Решение по делу № 2-134/2025 от 18.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Производство № 2-134/2025 (№ 2-1472/2024)

УИД 57RS0027-01-2024-002115-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2024 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гончаренко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 посредством использования простой электронной подписи был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в заявлении. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и процентов по нему, то за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность на общую сумму 256 737 рублей. Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.

По изложенным доводам истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 256 737 рублей, из которых основной долг - 211 800 рублей, проценты - 44 937 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 702 рубля.

Представитель АО «Почта Банк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей общества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований ввиду пропуска истцом срока исковой давности. Указала, что стала жертвой мошенников, является пенсионером ввиду чего ей будет затруднительно выплачивать кредитную задолженность.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, акционерное общество «Киви Банк» в судебное заседание не явился, сведений о наличии уважительных причин для неявки не сообщил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных договором займа.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П (далее - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В пункте 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредитный лимит на сумму 215 000 рублей, который был установлен в дату заключения договора.

Неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Срок действия кредитного договора 30 лет, срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения кредита клиентом (пункт 2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка в течение беспроцентного периода - 0% годовых, на совершение операций оплаты товаров и услуг - 19,9% годовых, на совершение операций переводов и платежей - 29,9% годовых, на совершение операций получения наличных денежных средств - 29,9% годовых, на совершение расходных операций - 29,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальный условий платежи осуществляются ежемесячно до 17 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 3% годовых от кредитного лимита плюс задолженность по неоплаченным комиссиям, за исключение комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит, но не более задолженности.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора не предусмотрена, неустойка не взимается.

Как следует из пункта 22 Индивидуальных условий заемщик подтвердила, что ею была получена банковская карта 220077******4187.

Пунктом 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что при согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

В силу пункта 9.1 Общих условий, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно.

Условия кредитного договора, тарифы, а также график платежей получены ответчиком ФИО1 при заключении договора, что подтверждается её подписью.

Согласно пункту 9.5 и пункту 9.5.1 Общих условий банк в случае наличия к клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме, которое должно быть исполнено в течение не менее 30 календарных дней с даты направления заключительного требования клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдано наличными 200 000 рублей по кредитному договору (карта) №, а также списана комиссия за выдачу наличных за счет заемных средств на сумму 11 800 рублей согласно тарифов.

Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, денежные средства ФИО1 получены, что подтверждается выпиской по лицевому счету № №, открытому на имя ФИО1 (л.д. 24 обратная сторона).

Из запрошенных судом сведений из материалов уголовного дела №, а также пояснений самой ФИО1 в суде следует, что денежные средства были получены ею лично, а в дальнейшем переведены на счета неустановленных следствием лиц. В связи с чем основания для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании предоставленных банком кредитных средств отсутствуют.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 должным образом не исполняла. Согласно выписке по лицевому счету ответчик ФИО1 с даты необходимого обязательного первого ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) по настоящее время не вносила платежи в счет погашения задолженности (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности по кредиту, которым был установлен срок погашения задолженности в сумме 256 737 рублей в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Северного района г. Орла был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по вышеуказанному кредитному договору, который определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, исходя из доказанности факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований, наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному АО «Почта Банк» расчету у ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность на общую сумму 256 737 рублей, из которых основной долг - 211 800 рублей, проценты - 44 937 рублей.

Проценты согласованы сторонами при заключении договора займа и являются платой за пользование им. Законных оснований для изменения объема принятых ответчиком на себя обязательств путем снижения размера предусмотренных договором, согласованных сторонами процентов за пользование займом, не имеется.

Представленный истцом расчет задолженности осуществлен, исходя из условий договора, с учетом всех произведенных должником в погашение кредита платежей, является правильным.

Ответчик не оспаривая факт наличия неисполненных обязательств перед банком по вышеуказанному кредитному договору, доказательств иного размера задолженности, не представила, заявив о применении срока исковой давности.

Проверяя довод о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения условий договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о досрочном возврате займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Судом установлено, что по условиям договора между истцом и ответчиком погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи, которые при наличии в договоре соответствующего условия заемщик обязан вносить ежемесячно до истечения платежного периода. Поэтому для определения момента истечения срока внесения минимального обязательного платежа необходимо исследовать выписки по кредитной карте по каждому такому платежу с указанием крайней даты его внесения.

При наличии в договоре кредитной карты условия о внесении минимальных обязательных платежей выставление кредитором заключительного счета и предъявление требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату оставшейся части кредита. Но такое требование не изменяет сроки возврата тех минимальных обязательных платежей, которые были установлены ранее выписках по кредитной карте, и течение срока исковой давности по ним.

Согласно условиям кредитного договора (кредитной карты) № от ДД.ММ.ГГГГ определена обязанность держателя карты вносить платежи по кредиту частями (до 17 числа каждого месяца), следовательно, и срок исковой давности в данном случае исчисляется отдельно по каждому платежу.

Согласно почтовому штампу на конверте банк обратился к мировому судья за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок судебной защиты составил 28 дней.

С учетом факта обращения в суд с рассматриваемым исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ (почтовый штамп на конверте) банком пропущен срок исковой давности по двум плановым платежам от 17 августа и ДД.ММ.ГГГГ, из которых: основной долг - 2 416 рублей 39 копеек (1294,94 + 1121,45 = 2 416,39), проценты - 10 583 рубля 61 копека (5205,06 + 5378,55 = 10 583,61).

При этом сам по себе факт выставления в последующем заключительного требования не изменяет сроков возврата прошедших до его выставления минимальных обязательных плановых платежей и течения срока давности по ним.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации пропуск истцом срока на обращение в суд является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворения исковых требований.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по основному долгу 209 383 рубля 61 копейка (211 800 - 2 416,39 = 209383,61), по процентам 34 353 рубля 39 копеек (44 937 - 10 583,61). В остальной части подлежит отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленным истцом платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска и заявления о вынесении судебного приказа им была оплачена государственная пошлина на общую сумму 8702 рубля.

Поскольку исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворены частично (на 94,94%), то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 8 261,68 рубль (94,94% от 8 702 рублей).

Руководствуясь статьями 309 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 737 (двести сорок три тысячи семьсот тридцать семь) рублей, из которых основной долг - 209 383 рубля 61 копейка, проценты - 34 353 рубля 39 копеек.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серии №, в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН №, ОГРН №, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 261 (восемь тысяч двести шестьдесят один) рубль 68 (шестьдесят восемь) копеек.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Мотивированный текст решения изготовлен 04 марта 2025 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла.

Председательствующий С.А. Федорчук