07RS0№-93
Дело № 2-1208/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Нальчик 27 сентября 2022 г.
Нальчикский городской суд КБР в составе председательствующего судьи Тхазаплижевой Б.М., при секретаре – Аттоевой ФИО10Ш.,
с участием истца ФИО4 ФИО11 его представителя – ФИО1 ФИО12 выступающего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом Нальчикского нотариального округа ФИО5, сроком на три года,
представителя ответчика – ПАО "Промсвязьбанк"- ФИО3 ФИО13., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании по делу по исковому заявлению ФИО4 ФИО14 к ПАО "Промсвязьбанк" о снижении неустойки, встречному иску ПАО "Промсвязьбанк" к ФИО4 ФИО15 о взыскании неустойки и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГг. в Нальчикский городской суд поступило исковое заявление ФИО4 ФИО16 к ПАО "Промсвязьбанк", в котором он просил суд снизить весь размер неустойки за несвоевременную уплату процентов до - 1000 рублей и неустойку за несвоевременную уплату основного долга до - 1000 рублей.
В обоснование своих требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Межрегиональным-коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) - ОАО АКБ «Связь Банк» был заключен кредитный договор № согласно которому Кредитор предоставил ему кредит в размере 2200000 рублей сроком на 173 месяца, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, на покупку объекта недвижимости - квартиры общей площадью 69,9 кв.м, с кадастровым № расположенный по адресу: 360000, КБР, <адрес>, приобретаемого мною с использованием кредита и средств жилищного займа. Общая стоимость квартиры составила 2900000 рублей.
В связи с ухудшением его финансового положения, которое возникло в силу объективных причин, в связи с увольнением с военной службы и прекращением выплат ФГКУ «Росвоенипотека» по ипотечному кредиту стали образовываться просроченные платежи, о чем он не знал.
Размер просроченной задолженности составил 96779 рублей 95 копеек. Просроченными месяцами банк посчитал июль и август 2020 г. всего два месяца.
Узнав, что ФГКУ «Росвоенипотека» престал осуществлять выплаты в ПАО «Промсвязьбанк» он лично внёс деньги через кассу Банка в счет погашения процентов, неустойки и основного долга.
В связи с наличием просроченной задолженности по Кредитному договору Банк провёл комплексные мероприятия, направленные на взыскание суммы долга в досудебном порядке, и передал функции взыскания задолженности лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (Обществу с ограниченной ответственностью «Квестор»).
ДД.ММ.ГГГГ примерно в 16 часов 00 минут ему на номер телефона поступил звонок от сотрудника Общества с ограниченной ответственностью «Квестор» и сообщил мне что у него остался непогашенный долг в размере 1003 рубля 16 копеек.
Данная просрочка образовалась по вине Банка, в связи с тем, что в день внесения всей окончательной суммы задолженности Банк своевременно не предоставил ему достоверную информацию о размере задолженности.
В связи с просрочкой долга в размере 1003 рубля 16 копеек Банк в нарушение п. 5.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ начал требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек.
В связи с тем, что банк выдвинул требования о досрочном возврате кредита для меня наступили негативные последствия, в том числе - вынесение кредита на просрочку, начисление пени на просроченную задолженность по основному долгу и пени, на просроченную задолженность по процентам.
В связи с образовавшейся задолженностью он обратился в банк с заявлением в котором указал что он готов досрочно погасить задолженность по основному долгу и процентам, в течении одного рабочего дня, в случае списания либо снижения всего размера неустойки за несвоевременную уплату процентов до - 5000 рублей и неустойки за несвоевременную уплату основного долга до - 5000 рублей.
Его заявление было рассмотрено и был направлен ответ в котором было указано, что в настоящее время Банк готов рассмотреть возможность не предъявления штрафных санкций (пеней), начисленных, но не списанных, при условии погашения задолженности по Кредитному договору, а также погашении части штрафов.
В связи с вышеизложенным ДД.ММ.ГГГГ он внёс денежные средства для погашения просроченного основного долга по кредитному договору согласно требованию о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1591525 рублей 82 копейки, а также денежные средства для погашения начисленных процентов по кредитному договору в размере 101214 рублей, что подтверждается приходно- кассовыми ордерами № №.
Несмотря на выполнение с его стороны обязательств в полном объёме, банк не перестал выдвигать требований о выплате пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу и пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам.
Банк до сих пор рассчитывает пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу и пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам, в результате чего согласно справке № за мной числиться задолженность по уплате неустоек в том числе:
- пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу составила 718 309 рублей 80 копеек.
пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам составила 19358 рублей 38 копеек.
В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
По условиям кредитного договора №№ от 09.04.2012г., заключенного между ним и ПАО АКБ «Связь - Банком» полная сумма подлежащая выплате при условии правомерного пользования составляла бы - 2200000 рублей.
Пунктом 5 Тарифов Кредитора предусмотрено, что неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентов, составляет 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.
Истец считает данный размер неустойки чрезмерным, поскольку при подобном проценте ПАО «Промсвязьбанк» получит сверхприбыль, выходящую за рамки разумного.
Оценивая степень соразмерности неустойки, ФИО4 ФИО17 считает, что по правилам ст.333 ГК РФ, возможно, снизить весь размер неустойки за несвоевременную уплату процентов до - 1000 рублей и неустойку за несвоевременную уплату основного долга до - 1000 рублей.
Из-за незначительной просрочки по ипотечному кредиту образовалась большая задолженность, которая несопоставима с нарушением.
Допущенная просрочка по кредитному обязательству является крайне незначительным, несущественным, размер требований Банка несоразмерен стоимости заложенного имущества.
ДД.ММ.ГГГГг. в суд поступило встречное исковое заявление ПАО "Промсвязьбанк" к ФИО4 ФИО18 о взыскании неустойки и судебных расходов, в котором истец по встречному иску просил суд взыскать с ФИО4 ФИО19 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 721 350,07 руб., в том числе: пени за просрочку гашения процентов в размере 9 941,47 руб., пени за просрочку гашения основного долга 711 408,60 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Ответчиком был заключён кредитный договор № согласно которому ОАО АКБ «Связь-Банк» предоставил ФИО4 ФИО20. кредит в размере 2 200 000 рублей сроком 173 месяца для приобретения объекта недвижимости с использованием Кредита и средств целевого жилищного займа.
ДД.ММ.ГГГГ Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Промсвязьбанк») (Генеральная лицензия Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН №, ИНН №, место нахождения: 109052, <адрес>, стр. 22), о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись №
Согласно п. 4 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединённого юридического лица.
При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. (п. 2 ст. 58 ГК РФ).
Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».
Денежные средства Банком ФИО2 были предоставлены путем зачисления на банковский счет Ответчика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.
В соответствии п. 1.1 Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по Договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение Ответчиком квартиры в жилом доме по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>, условный номер объекта: №
В соответствии с п. п. 4.1 и 5.1 Кредитного договора Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора.
В соответствии п. 4.1.2 Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.
Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2 Кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно Графика погащения кредита и уплаты процентов (Приложение № к Кредитному договору).
В соответствии п. 7.1.1. Кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) Заёмщика перед Кредитором осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Учреждение), на основании Договора целевого жилищного займа, заключенного между Учреждением и Заемщиком. При этом Заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по настоящему договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: утраты Заемщиком права на получение средств от ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа; недостачи суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования; досрочного возврата суммы задолженности по настоящему договору по требованию Кредитора. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик уволен с военной службы, согласно письма ФКУ «Росвоенипотека» от ДД.ММ.ГГГГ № НИС-№.
Денежные средства в погашение обязательств по Кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают.
Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основном)" долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежаш;его исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответчик, в нарушение указанных норм закона, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, установленные Кредитным договором.
В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором.
Заёмщику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 721 350,07 руб., в том числе: пени за просрочку гашения процентов в размере 9 941,47 руб., пени за просрочку гашения основного долга 711 408,60 руб.
Согласно п.1 ст. 329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В судебном заседании истец ФИО4 ФИО21. и его представитель ФИО1 ФИО22. исковые требования первоначального иска поддержали по основаниям, указанным в нем, просили удовлетворить в полном объеме, встречные исковые требования Банка не признали, просили в их удовлетворении отказать.
В судебном заседании представитель ответчика – встречного истца – ФИО3 ФИО23. исковые требования ФИО4 ФИО24. не признала, просили в их удовлетворении отказать, просила удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме, указала, что неустойка начислена в соответствии с законом и договором, не является завышенной.
Выслушав истца, представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования ФИО4 ФИО25. и ПАО "Промсвязьбанк" подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» с ДД.ММ.ГГГГ перешли все права и обязанности присоединённого юридического лица ПАО АКБ «Связь-Банк».
Истец ФИО4 ФИО26 не отрицает, что у него перед Банком сформировалась задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на которую ответчиком начислена неустойка.
Судом установлено, что задолженность в размере 1003 рубля сформировалась не по вине истца.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 ФИО27. внёс денежные средства для погашения просроченного основного долга по кредитному договору согласно требованию о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1591525 рублей 82 копейки, а также денежные средства для погашения начисленных процентов по кредитному договору в размере 101214 рублей, что подтверждается приходно- кассовыми ордерами № №.
Вместе с тем, при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойки.
Учитывая, что степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Учитывая, что непогашенный долг ФИО4 ФИО28 составил 1003 рубля 16 копеек, неустойка была рассчитана Банком в размере 721 350,07 руб., в том числе: пени за просрочку гашения процентов в размере 9 941,47 руб., пени за просрочку гашения основного долга 711 408,60 руб. исходя из-за просрочки указанной незначительной суммы.
Суд полагает возможным, учитывая степень соразмерности последствиям нарушения ФИО4 ФИО29. снизить размер неустойки до 85000 (восемьдесят пять тысяч) рублей, в том числе: пени за просрочку гашения процентов в размере 1000 рублей, пени за просрочку гашения основного долга в размере 84000 рублей.
Учитывая, факт оплаты Банком государственной пошлины в размере 10413,50 рублей, факт неуплаты ФИО4 ФИО31. государственной пошлины при подаче иска в суд, уплаченные средства Банком при подаче встречного иска подлежат взысканию с ФИО4 ФИО30
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО4 ФИО32 к ПАО "Промсвязьбанк" о снижении размера неустойки удовлетворить частично.
исковые требования ПАО "Промсвязьбанк" к ФИО4 ФИО33 о взыскании неустойки и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО4 ФИО34 в пользу ПАО "Промсвязьбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85000 (восемьдесят пять тысяч) рублей, в том числе: пени за просрочку гашения процентов в размере 1000 рублей, пени за просрочку гашения основного долга в размере 84000 рублей.
Взыскать с ФИО4 ФИО35 в пользу ПАО "Промсвязьбанк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10413,50 (десять тысяч четыреста тринадцать рублей пятьдесят копеек).
В удовлетворении требований ФИО4 к ПАО "Промсвязьбанк" о снижении размера неустойки в большем размере отказать.
В удовлетворении требований ПАО "Промсвязьбанк" к ФИО4 ФИО36 о взыскании неустойки в большем размере отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение месяца со дня изготовления окончательного решения через Нальчикский городской суд КБР.
Мотивированное решение изготовлено 4 октября 2022г.
Председательствующий Б.М.Тхазаплижева