№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 25 августа 2022 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Стригоцкой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО8 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО9 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 выдало ФИО1 кредит в сумме руб. на срок 60 мес. под 15,9% годовых. Обязательства по кредитному договору заемщиком нарушены, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение основного долга и процентов заемщиком не вносились, образовалась просроченная задолженность. Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать в пользу истца задолженность с наследника ФИО2 за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере руб., в том числе руб. – просроченный основной долг, руб. – просроченные проценты руб. – расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, его представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, также направил возражения на исковое заявление и ходатайство о применении срока исковой давности, просил в иске отказать (том№1, л.д. 158, том №2, л.д. 9).

Представитель третьего лица ФИО11 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО12 и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере руб. на 60 месяцев под 15,9% годовых (том №1, л.д.27-31).

Из пункта 6 индивидуальных условий кредита следует, что платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита, аннуитетный платеж – руб.

Истец выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов.

Обязательства по кредитному договору заемщиком нарушены, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере руб., из руб. – просроченный основной долг, руб. – просроченные проценты.

При определении размера задолженности судом принимается во внимание расчет, предоставленный истцом, в связи с тем, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, ответчиком данный расчет не оспаривается.

Согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ (том №1, л.д.107).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пунктах 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810, 819 ГК РФ).

Как следует из наследственного дела, заведенного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Тюменской областной нотариальной палаты, принявшим наследство и получившим свидетельства о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ, является ответчик ФИО2

Наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО6, на которое выданы свидетельства о праве на наследство ответчику, состоит из прав на:

Квартиры, расположенной , кадастровой стоимостью руб., и долей в праве общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме (том №1, л.д.135);

доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную , кадастровой стоимостью руб. (том №1, л.д.136).

Прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в подразделении № ФИО13 на счетах № (остаток на дату смерти – руб.), № (остаток на дату смерти – руб.) (том №1, л.д.137).

Прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в подразделении № ФИО14 на счете № (остаток на дату смерти – руб.) (том №1, л.д.137).

Прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в подразделении № ФИО15 на счете № (остаток на дату смерти – руб.) (том №1, л.д.137).

Права требования денежных средств, внесенных в депозит нотариуса нотариального округа ФИО4 в размере руб., в счет исполнения обязательств частного ФИО16 за выкупаемые акции ФИО17 для передачи наследодателю ФИО1 (том №1, л.д. 138).

Таким образом, суд полагает установленным, что ответчик ФИО2, является наследником умершего заемщика ФИО6 и должен отвечать по ее долгам, а учитывая, что стоимость перешедшего к ним имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, то имеются все основания для взыскания с ответчика задолженности в полном объеме.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, рассматривая которое суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа и начисленных процентов равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.14, п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, согласно которому ответчик должен был осуществить досрочный возврат денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. произведена акселерация долга (л.д.54-56).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата..

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, оценивая в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, а именно расчет задолженности истца, направление требования о досрочном погашении суммы займа, исходя из которого банком осуществляется взыскание всей суммы задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга и начисленных процентов следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем, суд соглашается с позицией представителя ответчика о злоупотреблении правом со стороны истца при взыскании задолженности по указанному кредиту, по следующим основаниям.

Так, установлено, что на основании письменного заявления ФИО1 (застрахованное лицо) на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования и в рамках действия соглашения, заключен договор страхования, последний ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования, что подтверждается личной подписью застрахованного лица в заявлении на страхование (том №1, л.д.78-82), выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» указан ФИО18

ФИО19 подтвердило, что ФИО6 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указав также, что по результатам рассмотрения, поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. При этом указано, что в случае поступления недостающих документов ФИО20» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (том №1, л.д. 190).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Смерть заемщика ФИО6 наступила в период действия договора страхования.

Согласно п. 3.11.1, 3.11.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (том №1, л.д.214-216), в отношении страховых рисков, в том числе смерть, в банк должны быть предоставлены заявление по установленной форме, документы, удостоверяющие личность и подтверждающие право на получение страховой выплаты, оригинал опросного листа по установленной форме, заявление на страхование застрахованного лица, свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и причин, оригинал справки расчета, которая содержит информацию застрахованного лица по кредитам.

Согласно пункту 3.14 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в перечень оснований отказа страховщика в выплате страхового возмещения, не предоставление полного комплекта документов, не входит.

Из пункта 3.16 данных Условий следует, что страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.11.1-3.11.3, настоящих Условий.

Как следует из ответа ФИО21 до настоящего времени решение о признании смерти ФИО6 страховым случаем и страховой выплате страховщиком не принято, в связи с не поступлением документов в полном объеме.

Вместе с тем, в случае если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик вправе самостоятельно запросить документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающей информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая.

Более того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО22 и ФИО23 заключено соглашение об условиях и порядке страхования по условиям которого определяются условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (том №1, л.д.197-202), а из пункта 9.6, 9.7. указанного соглашения именно на банке лежит обязанность предоставления в страховую организацию сведений о наступлении страхового случая и необходимых документов.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (Определение Верховного Суда РФ от 02.02.2021 по делу N 18-КГ20-109-К4).

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения настоящего дела сведений об отказе ФИО24 в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ФИО25 обязанности Банка, как выгодоприобретателя в рамках программы страхования, обратиться в страховую организацию в соответствии с заключенным соглашением, исковые требования банка о взыскании задолженности в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследника ФИО2 с учетом положений ст.10 ГК РФ не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО26 (ИНН №) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья подпись Крошухина О.В.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 01.09.2022

Председательствующий судья подпись Крошухина О.В.