФ (расчеты в РФ) — МИР, Visa, MasterCard;
- рубли РФ (расчеты за пределами РФ) — Visa, MasterCard;
- доллар США — Visa, MasterCard;
- евро — Visa, MasterCard;
- фунт стерлингов Соединенного королевства — MasterCard.
Клиент соглашается, что информация о курсах валют, размещенная на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, носит информативный характер. Точный курс доводится до сведения Клиента непосредственно перед проведением операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке или через контактный центр Банка и считается надлежащим информированием Клиента».
Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что «Для получения Разрешенного овердрафта Клиент предоставляет в Банк соответствующую заявку, оформленную через адрес с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также через каналы дистанционного обслуживания ООО «Тинькофф Мобайл» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл». При совершении Клиентом операций по Картсчету (Счету) сверх остатка денежных средств на Картсчете (Счете) Банк считается предоставившим Клиенту Кредит (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) на сумму Разрешенного овердрафта.
Из содержания пункта 5.2 Общих условий следует «Размер установленного Лимита овердрафта сообщается Банком Клиенту и может быть изменен Банком в одностороннем порядке. Информацию об изменении Лимита овердрафта Банк предоставляет Клиенту посредством Дистанционного обслуживания».
Пунктами 5.5 и 5.6 Общих условий установлено следующее:
«5.4. Днем предоставления Разрешенного/Технического овердрафта является день зачисления Банком на Картсчет суммы операции при условии отсутствия или недостаточности собственных средств Клиента на Картсчете для списания Банком указанной суммы.
5.5. Документом, подтверждающим предоставление Банком Технического[Разрешенного овердрафта, является Выписка по Картсчету».
Согласно п. 7.1. УКБО в редакциях № 37, 38 стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 7.2. УКБО в редакциях № 37, 38 стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий.
Согласно п. 7.3. УКБО в редакциях № 37, 38 к таким обстоятельствам будут относиться: военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, отключение электроэнергии, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления и другие обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных Договором.
В соответствие с п. 7.4. УКБО в редакциях № 37, 38 в случае несвоевременного или неполного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем разделе, клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства суд приходит к выводу, что у ФИО1 отсутствовала задолженность перед Банком, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для списания денежных средств с его счета, а также для предоставления технического овердрафта. Списанные Банком суммы со счетов клиента по своей природе не являются задолженностью или ошибочной операцией и не подпадают под регулирование пункта 2.8 УКБО.
Таким образом, списание денежных средств банком со счета клиента в отсутствие его распоряжения об этом допускается только в установленных законом, решением суда, или договором случаях. Доказательств наличия обусловленных законом обстоятельств, решения суда, или условий договора с ФИО1, позволивших бы банку осуществить списание денег со счета ФИО1 в материалы дела не представлено.
Исходя из содержания договора банковского счета и его составных частей, заключенного между адрес Банк" и ФИО1, следует, что, хотя договором и предусмотрена возможность предоставления технического овердрафта, исходя из Положения, и УКБО в редакции № 37, № 38, действовавших на момент предоставления технического овердрафта, технический овердрафт может быть предоставлен если на счете клиента недостаточно средств, для исполнения его распоряжения. Однако доказательств того, что клиентом ФИО1 было дано адрес Банк" поручение о списании денежных средств в размере сумма в материалы дела не представлено.
Таким образом, адрес Банк" было нарушено условие предоставления технического овердрафта, а именно технический овердрафт предоставлен в отсутствие поручения клиента, но в связи с незаконным списанием денежных средств Банком со счета ФИО1
Исходя из разъяснений, данных в п. 1, 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Физическое лицо, являющееся клиентом банка по договору банковского счета, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счет используется таким физическим лицом для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно п.1 ст.2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.
Доказательства ведения ФИО1 такой деятельности в материалах дела отсутствуют. Договор банковского счета заключен с истцом как с физических лицом, доказательств того, что данный договор заключался с истцом как с субъектом предпринимательской деятельности, нет.
Доводы стороны истца о том, что ФИО1 осуществлена системная цикличность операций, направленная на многократную конвертацию денежных средств по очевидно некорректному курсу, (многократные операции в период с 02:54:49 МСК по 22:02:50 МСК - согласно сведениям об авторизации в мобильном приложении) суд не может принять во внимание, поскольку в материалы дела не представлено надлежащих доказательств того, что истцу при проведении спорных операций было доподлинно известно о допущенных сотрудником банка ошибках в указании курса валют. Само количество проведенных операций не свидетельствует о недобросовестности фио Кроме того, адрес Банк" при совершении указанных операций не уведомил клиента о каких-либо ошибках, связанных с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, а также не принимал мер, направленных на приостановление или отказ в совершении данных операций.
В материалы дела представлен приказ № 0318.53 от 18.03.2022 директора платежных систем фио – заместителя председателя правления адрес Банка", согласно которому, клиентам направляется информационное письмо в соответствии с Приложением №2 к указанному Приказу и производится списание средств по счетам Клиентов, имеющимся в Банке. Клиентам, у которых недостаточно средств на счетах для возмещения убытков: на электронную почту Клиента, указанную при оформлении Договора, направляется информационное письмо в соответствии с Приложением №2 к настоящему Приказу и производится списание доступных остатков средств со счетов клиентов, имеющихся в Банке. На остаток задолженности, Банк предоставляет технический овердрафт на картсчете в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения противоправных действий, с требованием погасить задолженность в рамках технического овердрафта, согласно п. 5.10. Условий комплексного Банковского обслуживания физических лиц в полном объеме в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с даты формирования выписки за расчетный период, в котором возникла задолженность. Дополнительно на усмотрение Банка с клиентом связывается сотрудник Департамента клиентского обслуживания для разъяснения порядка и сроков погашения технического овердрафта.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Указанный приказ, равно как и остальные документы, приобщенные адрес Банк» к делу (УКБО, выписки по счетам, Расчетные карты счетов), не доказывают наличие сбоя, а также совершения ошибки сотрудниками банка.
При этом, суд отмечает, что Банк не может самостоятельно, вопреки ст. 854 ГК РФ списывать со счета клиента деньги покрывая свои убытки, вызванные неправильным действием сотрудников или алгоритмов Банка.
Банком не доказано, что ФИО1 должен был знать об ошибке сотрудников банка, при установке и обновлении конкретных значений курсов конвертации.
Порядок осуществления банками отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц регулируется Инструкцией ЦБ РФ от 16.09.2010 г. №136-И, согласно п. 2.2. которой операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) (далее - приказ) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют (далее - распоряжение).
Таким образом, ЦБ РФ предписывает банкам самостоятельно устанавливать курсы валют для проведения операций.
Федеральным законом от 10.12.2003 № 177-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставлена возможность кредитным организациям, совершающим валютные сделки, самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют, являющихся предметом сделки. Действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, не содержит каких-либо ограничений для банков в отношении выбора обменного курса при совершении конверсионных сделок.
Согласно п. 4.15.5. Общих условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт точный курс валют доводится до сведения клиента непосредственно перед проведением операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке и считается надлежащим информированием Клиента.
Пунктом 7.3.9. Общих условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт предусмотрено право Банка отказать держателю в проведении операций по картсчету и/или блокировать действие расчетной карты, Интернет-Банка, Мобильного Банка без предварительного уведомления Клиента (Держателя), если операция противоречит требованиям законодательства Российской Федерации или настоящих Общих условий, если у Банка возникли подозрения, что проводимая операция связана с ведением Клиентом или Представителем Клиента предпринимательской деятельности.
Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются, в том числе расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
В п.1 ст.1064 ГК РФ определено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
В силу п.2 ст.1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
Для применения ответственности, предусмотренной данными нормами, необходимо наличие состава правонарушения, включающего причинение вреда, противоправность поведения причинителя вреда и его вину, а также причинно-следственную связь между действиями ответчика и возникшими у истца неблагоприятными последствиями. Отсутствие одного из элементов указанного состава правонарушения влечет за собой отказ в удовлетворении иска.
Таким образом, адрес Банк" не доказаны факт причинения убытков и их размер, противоправность действий ФИО1, его вину в причинении, причинно-следственная связь между действиями ФИО1 и причиненными убытками, в связи с чем суд не находит оснований для пересмотра состоявшегося решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, соответствующего нормам Гражданского кодекса и Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления адрес Банк" о пересмотре решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в части удовлетворения требований о взыскании с адрес Банк" денежных средств в размере сумма – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районный суд адрес.
Судья Арзамасцева А.Н.