Дело № 2-1061/2022
УИД: 58RS0012-01-2022-002195-60
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 ноября 2022 года г. Каменка Пензенской области
Каменский городской суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Сботовой Н.И.,
при секретаре Кочетковой О.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с названным иском мотивируя свои требования тем, что 05.03.2014 года ПАО АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (в настоящее время АО "Банк ДОМ.РФ" (далее - Банк, Истец) заключили Кредитный договор ... с ФИО1, (далее также - Заемщик, Ответчик). Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись: заявление на предоставление кредита в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения; "Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО)" (далее - Общие условия). АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 45 000 рублей сроком на 36 месяцев. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22,9% годовых. Сумма предоставленного кредита была перечислена на банковский счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и тарифами по программе Кредиты на неотложные нужды без обеспечения, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Однако, ответчиком в нарушение условий Кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполнялись. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору Банком в его адрес 25.04.2022 года было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек с предложением о досрочном расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 16.09.2022 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 196 129 руб. 53 коп., в том числе: просроченная ссуда 18 525 руб. 62 коп., проценты срочные на просроченную ссуду – 16 105 руб. 96 коп., просроченные проценты – 15 123 руб. 54 коп., неустойка на просроченную ссуду – 69 556 руб. 22 коп., неустойка на просроченные проценты – 76 818 руб. 19 коп.
На основании вышеизложенного АО "Банк ДОМ.РФ" просит суд расторгнуть кредитный договор ... от 17.04.2013 года, заключенный между ПАО АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору ... от 17.04.2013 года в размере 196129 руб. 53 коп., задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 22,9 % годовых, начисляемых на остаток задолженности (в том числе просроченной), начиная с 17 сентября 2022 года по день фактического возврата кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 122 руб. 59 коп.
Представитель истца АО "Банк ДОМ.РФ" будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В тексте искового заявления имеется ходатайство представителя АО "Банк ДОМ.РФ "ФИО2, действующей на основании доверенности ... от 11 июня 2021 года, о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие и применить к исковым требованиям срок исковой давности, который истцом пропущен, и в иске АО "Банк ДОМ.РФ " отказать.
Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, а также учитывая, представленные ходатайства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу статьи 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существу обязательства.
Абзацем 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как видно из материалов дела, 17 апреля 2013 г. ФИО1 обратился в АКБ "Российский Капитал" (ОАО) с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита по программе "Кредиты на неотложные нужды без обеспечения " в размере 45 000 руб. на срок 36 месяцев по ставке 22, 9% годовых.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ "Российский капитал" (ОАО), "Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "Российский капитал" (ОАО)".
В соответствии с п. 5 заявления должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе "Кредиты на неотложные нужды без обеспечения", Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ "Российский капитал" (ОАО), действующими на момент заключения кредитного договора банковского счета.
Согласно п. 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.
В силу п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).
По правилам п. 3.6.3 Общих условий должник обязан возвратить сумму кредита, суммы неустойки (в случае их возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и Заявлением.
Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. При этом банк направляет клиенту требование о досрочном возврате кредита и назначает срок для устранения последствий его наступления. Заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 дней календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банком. (п. п. 3.5.1,3.5.1.1, 3.5.3. Общих условий).
По правилам п. 3.10.1 Общих условий при ненадлежащем исполнении обязательств ( в рамках кредитного договора) заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке согласно Тарифам и Общим условиям.
Решением единственного акционера АКБ "Российский капитал" от 9 ноября 2018 г. ... изменено наименование банка на Акционерное общество "Банк ДОМ.РФ".
В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора в части обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, истец потребовал возврата суммы образовавшейся задолженности в размере 186 566,13 руб., направив должнику 18 апреля 2022 г. требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора со сроком не позднее 30 дней с момента направления ответчику письменного требования. Однако, данные требования ответчиком исполнены не были.
Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, определена по состоянию на 16 сентября 2022 в размере 196 129 руб. 53 коп., в том числе: просроченная ссуда 18 525 руб. 62 коп., проценты срочные на просроченную ссуду – 16 105 руб. 96 коп., просроченные проценты – 15 123 руб. 54 коп., неустойка на просроченную ссуду – 69 556 руб. 22 коп., неустойка на просроченные проценты – 76 818 руб. 19 коп.
В ходе рассмотрения дела со стороны ответчика факт заключения кредитного договора, получения кредита не отрицался, размер задолженности не оспаривался.
Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного кодекса, предусматривающей начало течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком по окончании срока исполнения.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Такое правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
По правилам п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 24, 25 вышеназванного Постановления, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как видно из материалов дела, спорный кредитный договор между сторонами был заключен 17 апреля 2013 г. сроком на 36 месяцев, то есть до 17 апреля 2016 г.
Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с 18 апреля 2016 года.
27.07.2022 г. мировым судьей судебного участка судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области по заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору. Определением от 15.08.2022 г. судебный приказ от 27.07.2022 г. отменен.
То есть, обращение АО «Банк ДОМ.РФ» за выдачей судебного приказа осуществлено уже за пределами срока исковой давности.
04.10.2022 г. АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в Каменский городской суд Пензенской области с настоящим иском.
Таким образом, на момент обращения истца в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору предусмотренный ч. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности истек.
Направление истцом в адрес ФИО1 в 2022 г. требования о возврате всей суммы задолженности на течение сроков исковой давности не влияет.
Как следует из материалов дела, истцом ходатайство о восстановлении указанного срока не заявлялось.
При указанных обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору.
Соответственно, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу не подлежат возмещению судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
В иске Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение одного месяца.
Председательствующий Н.И. Сботова