Решение по делу № 2-1264/2023 от 27.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

УИД 38RS0019-01-2023-000271-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2023 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1264/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в сумме 273 757 рублей 42 копейки, а именно: задолженность по основному долгу в сумме 197 803 рубля 25 копеек, задолженность по процентам в сумме 68 854 рубля 17 копеек, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 7 100 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 937 рублей 58 копеек, а всего – 279 695 рублей

В обоснование исковых требований указано, что 28.01.2016 ПАО «Лето Банк» заключило со ФИО2 договор №, в соответствии с которым предоставило ответчику денежные средства в сумме 258 000 руб. на срок по (дата) с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых.

Денежные средства в сумме 258 000 рублей были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской со счета. Ответчик ознакомился с условиями предоставления кредита и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами.

Однако 28.06.2017 ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность.

02.09.2019 ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору № от 28.01.2016, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по указанному кредитному договору перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить право требования.

Сумма приобретенного права требования по договору составила 273 757,42 руб. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало, в связи с чем истцом заявлены исковые требования о взыскании долга.

Представитель истца ООО «Филберт» ФИО5, действующая на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, расчет задолженности не оспаривает. При заключении кредитного договора был заключен договора страхования. Не смог погашать задолженность, так как потерял работу, в связи с чем имел финансовые трудности. Имеет на иждивении троих детей, в том числе им оформлена опека над несовершеннолетним ребенком своей умершей сестры. Кроме того один из детей является ребенком - инвалидом.

Ранее при отмене заочного решения суда ответчик ссылался на пропуск истцом срока исковой давности по настоящему кредиту.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (на момент заключения кредитного договора) (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом из письменных материалов дела установлено, что на основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита от 25.01.2016 между ПАО «Лето Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № от 28.01.2016, по которому ФИО2 просил открыть ему счет в соответствии с условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

Согласно разделу 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Персональное Лето 500-24.9», ФИО2 предоставлен лимит кредитования в сумме 258 000 рублей, с датой закрытия - 01.02.2016 под 24,90% годовых.

Пунктом 2 раздела 2 индивидуальных условий договора предусмотрено, что срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита – 28.01.2020 (п. 2).

Пунктом 5 раздела 2 индивидуальных условий установлено 48 платежей размером по 8550 рублей, которые осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца. При подключении услуги «Уменьшаю платеж» размер платежа составит – 6518 рублей.

При ненадлежащем исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 11).

При заключении договора заемщик ФИО2 согласился на подключение Услуги «Суперставка» в размере 5% от суммы к выдаче (п. 16).

Полная сумма, подлежащая выплате клиентом - 409 312,92 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 17).

Подписывая индивидуальные условия договора ФИО2 указал, что с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах согласен. Указанные индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» подписаны ФИО2 личной подписью.

При заключении договора заемщик выразил согласие быть застрахованным и заключил договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховой случай: смерть в результате НС и Б; инвалидность I группы в результате НС и Б; травма. Страховая сумма 40 000 рублей, страховая премия - 48 000 рублей.

Согласно распоряжению заемщика ФИО2 28.01.2016 сумма кредита в размере 200 000 рублей зачислена на счет кредитной карты, сумма кредита в размере 48000 рублей зачислена на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заявления ФИО2 на страхование от 28.01.2016.

В соответствии с графиком платежей (начальный) платеж по кредитному договору № от 28.01.2016 установлен в размере ежемесячных платежей и срок их уплаты, 28 число каждого месяца в размере 8 550 рублей ежемесячно, кроме последнего платежа в сумме 7 308,74 руб.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита), для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением (п. 1.1.); при положительном решении Банка о готовности заключить договор, Банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в тарифах (п. 1.2); клиент возвращает Банку кредит, уплачивает на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.7).

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии (п. 3.1).

Услуга «суперставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Размер такой процентной ставки указывается в тарифах.

Как указано в п. 7.1 общих условий предоставления потребительских кредитов, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности, свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 7.5).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях подтверждается материалами дела, и ответчиком не оспаривался. Кредитный договор № от 28.01.2016 заключен с ФИО2 в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Как следует из представленных доказательств, истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету по договору, согласно которой заемщику ФИО2 была выдана сумма кредита в сумме 200 000 рублей, оплачена комиссия по суперставке по договору – 10 000 руб., 48 000 руб. - произведен перевод средств в страховую компанию по полису № от 28.01.2016. Выписка отражает движение денежных средств по счету, в том числе погашение основного долга и процентов по нему.

Судом установлено, а доказательств обратного со стороны ответчика суду не представлено, что, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчик надлежащим образом не исполнял, тогда как предоставленными кредитными средствами ответчик пользовался.

Как следует из устава АО «Почта Банк», утвержденного 27.03.2020, в соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № от (дата)) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на ПАО «Почта Банк»; в соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 31.01.2020, фирменное наименование Банка изменено на АО «Почта Банк».

02.09.2019 между цедентом ПАО «Почта Банк» и цессионарием ООО «Филберт» был заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого в соответствии по ст.ст. 382, 384 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками-физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований) (п. 1.1).

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от 26.02.2020 переданы права по кредитному договору №, заключенному со ФИО2, общая сумма уступаемых прав – 273 757,42 руб., сумма основного долга – 197 803,25 руб. (выписка из Приложения № к Дополнительному соглашению № к договору уступки прав (требований) № от 02.09.2019).

В материалы дела представлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, согласно которому ООО «Филберт» уведомляет заемщика ФИО2 о том, что право требования задолженности перед ПАО «Почта Банк» по договору № от 28.01.2016 уступлено ООО «Филберт» в соответствии с договором уступки № от 02.09.2019. На дату перехода прав размер задолженности по кредитному договору составлял 273 757,42 руб. Указанное уведомление направлено в адрес должника ФИО2, что подтверждается списком почтовых отправлений.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Кредитным договором предусмотрено право банка на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 12).

Поскольку кредитным договором предусмотрено условие о передаче права (требования) кредитора по данному договору третьим лицам, то суд приходит к выводу, что передача права (требования) не кредитной и не банковской организации – ООО «Филберт», является законной.

Таким образом, в настоящее время кредитором по кредитному договору № от 28.01.2016, заключенному между ПАО «Лето Банк» и заемщиком ФИО2 является ООО «Филберт».

Согласно представленному расчету, заемщик ФИО2 имеет задолженность по оплате кредита № от 28.01.2016 в общем размере 273 757,42 руб., из них: задолженность по основному долгу в сумме 197 803,25 руб., задолженность по процентам в сумме 68 854,17 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 7 100 руб.

Судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения ФИО2 своих обязательств по указанному кредитному договору. Ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита в установленном размере в указанный в договоре срок.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пунктов 17, 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из кредитного договора, действительно срок действия договора – неопределенный, но пунктом 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен срок возврата кредита – 28.01.2020.

Вместе с тем, в силу п. 6 Индивидуальных условий договора при осуществлении частичного досрочного возврата кредита кредитор осуществляет перерасчет размера платежа (в т.ч. последнего) с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, периодичность (даты) платежей не изменяется.

Кроме того, из графика платежей по кредитному договору № от 28.01.2016 следует, что последний платеж должен быть произведен ФИО2 в счет погашения кредита 28.01.2020.

Таким образом, условия кредитования предусматривали внесение ежемесячных платежей по уплате процентов за пользование кредитом.

Как установлено судом 30.10.2020 мировым судьей (данные изъяты) с должника ФИО2 в пользу взыскателя ООО «Филберт» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 28.01.2016, заключенного с ОАО «Лето Банк», за период с 28.01.2016 по 02.09.2019, в размере 273 757,42 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 968,79 рублей. Судебный приказ вступил в законную силу 24.11.2020. Определением мирового судьи (данные изъяты) от 24 мая 2022 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

В последующем, после отмены судебного приказа истец обратился в суд с исковым заявлением 31.01.2023. То есть истец реализовал своё право на взыскание задолженности с ответчика в установленный трёхлетний срок, исчисляемый по каждому просроченному платежу по кредиту, срок исполнения которого установлен договором до 28.01.2020 и требование ответчика о применении срока исковой давности в данном случае необоснованно, и подлежит отклонению.

Также ответчик ФИО2 выразил своё несогласие с суммой задолженности, и просил о снижении суммы процентов, однако свой расчет долга суду не представил, как и обоснованных доказательств для снижения процентов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности в общем размере 273 757,42 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет истца судьёй проверен, он соответствует условиям кредитного договора, при этом ФИО2 не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, либо ненадлежащего исполнения банком своих обязательств по указанному кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать задолженность по указанному кредитному договору с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Филберт» в заявленном размере.

Ссылка ответчика на тяжелое финансовое положение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей, что затрудняет исполнение обязательств по выплате кредита, во внимание судом не принимается в силу следующего.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, ухудшение состояния здоровья относятся к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Таким образом, доводы о том, что у ответчика сложилось тяжелое материальное положение, не могут повлечь оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. Наличие у заемщика финансовых трудностей, несовершеннолетних детей на иждивении, не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм.

При этом суд считает необходимым разъяснить ответчику, что вопросы, связанные с отсрочкой или рассрочкой исполнения решения суда, могут быть разрешены в самостоятельном порядке в соответствии со ст. 203 ГПК РФ, предусматривающей, что суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, суд считает возможным удовлетворить требования ООО «Филберт» о взыскании с ответчика ФИО2 расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 937,58 руб., из расчета: (273 757,42 руб. - 200 000 руб.) х 1 % + 5200 руб.

Учитывая удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 937,58 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать со ФИО2, (данные изъяты), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» (данные изъяты) задолженность по кредитному договору № от 28.01.2016 в размере 273 757 рублей 42 копейки, из них: задолженность по основному долгу в размере 197 803 рубля 25 копеек, задолженность по процентам в размере 68 854 рубля 17 копеек, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в размере 7 100 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 937 рублей 58 копеек, а всего – 279 695 (двести семьдесят девять тысяч шестьсот девяносто пять) рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 04 августа 2023 года.

Судья Ю.А. Шевченко