Дело № 2-2809/2022

УИД 33RS0011-01-2022-004015-31

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 02 ноября 2022 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Чиковой Н.В., при секретаре Зотовой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору банковской карты, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

<дата> между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее- АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 посредством акцепта заявления-оферты был заключен кредитный договор банковской карты <№> о предоставлении денежных средств (лимит) 300 000 рублей под 29,77 % годовых.

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору банковской карты <№> за период с <дата> пот <дата> включительно в размере 91 398 руб. 31 коп., из которых 66 119 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22 779 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 2 499 руб. 82 коп. – штрафные проценты, за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 941 руб. 95 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 посредством акцепта заявления-оферты заключен кредитный договор банковской карты <№>, согласно которого общество выпустило на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Документальным подтверждением предоставление кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако должник условия договора не исполнил, денежные средства в полном объеме не вернул. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. За период с <дата> по <дата> задолженность ответчика составила 91 398 руб. 31 коп., из которых 66 119 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22 779 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 2 499 руб. 82 коп. – штрафные проценты, за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что явилось основанием для обращения истца в суд.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на сайте Ковровского городского суда в информационно - телекоммуникационной сети «Интерент» в соответствии с ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении указал на возможность рассмотрения дела в его отсутствие, а также о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5, 105).

Ответчик ФИО1 в судебном заседание не возражала против заявленных исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с нее образовавшейся за период с <дата> по <дата> задолженности в сумме 91 398 руб. 31 коп., из которых 66 119 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22 779 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 2 499 руб. 82 коп. – штрафные проценты. Пояснила, что указанная задолженность образовалась ввиду того, что кредитной картой воспользовался ее сын, о чем она не знала. Оплатив в ноябре 20<дата>7 рублей 80 копеек, она полагала, что погасила кредитную задолженность перед банком в полном объеме.

Суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» указано, что по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В силу положений ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом, их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, <дата> АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 посредством акцепта заявления-оферты заключило кредитный договор банковской карты <№> с лимитом кредита 300 000 руб. под 29,77 % годовых, что подтверждается заявлением-анкетой, подписанной собственноручно ответчиком и индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 25, 34-35).

Договор является смешанным и включает элементы кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, что соответствует п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» <№>-П от <дата>, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика (л.д.9).

Из п.3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, следует, что банк предоставляет кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара. На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (п.3.3). Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении –анкете или заявке (п.3.4).

Согласно п.4.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок.

В силу п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности (л.д.26-31).

Согласно тарифам и индивидуальным условиям договора потребительского кредита ФИО1 предоставлен кредит с лимитом 300 000 рублей, с процентной ставкой на покупки при условии оплаты минимального платежа– 29,9 % годовых, на платы и снятие наличных и прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей, неустойки при неоплате минимального платежа - 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей (л.д.32, 34-35).

АО «Тинькофф Банк» исполнило свои обязательства по договору перед ФИО1 в полном объеме, предоставив банковскую карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18-22), последняя обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В связи с образованием просроченной задолженности <дата> банк направил ответчику заключительный счет о возврате суммы кредита, уплате процентов и штрафа в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.33).

До настоящего времени обязательства по кредитному договору о возвращении денежных сумм ответчиком не исполнено, доказательства обратного суду не представлены.

АО «Тинькофф Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка <№> <адрес>.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка <№> <адрес> от <дата> о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору <№> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 96692 руб. 29 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1550 руб. 38 коп., отменен по заявлению должника определением от <дата> (л.д.68-70).

В течение срока действия кредитного договора банковской карты заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в результате чего возникла просроченная задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 91 398 руб. 31 коп., из которых 66 119 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22 779 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 2 499 руб. 82 коп. – штрафные проценты, за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности, процентов, штрафа судом проверен, является арифметически верным, расчет соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом (л.д.18-22).

При таких обстоятельствах, требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2 941 руб. 95 коп, что подтверждается платежными поручениями <№> от <дата> в сумме 1550 руб. 38 коп., <№> от <дата> в сумме 1345 руб. 06 коп. и <№> от <дата> в сумме 46 руб. 51 коп. (л.д.7, 7 оборот, 52), которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору банковской карты <№> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 91 398 руб. 31 коп., из которых 66 119 руб. 13 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22 779 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 2 499 руб. 82 коп. – штрафные проценты, за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 941 руб. 95 коп

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Чикова

Мотивированное решение изготовлено 10.11.2022.