Решение по делу № 2-149/2023 от 02.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и взыскании уплаченной госпошлины.

УИД 01RS0008-01-2023-000117-90

к делу № 2-149/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» июня 2023 года а. Хакуринохабль

Шовгеновский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Тлехуча К.А.,

при секретаре судебного заседания Ачмизовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и взыскании уплаченной госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по Соглашению № от 09 июня 2021 года за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, пени на основной долг в размере <данные изъяты>, пени на просроченные проценты в размере 698 рублей 33 копейки, расторжении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, мотивируя свои доводы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в лице управляющего ДО № Адыгейского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключили Соглашение №, подписание которого подтверждает факт присоединения клиента к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на индивидуальных условиях кредитования в соответствии с Правилами предоставления кредитов физическим лицам. Согласно условиям Соглашения сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 12,2% годовых, периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, плановая дата платежа – (число каждого месяца) – 9 число. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В соответствии с п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному) отражаемый на счете для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начло операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными по количеству фактических календарных дней. В соответствии с п.п. 4.9 Правил заемщик обязался исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением. Банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов (п.4.7 Правил). Заемщик выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах (раздел 3 Соглашения), с Правилами и Графиком погашения кредита ознакомлен и согласен с ним. Договор и Правила заемщиком получены, подтверждены его собственноручной подписью. Вместе с тем заемщиком допущена просрочка уплаты по основному долгу и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи, с чем в адрес заемщика направлено требование за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности. Однако до настоящего времени меры к погашению задолженности по Соглашению не предприняты, тем самым клиентом нарушены условия Соглашения и правил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 имеет задолженность перед АО «Россельхозбанк» в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основный долг – <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени на основной долг – <данные изъяты>, пени на просроченные проценты – <данные изъяты>. Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, истец, так же в своем иске, сославшись на ст. 98 ГК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, просил суд взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейки.

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиала АО «Россельхозбанк»), извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела не явился. Представитель истца по доверенности ФИО2 направила суду заявление, в котором просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк».

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, о чем свидетельствует отчет, об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, не явилась. Направила суду возражение, из которого следует, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и взыскании уплаченной госпошлины, не признает, в удовлетворении исковых требований просит отказать, по доводам, изложенным в возражении, снизить размер неустойки и рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк» и ответчика ФИО1

Суд, изучив исковое заявление истца АО «Россельхозбанк», а также письменное заявление представителя истца АО «Россельхозбанк» ФИО2, возражение ответчика ФИО1, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, дав им надлежащую оценку, приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в лице управляющего ДО № Адыгейского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключили Соглашение №, подписание которого подтверждает факт присоединения клиента к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на индивидуальных условиях кредитования в соответствии с Правилами предоставления кредитов физическим лицам.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредитования к Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ (согласно п. 2).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитования к Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12,2% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования к Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, плановая дата платежа – (число каждого месяца) – 9 число.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования к Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает, что кредитный договор был заключен ответчиком добровольно, ответчику были разъяснены индивидуальные условия кредитования, процентная ставка и ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, что подтверждаются подписью ответчика ФИО1 на каждом листе Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом и в связи с многочисленными нарушениями своих обязательств по кредитному договору в части возврата в установленном договором порядке и уплаты процентов за пользование кредитным договором, истец направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и предложил ей досрочно с момента получения требования и до ДД.ММ.ГГГГ исполнить свои обязательства по кредитному договору путем полного погашения задолженности. Однако, как следует из материалов дела, требования банка ответчик оставил без удовлетворения, задолженность по кредитному договору не возвратил.

Согласно расчету АО «Россельхозбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 имеет задолженность перед АО «Россельхозбанк» в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основный долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени на основной долг – <данные изъяты>, пени на просроченные проценты – <данные изъяты>.

Расчет истца судом проверен, и правомерно принят как обоснованный и верный.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В материалах дела отсутствуют доказательства своевременного возврата суммы задолженности по кредитному договору, полной и своевременной уплаты процентов.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что в 2022 году ответчик оказался в тяжелой финансовой ситуации, в связи, с чем длительное время не вносились платежи по кредиту, суд считает необоснованными, поскольку ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие данный факт.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 заявила ходатайство о снижении размера неустойки, поскольку считает, что сумма неустойки составляет почти ? суммы основного долга и 365 процентов годовых, что в 50 раз превышает ставку рефинансирования и что, она не имеет возможности выплачивать задолженность в таком размере.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Снижена, может быть и законная неустойка (как в настоящем деле), на что указано в п. 78 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № “О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств”.

Возможность применения названной статьи одновременно к неустойке и штрафу предусмотрена по аналогии в п. 85 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием для уменьшения размера ответственности должника, как указано в п. 73 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, является только несоразмерность и необоснованность выгоды кредитора, полученной по неустойке. При этом под соразмерностью суммы неустойки понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним (определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ 14-131).

Таким образом, законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

Однако, суд, всецело исследовав обстоятельства дела, приходит к выводу, что заявленная истцом АО «Россельхозбанкк» пеня на основной долг в размере <данные изъяты> и пеня на просроченные проценты в размере <данные изъяты>, соразмерны наступившим последствиям, поскольку сумма основного долга составляет <данные изъяты>, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> копейки, которые ответчик не уплачивает в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 6 месяцев.

При таких обстоятельствах, суд полагает невозможным снижение неустойки, подлежащей взысканию за несвоевременную уплату основного долга и процентов с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Россельхозбанк».

Таким образом, в виду неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, и уплате процентов в установленные графиком сроки, истец обосновано обратился в суд с иском о возврате кредита и уплате начисленных процентов, в соответствии с условиями кредитного договора. Поэтому исковые требования истца АО «Россельхозбанк» о взыскании кредитной задолженности является законным и обоснованным, и подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая то, что со стороны ответчика ФИО1, имеется существенное нарушение договора, выражающееся в несвоевременном внесении ежемесячных платежей, суд считает возможным досрочно расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, суд считает необходимым в соответствии со ст. 88 и ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика понесенные по делу судебные расходы, а именно государственную пошлину в размере <данные изъяты>, уплаченную истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 5 ст. 67 ГПК РФ, при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документы или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержит все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

В силу положений ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Конституционный принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций, спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Наделённые равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Судом были созданы все надлежащие условия для объективного рассмотрения и разрешения данного гражданского дела.

На основании изложенного, учитывая положения законодательства, условия сделки, заключенной сторонами, а также установленные судом фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> копейки, пени на основной долг в размере <данные изъяты> пени на просроченные проценты в размере <данные изъяты>, расторжении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и взыскании уплаченной госпошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, пени на основной долг в размере <данные изъяты>, пени на просроченные проценты в размере <данные изъяты>.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию – судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея через Шовгеновский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись К.А. Тлехуч