Судья: Котова В.А. Дело № 33-29432/23

По первой инстанции № 2-293/2023 УИД 23RS0032-01-2023-000316-96

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Губаревой А.А.

судей Кудинова А.В., Маковей Н.Д.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности ...........1 на решение Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 04 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание заочного решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

...........2 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании банковской ошибки, о принятии денежных средств в счет досрочного погашения кредитных обязательств, признании обязательств по кредитному договору исполненными, кредитного договора досрочно прекращенным.

Требования мотивированы тем, что .......... между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ...........2 заключен кредитный договор ........ и договор об открытии банковского счета, на основании чего заемщику был открыт текущий счет ........ и выдан кредит на сумму ................ рублей. Согласно приложенной выписке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за период с .......... по .........., заемщик исполнял обязательства по кредитному договору ........ надлежащим образом.

.......... заемщик заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк о предоставлении потребительского кредита на сумму ................ рублей с целью погашения задолженности по первичному кредиту с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). .......... ПАО Сбербанк выполнил условия договора и перечислил сумму в размере ................ рублей на счет ........ в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с назначением платежа «в счет полного погашения задолженности по договору ........ от .........., заемщик по договору ...........2».

Таким образом, посредством перечисления суммы долга с указанием назначения платежа посредством ПАО Сбербанк истец уведомил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о досрочном погашении кредитного договора ........ от ........... Однако КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение действующего законодательства и кредитного договора не погасило кредит, а продолжило начисления по настоящее время. Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от .......... остаток долга составляет ................ рублей.

С учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать исполненными с .......... обязательства по кредитному договору ........ от .......... на основании платежного поручения ПАО Сбербанк от .......... о перечислении на счет ........ в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с назначением платежа «в счет полного погашения задолженности по договору ........ от .........., заемщик по договору ...........2», кредитного договора с ПАО Сбербанк от .......... о предоставлении потребительского кредита на сумму ................ рублей с целью кредита «погашение задолженности по Первичному кредиту с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)».

В судебном заседании представитель истца ...........2 в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ ...........6 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Между тем, представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности ...........7 представила суду письменные возражения на исковое заявления и дополнения к ним, в которых просила рассмотреть дело без участия представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку заёмщик в нарушение условий договора надлежащим образом не уведомил Банк о полном досрочном погашении кредита. Кроме того, размещенной на текущем счете суммы в размере ................ рублей согласно платежному поручению было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Сбербанк России» по доверенности ...........8 в судебном заседании просила вынести решение на усмотрение суда.

Решением Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 04 мая 2023 года удовлетворены исковые требования ...........2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

Признаны исполненными с .......... обязательства по кредитному договору ........ от .........., заключенному между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ...........2, на основании платежного поручения ПАО Сбербанк от .......... о перечислении денежных средств на счет ООО КБ «Ренессанс Кредит» с назначением платежа «в счет полного погашения задолженности по договору ........ от .........., заемщик по договору ...........2».

Указанное решение обжаловано представителем ответчика – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности ...........1 по мотивам незаконности и необоснованности; нарушения и неправильного применения норм материального права; несоответствия выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела. Доводы жалобы мотивированы тем, что для осуществления полного досрочного погашения клиент должен обеспечить соблюдение одновременно двух условий: обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере, необходимом для погашения полной суммы задолженности; обеспечить уведомление Банка о полном досрочном погашении способами, установленными договором потребительского кредита. Между тем, денежных средств в сумме ................ рублей, перечисленных ...........2 .........., было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, в подтверждение чего Банком в материалы дела был направлен расчет задолженности на .........., согласно которому размер оставшейся задолженности составлял ................ рублей, из них: ................ рублей – основной долг, ................ рублей – проценты за пользование кредитом. При этом, в условиях недостаточности денежных средств для полного досрочного погашения, Банк не имел права осуществить даже частичное погашение кредита без соответствующего уведомления от клиента. Вместе с тем, указание в платежном поручении ПАО Сбербанк в качестве назначения платежа - «в счет досрочного полного погашения задолженности по договору …», не является уведомлением Банка о полном досрочном погашении кредита. Кредитным договором и Общими условиями такой способ уведомления Банка о полном/частичном погашении кредита не предусмотрен. Кроме того, апеллянтом указано на то, что суд первой инстанции неверно определил сумму, необходимую для обеспечения полного досрочного погашения кредита, так как не учел обязанность клиента оплатить проценты за фактическое пользование кредитом. Апеллянт просит решение суда отменить полностью и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец ...........2 просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Ответчик - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Сбербанк России» извещены надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела соответствующие уведомления, уважительности причин неявки не сообщили, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представили.

Извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в адрес истца ...........2 по известному суду адресу, возвращено в суд почтовым отделением без вручения, в связи с истечением срока хранения.

В силу положений ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами.

В данном случае извещение о времени и месте рассмотрения дела было направлено истцу ...........2 по адресу, указанному в иске и возражении на жалобу.

Однако истец ...........2, зная о том, что в производстве суда находится настоящее дело, тем не менее, направляемое из суда извещение не получил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии с пунктом 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора, жалобе), либо по адресу его представителя.

Пунктами 67 и 68 вышеназванного Постановления разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (аналогичная позиция изложена в апелляционном определении Судебной коллегии по административным делам Верховного Суда РФ от 02.10.2019 N 53-АПА19-35).

Таким образом, согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", риск неполучения юридически значимого судебного извещения, адресованного гражданину, надлежаще направленного по указанному им адресу, лежит на адресате.

С учетом изложенного, при возвращении в суд почтовым отделением связи судебных извещений с отметкой «истек срок хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, нерассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, а также неполучение лицами, участвующими в деле, направленных судом извещений о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела с учетом имеющихся материалов, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Между тем, принятое по делу решение суда не отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления ...........2 о выдаче кредита на неотложные нужды от .......... между Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и ...........2 (клиент) заключен кредитный договор ........ от .......... в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора, ...........2 предоставлен кредит в размере ................ рублей сроком на 57 месяцев (п. 2) под 19,70 % годовых (п. 4).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика .........

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

В соответствии с Графиком платежей, сумма ежемесячного платежа составляет ................, последний платеж – ................ рублей. Количество аннуитетных платежей: 57.

В целях досрочного исполнения обязательств по кредитному договору ........ от .........., .......... между ПАО Сбербанк и ...........2 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме ................, сроком на 60 месяцев, под 12,90 % годовых.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по Первичному кредиту.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита истцом было поручено ПАО Сбербанк перечислить сумму в размере ................ рублей на счёт ........, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (первичный кредитор) в счёт погашения задолженности по кредитному договору ........ от .........., заключенному с первичным кредитором.

.......... ПАО Сбербанк перечислило на счет ........ сумму денежных средств в размере ................, что подтверждается платежным поручением ........ от .........., с указанием платежа - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору ........ от .........., заемщик ...........2.

Между тем, досрочное погашение задолженности не было произведено Банком, а было продолжено списание ежемесячных платежей по кредитному договору ........ от .......... в размере, установленном Графиком платежей.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от .......... остаток задолженности ...........2 по состоянию на .......... составляет .................

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 1, ст. 10, ст. 309, ст. 310, п. 1 и 2 ст. 407, п. 1 ст. 408, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", разъяснениями пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" и пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", исходил из того, что, учитывая поведение заемщика при погашении задолженности по кредиту, а именно заблаговременное внесение на предусмотренный договором счёт ........ суммы, равной оставшейся сумме долга по кредиту (по состоянию на 28.02.2020 г., согласно Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора) с назначением платежа: «в счет досрочного погашения задолженности по договору ........ от .........., заемщик ...........2», а также тот факт, что заключенным между сторонами договором предусмотрен более короткий срок уведомления о досрочном погашении задолженности - не позднее, чем за один Операционный день до даты погашения (п. 2.3.1.4 Общих условий), указанные обстоятельства свидетельствовали о выраженной воле заемщика на полное досрочное погашение кредита.

Ссылку представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на недостаточность поступивших денежных средств для полного досрочного погашения кредита суд первой инстанции счел несостоятельной и опровергающейся материалами дела. Суд первой инстанции указал, что согласно выписки по лицевому счету ........ денежные средства в размере ................ поступили в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ........... Согласно графика платежей по кредитному договору ........ от .........., день очередного платежа был установлен .........., и остаток задолженности по состоянию на .......... составлял ................ копеек. Кроме того, Банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет досрочного погашения задолженности, не исполнив данное распоряжение в установленный срок, в нарушение п. 16 Индивидуальных условий договора не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно Графику, установленному в договоре.

Однако, судебная коллегия не может согласиться в указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора ........ от .........., заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми их приложениями (л.д. 14 обр.).

В соответствии с п. 2.4 раздела 2 кредитного договора ........ от .........., подписанием договора ...........2 подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Аналогичное положение содержится в ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которой следует, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что по истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита и по истечении 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте, через веб-сайт в сети Интернет www.renckredit.ru, через Интернет-Банк/ Мобильный банк, обратившись в офис Банка или информационный центр банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, а также обеспечив на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору принимается не менее чем за 1 Операционный день до даты погашения). В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счёта суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, установлено, что условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

При этом, полное досрочное погашение задолженности по кредиту определяется содержанием уведомления (заявления), направляемого кредитору.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Учитывая, что полное досрочное погашение задолженности по кредиту условиями кредитного договора связывается с подачей уведомления (заявления), а соответствующее заявление от ...........2 в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не поступало, следовательно, в сложившихся отношениях не установлен факт полного досрочного погашения кредитных обязательств заемщика перед кредитором.

Согласно пункту 2.3.1.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), обеспечение клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в графике платежей, наличия на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашении задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счёта суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

Между тем, судебной коллегией достоверно установлено, что суммы денежных средств в размере ................ рублей, перечисленных .......... ПАО Сбербанк на счет заемщика ...........2 ........ согласно платежному поручению ........ от .........., было недостаточно для полного досрочного погашения.

Клиенту необходимо было уведомить Банк о своем намерении досрочно погасить задолженность по кредиту заблаговременно, то есть до .........., как того требует закон и условия кредитного договора. Однако ...........2 до указанной даты не обращался в Банк, не запрашивал сумму задолженности и не предоставлял никаких заявлений по форме Банка о досрочном погашении, обратного материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

По состоянию на .......... остаток задолженности ...........2 перед кредитором КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) составил ................ рублей.

.......... между ПАО Сбербанк и ...........2 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заёмщику предоставлена сумма кредита в размере ................ на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по Первичному кредиту.

Пунктом 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от .......... установлено, что ...........2 поручает ПАО Сбербанк в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму в размере ................ рублей на счёт ........, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (первичный кредитор), в счёт погашения задолженности по кредитному договору ........ от .........., заключенному с данным первичным кредитором. При этом, оснований считать данное погашение досрочным в полном объеме или части кредита, из содержания данного договора не следует.

Поскольку внесенных .......... денежных средств не было достаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредиту в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа, при поступлении денежных средств в размере в размере ................ рублей, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действуя добросовестно, в соответствии с условиями п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, со счета ...........2 производило списание задолженности по кредитному договору ........ от .......... ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Указанные обстоятельства не были учтены судом первой инстанции при принятии обжалуемого решения.

В связи с тем, что в соответствии с расчетом, представленным представителем ответчика, задолженность ...........2 перед кредитором КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по состоянию на .......... составила ................ рублей, судебная коллегия приходит к выводу, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании обязательств по кредитному договору ........ от .......... с .......... исполненными.

Суд первой инстанции изложенные, значимые для дела обстоятельства не учел, в связи с чем, вынес неправильное решение, которое по основаниям ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.

Согласно п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Так как при рассмотрении дела, судом первой инстанции нарушены нормы материального права, судебная коллегия считает решение Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 04 мая 2023 года подлежащим отмене.

Отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия, исходя из полноты и достаточности собранных по делу доказательств, подтверждающих обстоятельства, имеющие значение для дела, выносит новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ...........2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 04 мая 2023 года – отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ...........2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании обязательств по кредитному договору исполненными – отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий А.А. Губарева

Судьи: А.В. Кудинов

Н.Д. Маковей