Решение по делу № 2-518/2022 от 12.05.2023

Гражданское дело № 2-518/2022

УИД № 44RS0028-01-2022-000180-78

Решение изготовлено 12 мая 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кострома

1 июля 2022 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи К.А.Батухиной,

при секретаре судебного заседания С.А.Мызенко,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-518/2022 (УИД № 44RS0028-01-2022-000180-78) по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по результатам рассмотрения обращения ФИО1, по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии, комиссии за открытие счета, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

28 января 2022 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 22 декабря 2021 года № У-21-169044/5010-003 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 и его отмене.

В обоснование заявленных требований ПАО «Совкомбанк» указало, что 22 декабря 2021 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по результатам рассмотрения обращения от 2 декабря 2021 года № У-21-169044 ФИО1 было вынесено решение № У-21-169044/5010-003 о частичном удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования: решением Финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 были взысканы денежные средства в размере 17 881 рубля 30 копеек. ПАО «Совкомбанк» не согласно с решением финансового уполномоченного по следующим основаниям. Между Банком (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № 3453769632 от 9 декабря 2021 на сумму 225 000 руб., сроком 60 месяцев, процентная ставка составила 9,9% годовых. Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Указанная процентная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% (Двадцать две целых девять десятых) годовых с даты предоставления лимита кредитования. В приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (Информационный график платежей п. 1) до Заемщика была доведена информация о том, что по Договору процентная ставка и срок кредитования сохраняется, если 80% от выданного лимита кредитования использовано на безналичные операции в течении 25 дней с даты его заключения. В этом случае для оплаты кредита Клиенту необходимо руководствоваться п. 6 Индивидуальных условий Договора. В связи с тем, что ФИО1 не выполнены условия целевого использования согласно п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка по договору повышена до 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования, график платежей пересчитан на 36 месяцев (п. 1. График платежей). Соглашение о размере процентной ставки и порядке ее изменения между Заемщиком и Банком было достигнуто 9 декабря 2020 года в рамках Договора потребительского кредита № 3453769632, что соответствует требованиям действующего законодательства. 8 ноября 2021 на счет поступили денежные средства в сумме, достаточной для досрочного исполнения обязательств по Договору в полном объеме. 9 ноября 2021 года договор потребительского кредита был закрыт. 8 ноября 2021 года Клиент обратился в службу горячей линии Банка с требованием возвраты платы за Программу добровольного страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств. Банк удовлетворил требования Заемщика, согласно Федеральному закону от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости). Денежные средства в сумме 12 740,49 рублей зачислены 12 ноября 2021 на счет Клиента 40817810*****1233. Предваряя возражения относительно содержания и выводов Финансового уполномоченного, ПАО «Совкомбанк» также указал, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг. Включение заемщика в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков не является обязательным условием для получения кредита. Об этом прямо сказано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 17): заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу: Программа добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков. (оборотная сторона листа 2 Кредитного досье). В п. 1.1 раздела В Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита заемщик подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Также эта информация размещена в общих условиях Договора потребительского кредита. О намерении быть подключенным к Программе также свидетельствует Заявление на включение в Программу добровольного страхования, подписанное заемщиком собственноручно. Из заявления на включение в Программу следует, что Заемщик является застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) (Страховщиком). На основании указанных заявлений Банк как страхователь осуществил страхование ФИО1, по указанному договору страхования. В пункте 2.1 раздела В Заявлении о включении в программу сторонами был согласован порядок определения размера платы за программу 0.48% (1087,50) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Заемщик выразил согласие оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1. Заемщик выразил согласие оплатить плату за Программу в размере, указанном в п.2.1. Раздела В Заявлении и просил Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его Банковского счета *********5455, открытого в Банке. Размер платы за программу составил 35 004,06 руб. ПАО «Совкомбанк» обращает внимание, что все платежи, которые ФИО1 вносила на счет, были обработаны Банком корректно, излишне удержанных денежных средств не имелось. Дополнительные добровольные платные услуги были оплачены в размере не большем, чем установлено в кредитной документации. В соответствии с Общими условиями потребительского кредита (п. 14 Индивидуальных условий, ФИО1, была согласна и обязалась соблюдать), действующими на день заключения кредитного договора между Банком и ФИО1, в Банке действовал механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Разделом «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик вправе в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков поджать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, а внесенная им плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит. В установленный выше 30-дневный период ФИО1 с заявлением о выходе из Программы не обращалась. ПАО «Совкомбанк» полагает, что решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям, указанным в части 1 статьи 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». При принятии оспариваемого решения о взыскании с ПАО «Совкомбанк» части платы за Программу финансовый уполномоченный не сослался ни на одну норму права или положение договора в обоснование своего решения; финансовый уполномоченный ничем не обосновал свой вывод о том, что с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию часть платы за программу. Однако, ни условия Кредитного договора, ни положения закона не содержат обязанности Банков возвращать плату за программу при полном досрочном погашении кредита при условии обращения заемщика по истечении «периода охлаждения». Право на выход из Программы с возвратом платы за предоставление заемщику в 30-дневный срок со дня включения в программу. По истечении указанного срока услуга по включению в программу считается оказанной и плата за программу не подлежит возврату. Иных оснований для полного или частичного возврата платы за Программу ни условиями Договора потребительского кредита, ни положениями закона не предусмотрено. По факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг «Супер», Клиенту предоставляется следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на Банковском счете согласно Тарифов Банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифам банка; страхование за счет Банка на основании отдельного заявления Клиента в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования; гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. Пакет расчетно-гарантийных услуг «Супер» - есть комплексный комиссионный продукт, включающий в себя оформление карты и страхование от несчастных случаев клиента и его семьи и медицинская помощь в ведущих клиниках по программе добровольного медицинского страхования «ДМС Максимум» от Страховой компании «Ренессанс Жизнь» по договору добровольного коллективного страхования *** от ***, а также страхование имущества клиентов, гражданской ответственности клиентов за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, юридическая защита клиентов в рамках гражданского права от АО «Совкомбанк Страхование» *** от ***, предоставление услуг в рамках пакета «Налоговый Помощник». Клиенту на руки выданы страховые сертификаты, подтверждающие действия страхования по выше указанным полисам страхования. Данный Пакет РГУ подключен к Договору банковского счета ***, а не к Договору потребительского кредита. Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка. В заявлении-оферте до сведения Заемщика был доведен размер платы за подключения выбранного им Пакета РГУ, который составляет 19 999 рублей (пп.3. п.4.). Согласно пп. 3 п. 4.Заявления - оферты, размер платы за подключение выбранного мной Пакета РГУ составляет 19 999 (Девятнадцать тысяч девяносто девять) рублей. При этом банк удерживает из указанной платы 1,35% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Клиент, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Действующие тарифы размещены для Клиентов на официальном сайте Банка. Согласно пп.5.3. п.3. Заявления-оферты Заемщик просит Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита *** от *** ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течении Льготного периода по Договору списывать с его Банковского счета ********3433, открытого в Банке. Расчетным периодом оказания услуги является месяц, оплата производится согласно пп.5.4. заявления в течении Льготного периода. В тот же день Банком была оказана услуга Заявителю, открыт банковский счет ********3431, оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг. Списание денежных средств со счета Заемщика 40817810*****3433 в гашение комиссии за РГУ осуществлено согласно п.3.10. ОУ: ***, ***, ***, *** и *** в сумме по 2 980,21 рублей, а также *** в сумме 2 117,74 рублей. Таким образом, комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг погашена клиентом в полном объеме. Взимание комиссии при открытии и обслуживании банковского счета является полностью законным (ст. 845, 851 ГК РФ). Также в Заявлении-оферте на открытие банковского счета пп.5.2. п.4. Клиент подтвердил, что имеет право в течении 14 (четырнадцати) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением. В установленный 14-тидневный срок от Заемщика заявления об отказе от услуги и возврате комиссии в Банк не поступало. Выпуск Карты является отдельной услугой, поскольку влечет для клиента отдельные блага в виде возможности осуществления безналичных расчетов, операций по снятию и зачислению на счет денежных средств, и, следовательно, в силу абзаца 1 статьи 29 Закона *** за указанные операции кредитной организацией может взиматься комиссионное вознаграждение. Учитывая, что выпуск Карты и ее дальнейшее обслуживание являются комплексной финансовой услугой, включающей техническую и информационную поддержку, Заявителем дано согласие на выпуск Карты с соответствующей комиссией, требование Заявителя о взыскании денежных средств в связи с несогласием с удержанием комиссии за выдачу Карты необоснованно и удовлетворению не подлежит. Взимание комиссии при открытии и обслуживании данного карточного счета и выдаче банковской карты является полностью законным (ст. 845, 851 ГК РФ). Также в Заявлении-оферте на открытии банковского счета и выдачу банковской карты п. 4.4.2. Клиент подтвердил, что имеет право в течении 14 (четырнадцать) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением. Заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней от Заемщика в Банк не поступало. Также ***, на основании волеизъявления Клиента, выраженного в заявлении о предоставлении транша Раздел Г, ему была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9.9%». Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Банковского счета 40817810*****7020 в дату заключения Договора потребительского кредита (п.3.). Плата за услугу. Согласно тарифам Банка, составила 4,9 % от лимита кредитования. Услуга доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Заявления о предоставления транша с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в срок 12 и более месяцев по продуктам. При полном погашении транша Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок возврата транша, при условии, что Заемщик в течении всего срока предоставления транша оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в Договоре потребительского кредита на момент заключения, у Заемщика за весь период пользования траншем отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день пересчета процентов и досрочные погашения, а полное досрочное погашение транша было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания срока возврата транша, совершение в каждом отчетном периоде по «Карта «Халва» в течение срока возврата транша не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении транша разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет в течение 5 (пяти) рабочих дней (при оформлении продуктов «Больше и Дешевле плюс» разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, по ранее предоставленному кредиту возвращается Заемщику на его Банковский счет только при наличии Заявления на возврат процентов). Подключение услуги производится в дату предоставления транша на основании волеизъявления Заемщика. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается в соответствии с Заявлением о предоставлении транша. Заемщик выразил понимание и подтвердил, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита с Банком, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться, направив заявление об отказе от Услуги в течении 30 календарных дней с даты ее подключения (п.1. и п.3.). Заявление об отказе от данной услуги в установленный срок от Заемщика в Банк не поступало. До заемщика Банком была доведена вся необходимая информация об оказываемой услуге, а также об ее стоимости. Также существенным является то обстоятельство, что сведений об обращении ФИО1, в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе о оказанных услуг суду не предоставлено. Поэтому из представленных доказательств не усматривается, что услуга по фиксированию процентной ставки была навязана ПАО «Совкомбанк» ФИО1 ***, ***, *** проведено списание в гашение платежей по данной услуге в размере 10 780 руб. В связи с полным досрочным исполнением обязательств по Договору потребительского кредита, в банк поступило обращение об исключении его из Программы и о возврате платы за программу за неиспользованный период. Обращение поступило по истечении установленного тридцатидневного срока, при этом Договор потребительского кредита был заключен после вступления в законную силу ФЗ от ***, № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке» (Залоге недвижимости). В соответствии с нормами части 12 статьи 1 Федерального закона о ***; 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11» Федерального закона «О потребительском кредите» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке» (Залоге недвижимости) и пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита и при досрочном прекращении договора страхования, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в страховую компанию. Никаким нормативным актом или договором не установлена обязанность Банка возвращать иные денежные средства, помимо части страховой премии. Вопреки указанным обстоятельствами Финансовый уполномоченный взыскал с ПАО «Совкомбанк» часть платы за Программу за неиспользованный ФИО1 период. Поскольку у Банка по Договору потребительского кредита не имеется обязанности возвратить денежные средства, уплаченные в качестве платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при полном досрочном погашении потребительского кредита при истекшем тридцатидневном сроке исполнения решения Финансового уполномоченного явилось нарушением условий договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, что противоречит положениям ч. 1 ст. 24 ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг». Соответственно, необоснованное решение Финансового уполномоченного подлежит отмене.

Заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело ***.

*** ФИО1, выражая несогласие с решением финансового уполномоченного от *** № У-21-169044/5010-003 в части отказа ей в удовлетворении требований, со ссылкой на статью 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК Российской Федерации, обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии и комиссий за открытие и ведение карточного счёта и другие услуги в общем размере 50 002 рубля 69 копеек, из которых: 22 263 рубля 87 копеек - уплаченные страховые суммы; 17 881 рубль 30 копеек - комиссия за ведение и открытие карточных счетов, 9 857 рублей 52 копейки - платы за другие программы. Кроме того, ФИО1 в рамках Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит суд взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что *** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (генеральная лицензия ЦБ РФ ***) был заключен кредитный договор ***, где сумма кредита составила 225 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,9% годовых, но после снятия наличных с карты, платежи пересчитали на 3 года под 22,9% годовых. Также был заключен договор на открытие и ведение карточного счета в валюте Российской Федерации *** от ***. Одновременно с этим, оказались заключены страховые договоры по различным программам страхования, в которых истец не нуждалась - Коллективное страхование «ДМС максимум» ***, страхование по продукту «Всё включено» *** и другие программы и услуги. ПАО «Совкомбанк» программы страхования автоматически включает в кредитный договор и добавляет сумму страховки в тело кредита, и в итоге приходится выплачивать за страховку проценты. Таким образом, необязательное страхование остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит и от них нельзя отказаться в момент оформления кредита. Вместе с этим, берут комиссию за открытие и ведение карточного счета и комиссию за другие услуги. В том, что истица не нуждается в различных страховках она сообщила сотруднику банка, который ей оформлял кредит ОНЛАЙН по телефону, и что истица откажется от страховок, т.к. у нее нет в них нужды, поэтому зная свои права и правила отказа от страховок, истица обратилась в банк с заявлением об расторжении договоров страхования, т.к. со страховками и комиссиями сумма кредита получалась невыносимо высокой, имея кредиты в других банках общая сумма платежей выходила больше доходов истца. Заявление о расторжении было отправлено ***, но не дождавшись ответа, полагаясь, что перед новогодними праздниками много обращений, истица надеялась получить ответ после праздников, но ответ на заявление от *** ей не поступал. ПАО «Совкомбанк» утверждает, что они не получали заявления, но это совершенно невозможно, так как у истицы есть все, документы, подтверждающие отправку этого заявления. Истица считает, что банк специально проигнорировал заявление, для получения выгоды, тем самым своими действиями лишил истицы права отказа от страхования. На заявления от *** банк ответил отказом в возврате денежных средств, в связи с тем, что не получал письменного заявления в декабре, что является ложью, истица отправляла письмо по реестру отправлений простой корреспонденции, где стоит оттиск печати ОПС Никольское, согласно почтовым правилам простыми письмами можно пересылать - письменные сообщения, деловые (юридические) бумаги, печатные издания, рукописи, фотографии и т.д., так же на официальном сайте ПАО «Совкомбанк», сказано, что заявление можно отправить почтой. *** истица досрочно погасила кредит, по ее обращению в банк через мобильное приложение о возврате платы за программу добровольного страхования и прочие программы и услуги, *** плата возвращена только за неиспользованный период в размере 12 740 рублей 49 копеек, а так же *** возвращена частично комиссия за пакет услуг Супер 2 117 рублей 70 копеек. *** истица обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Финансовым уполномоченным ФИО3 *** вынесено решение № У-21-169044/5010-003 о частичном удовлетворении требований с ПАО «Совкомбанк» в пользу истицы в размере 17 881 рубля 30 копеек. С данным решением истица не согласна, она считает, что она отказалась от страховки и всех прочих услуг в срок и сумма возмещения составляет 50 002 рубля 69 копеек. Решение финансового уполномоченного банк добровольно в установленный срок до *** не исполнил в размере 17 881 рублей 30 копеек, на обращение истицы в банк ***, по вопросу исполнения решения финансового уполномоченного для уточнения суммы для составления истицей искового заявления, оставляет без внимания. Ее обращение от *** банк регистрирует только *** и отправляет исковое заявление о признании незаконным решения финансового уполномоченного. Истица считает, что они специально проигнорировали ее заявление ***, так же как и ее обращение от ***, зарегистрировав его ***. Истица считает, что банк, предоставляя ей финансовые услуги, нарушает требования законодательства. В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права, предоставление кредита обусловлено услугами страхования. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ). Истица считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита обязательным оказанием услуг по страхованию, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, она считает необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки). Так же, Указание Банка России от *** N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от ***, ***), устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней, в который истица написала заявление о расторжении договоров.

Исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело ***.

Определением суда от *** гражданские дела *** и 2-518/2022 объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Истец по гражданскому делу *** (ответчик по гражданскому делу ***) ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объёме, по доводам и основаниям, изложенным в иске; возражала против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк».

Ответчик по гражданскому делу *** (истец по гражданскому делу ***) ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещённым о времени и месту судебного заседания, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, будучи надлежащим образом извещённой о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направила, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Руководствуясь статьёй 167 ГПК Российской Федерации, с учетом мнения ФИО1, суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, обозрев материалы гражданского дела ***, суд приходит к следующим выводам.

Правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным, определяются в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от *** ***-Ф3.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от *** ***-Ф3 в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со статьёй 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (статья 154 ГК Российской Федерации).

Статьей 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно статье 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьёй 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** между ФИО1 и ПАО Совкомбанк заключен Договор потребительского кредита *** (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 225 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев (1826 дней).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процента годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 22,9 процента годовых.

В соответствии с информационным графиком по погашению кредита и иных платежей по Кредитному договору, договор участвует в Акции «Всё под 0!». Согласно Памятке участника акции «Всё под 0!» в случае нецелевого использования ДС менее 80% от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) или более 25 дней с даты заключения Договора, срок кредита составит 36 месяцев, процентная ставка составит 22,9 процента годовых.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет Заявителя ***********3433 (далее - Счет).

*** банком в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 225 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с *** по ***, представленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету). Факт получения денежных средств в размере 225 000 рублей 00 копеек Заявителем не оспаривается.

При заключении Кредитного договора с банком ФИО1 в Заявлении о предоставлении транша от *** было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению заявителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (далее - Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов *** от *** и *** от ***, заключенным между ПАО Совкомбанк и «Совкомбанк страхование» (АО) (далее - Договор страхования) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в пункте 2.2 Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков. Размер платы за Программу составляет 0,48 процента (1087 рублей 50 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. ПАО Совкомбанк удерживает из указанной платы 55,33 процента суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. Заявитель просил Финансовую организацию в дату оплаты кредита ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать со Счета.

*** ПАО Совкомбанк произведено списание денежных средств в размере 5 834 рубля 06 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. за период с 09/12/2020 по 09/01/2021».

Общая сумма удержанных ПАО Совкомбанк денежных средств в счет платы за Услугу по включению в программу страхования составила 35 004 рубля 06 копеек (5 834 рубля 06 копеек x 6 месяцев).

Также *** между ФИО1 и ПАО Совкомбанк заключен Договор банковского счета *** (далее - Договор банковского счета), состоящий из Заявления-оферты на открытие банковского счета и Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО Совкомбанк.

В рамках Договора банковского счета ФИО1 открыт Счет. Согласно Заявлению-оферте на открытие банковского счета от ***. ФИО1 просила ПАО Совкомбанк подключить к Счету Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услугу (далее - Пакет услуг Супер).

По факту подключения Пакета расчетно-гарантийных услуг ФИО1 подлежит оказанию следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг:

- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на Банковском счете согласно Тарифам Банка;

- страхование Заявителя за счет Банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование;

- осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования;

- гарантирование исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Финансовая организация самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы Финансовой организации и заявителя в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Финансовой организацией и страховой компанией;

- осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Размер платы за подключение Пакета услуг Супер составляет 19 999 рублей 00 копеек. ПАО Совкомбанк удерживает из указанной платы 1,35 процента суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Заемщик просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа по Кредитному договору ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по Договору списывать со Счета.

Согласно Выписке по Счету *** ПАО Совкомбанк удержаны денежные средства в размере 2 980 рублей 21 копейка с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 09/12/2020 по 09/01/2021».

*** ПАО Совкомбанк удержаны денежные средства в размере 2 980 рублей 21 копейка с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 10/01/2021 по 09/02/2021».

*** ПАО Совкомбанк удержаны денежные средства в размере 2 980 рублей 21 копейка с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 10/02/2021 по 09/03/2021».

*** ПАО Совкомбанк удержаны денежные средства в размере 2 980 рублей 21 копейка с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 10/03/2021 по 09/04/2021».

*** ПАО Совкомбанк удержаны денежные средства в размере 2 980 рублей 21 копейка с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 10/04/2021 по 09/05/2021».

*** ПАО Совкомбанк удержаны денежные средства в размере 2 980 рублей 21 копейка с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 10/05/2021 по 09/06/2021».

*** ПАО Совкомбанк удержаны денежные средства в размере 2 980 рублей 21 копейка с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 10/06/2021 по 09/07/2021».

Общая сумма удержанных Финансовой организацией денежных средств в счет платы за подключение Пакета услуг Супер составила 19 999 рублей 00 копеек ((2 980 рублей 21 копейка x 6 месяцев) + 2 117 рублей 74 копейки).

Кроме того, на основании Заявления о предоставлении транша от *** при заключении Кредитного договора ФИО1 было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%». Заемщик подтвердил ознакомление с Тарифом комиссионного вознаграждения за подключение Услуги и просил в дату оплаты кредита ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать со Счета.

Согласно Выписке Счету *** банком со Счета списаны денежные средства в размере 1 642 рубля 92 копейки с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС за период с 09/12/2020 по 09/01/2021».

*** ПАО Совкомбанк со Счета списаны денежные средства в размере 1 642 рубля 92 копейки с назначением платежа «Комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС. за период с 10/01/2021 по 09/02/2021».

Общая сумма удержанных ПАО Совкомбанк денежных средств в счет платы за дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» составила 9 857 рублей 52 копейки (1642 рубля 92 копейки х 6 месяцев).

Как следует из пояснений ФИО1, *** она обратилась в ПАО Совкомбанк с заявлением, в котором просила расторгнуть все договоры страхования и с требованием о возврате страховой премии и комиссии за открытие и ведение карточного счета.

В подтверждение направления указанного заявления ФИО1 представила почтовый конверт простого письма (нерегистрируемого почтового отправления), адресуемого ПАО Совкомбанк, и реестр отправлений от ***.

ПАО Совкомбанк факт получения указанного заявления отрицает.

*** ФИО1 направила в адрес ПАО Совкомбанк требование о возврате страховой премии и комиссии за открытие и ведение карточного счета, в котором просила выплатить ей денежные средства в размере 44 071 рубля 55 копеек, удержанных с неё как плата за услугу страхования и комиссии за ведение карточного счета, а также неустойку в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от *** ***.

*** ФИО1 направила в ПАО Совкомбанк заявление о расторжении всех договоров страхования и возврате денежных средств, удержанных за услугу страхования и комиссии за ведение карточного счета в общем размере 52 885 рублей 62 копейки.

ПАО Совкомбанк в ответ на обращения ФИО1 отказал последней в возврате денежных средств в связи с пропуском 30-дневного срока, в течение которого заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг.

*** задолженность по кредитному договору была ФИО1 погашена, кредитный договор закрыт.

*** ФИО1 обратилась в ПАО Совкомбанк по телефону горячей линии с требованием о возврате платы за программу добровольного страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

*** денежные средства в размере 12 740 рублей 49 копеек зачислены на счет ФИО1 с назначением платежа «возврат страховой премии по договору от ***».

*** ПАО Совкомбанк сообщил заемщику о принятии индивидуального решения по возврату ФИО1 денежных средств в размере 2 117 рублей 70 копеек, списанных банком ***.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-21-169044/5010-003 от *** требования О.С.ФИО1 к ПАО Совкомбанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Совкомбанк в счет оплаты Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер удовлетворены частично. Указанным решением постановлено взыскать с ПАО Совкомбанк в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные ПАО Совкомбанк в счет оплаты Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер в размере 17 881 рубля 30 копеек. Требования О.С.ФИО1 к ПАО Совкомбанк в части взыскания денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате оказания которох заемщик стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, - оставлены без рассмотрения.

Проверяя обоснованность принятого финансовым уполномоченным решения, суд руководствовался положениями статей 307, 309-310 ГК Российской Федерации, согласно которым при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Разрешая требования потребителя ФИО1, финансовый уполномоченный ФИО3 на основании материалов, документов, представленных банком и потребителем, обоснованно установила факт того, что представленный конверт и реестр отправки простой почты от *** не позволяет установить дату получения банком почтового отправления ФИО1 (заявление о расторжении договоров страхования и отказ от допуслуг), в связи с чем оснований для вывода о возникновении у банка обязанности расторгнуть заключенные с ФИО1 договоры и возвратить денежные средств. В рамках рассмотрения настоящего дела ФИО1 также не представлено достоверных доказательств получения банком её отправления от ***. Удовлетворяя требования О.С.ФИО1 в части взыскания денежных средств, удержанных банком в счет оплаты комиссии за Пакет услуг супер в рамках договора банковского счета, финансовый уполномоченный ФИО3, руководствуясь положениями статей 421-422, 781-782, 819 ГК Российской Федерации, статьями 3, 5, 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от *** № 353-ФЗ, обоснованно пришла к выводу о том, что плата (комиссия) за услуги Пакет услуг супер в рамках договора банковского счета полежит возврату в полном объеме в виду отсутствия доказательств, подтверждающих фактическое оказание потребителю (заемщику) комплекса услуг в рамках Пакета услуг Супер, а также несения банком каких-либо расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Пакета услуг ***

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 - отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии, комиссии за открытие счета, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

К.А.Батухина