РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года <адрес>

Усольский городской суд <адрес> в составе судьи Норкиной М.В., при секретаре судебного заседания Ф.И.О3, с участием ответчика Ф.И.О1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (данные изъяты) по исковому заявлению акционерного общества <данные изъяты> к Ф.И.О1, Ф.И.О2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению Ф.И.О1 к акционерному обществу <данные изъяты> об обязании составления графика гашения кредита и процентов по нему,

установил:

В обоснование исковых требований представителем истца указано, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № (данные изъяты) АО <данные изъяты> признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Ф.И.О1 был заключен кредитный договор (данные изъяты), согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 110 000 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 договора составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 38,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 19,00 % годовых. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав денежные средства в общем размере 110 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается, выпиской по лицевому счету (данные изъяты). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуются возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме. В качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед банком пунктом 10 кредитного договора предусмотрено поручительство физических лиц. Во исполнение данного пункта договора был заключен договор поручительства (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. Поручителем по договору выступает Ф.И.О2, согласно которому поручитель несет солидарную с должником ответственность по кредитному договору. В силу дополнительного соглашения к кредитному договору платежи по возврату кредита производятся заемщиком, 16-го числа каждого месяца, начиная с июля 2015 года, в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, следовательно, исполнения его обязательств возлагаются на поручителя. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ составила 65 416, 13 рублей, из них: задолженность по основному долгу (кредиту): 37 625,67 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом: 11 081,07 рублей; задолженность по неустойке (штрафу): 16 709,39 рублей. Ранее банком направлялось заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчиком задолженности по кредитному договору. Мировым судье судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ (данные изъяты). Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения. Представитель истца просит взыскать солидарно с Ф.И.О1, Ф.И.О2 в пользу Акционерного общества <данные изъяты> задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 416,13 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; затраты на уплату государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1 822 рублей (л.д. 4-8).

Ответчик Ф.И.О1, не согласилась с исковыми требованиями и обратилась со встречным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между AO «<данные изъяты> и ею был заключён договор кредитования (данные изъяты). В пункте 16 договора об обмене информации прописано, что банк информирует заёмщика о всех иных изменениях, в свою очередь заёмщик информирует банк. Однако о закрытии банка она не была извещена, в связи с чем, банком нарушено условие договора, предусмотренное в пункте 16. Счёт, который был открыт банком для погашения задолженности по кредиту по условиям договора обслуживался в кассах банка по месту жительства заёмщика. На момент внесения очередного платежа офисы банка были закрыты, внести очередной платёж не было никакой возможности. При обращении в другой банк на оплату очередного платежа, счёт не просматривался. Назначенный конкурсный управляющий должен направить всем заёмщикам письмо с указанием новых платёжных реквизитов для осуществления погашения задолженности и заёмщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо должно быть отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре, но никаких уведомлений по почте, либо другим способом она не получала. О том, что функции конкурсного управляющего возложены на «Агенство по страхованию вкладов» и ему же перешло право требования кредита она узнала из судебного приказа, вынесенного ДД.ММ.ГГГГ Кировским районным судом <адрес>. Считает, что её права заёмщика были нарушены. По поводу начисления штрафных 20% годовых, прописанных в договоре, она с ними не согласна, начисление произведено некорректно. Просила обязать государственную корпорацию <данные изъяты> составить график по погашению кредита и процентов по нему, заключённого с банком «ВостСибтранскомбанк» (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ и выслать ей график и реквизиты, по которым будет происходить погашение по кредиту и процентам (л.д. 70-71).

Представители истца АО <данные изъяты> в лице государственной корпорации <данные изъяты> (представитель ответчика по встречному иску) Ф.И.О4, Ф.И.О5, действующие по доверенности, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, представитель Ф.И.О5 настаивала на заявленных исковых требованиях, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 7 оборот, 9, 81-82, 90).

Ответчик (истец по встречному иску) Ф.И.О1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований государственной корпорации «<данные изъяты> пояснила, что начисление штрафных процентов произведено некорректно, настаивала на удовлетворении встречного иска.

Ответчик Ф.И.О2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, и оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Ф.И.О1 был заключен кредитный договор (данные изъяты), согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 110 000 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-47).

Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору платежи по возврату кредита производятся заемщиком, 16-го числа каждого месяца, начиная с июля 2015 года, в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 48).

Возврат основного долга и уплата процентов должны были производиться ежемесячными платежами в размере согласно графику платежей (л.д. 25, 26-27).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № (данные изъяты) АО <данные изъяты> признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 34-35, 36).

Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 договора составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 38,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21,00 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 19,00 % годовых.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Истец выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 110 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (данные изъяты) (л.д. 15-16).

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполнялись обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кроме этого, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между АО <данные изъяты> и Ф.И.О2 был заключен договор поручительства (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому поручитель принял на себя обязательство в солидарном порядке отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик. Кроме того, поручитель несет ответственность за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору также в случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, установленным кредитным договором и законодательством РФ. Поручитель несет солидарную ответственность за возврат должником основного долга и возмещение иных убытков кредитора в случае признания кредитного договора недействительным по любым основаниям. Поручитель также принимает на себя солидарную ответственность за выполнение вышеназванного обязательства и иными должниками и правопреемниками должника, а также при изменении основного обязательства в части размера платы за кредит не более, чем на 5 % и срока кредитования не более, чем на 3 года (л.д. 49).

В соответствии со статьёй 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 363 ГК РФ установлена ответственность поручителя, который при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства отвечает перед кредитором солидарно с должником, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу статьи 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со статьёй 365 ГК РФ, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Согласно пункту 1 договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика во всех случаях и по любым причинам, в том числе в случае смерти заемщика (л.д. 49).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца был вынесен судебный приказ (данные изъяты) о взыскании задолженности по кредитному договору с Ф.И.О1 и Ф.И.О2, который определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д. 30).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ составила 65 416, 13 рублей, из них: задолженность по основному долгу (кредиту): 37 625,67 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом: 11 081,07 рублей; задолженность по неустойке (штрафу): 16 709,39 рублей (л.д. 11).

В соответствии со статьями 56-57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами.

ФИО1 О1 о том, что в связи с прекращением деятельности банка, она была лишена возможности погашать кредит, суд находит не состоятельным поскольку реквизиты для перечисления кредита указаны в платежных документах и она могла по ним перечислить задолженноть по кредиту с иного банка. Кроме того, подготовленные с учетом рекомендаций Банка России для погашения кредитов банкам, у которых отозвана лицензия можно найти на официальном сайте банка-кредитора, а также они должны быть на сайте Банка России, если лицензия отозвана после ДД.ММ.ГГГГ (Информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-14/17).

Ответчики доказательств в обоснование своих возражений и оплаты задолженности по кредитному договору не представили, расчет взыскиваемых сумм не оспорили, свой контррасчет не представили.

Учитывая размер выданных ответчикам кредита и суммы кредитной задолженности, со стороны ответчика допущено существенное нарушение принятых на себя договорных обязательств. При указанных обстоятельствах банк вправе требовать взыскания с ответчика всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 416, 13 рублей, в том числе задолженность по основному долгу (кредиту): 37 625,67 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом: 11 081,07 рублей; задолженность по неустойке (штрафу): 16 709,39 рублей.

Кроме этого, в связи с ненадлежащим исполнением принятых обязательств по кредитному договору, заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 19 % и о взыскании неустойки по ставке 20 процентов годовых, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата сумм кредита признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, обсуждая вопрос о взыскании с ответчиков неустойки по ставке 20 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, суд, принимает во внимание Постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты) «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

В соответствии с пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты) «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

Учитывая изложенное, суд считает правильным указать на невозможность начисления неустойки по ставке 20 % годовых на сумму основного долга, процентов по каждому кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день окончания срока действия моратория.

Рассматривая встречные исковые требования Ф.И.О1 об обязании составить график по гашению кредита и процентов по нему, суд приходит к следующим выводам.

В силу дополнительного соглашения к кредитному договору платежи по возврату кредита производятся заемщиком, 16-го числа каждого месяца, начиная с июля 2015 года, в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основания изменения и расторжения договора. В соответствии с названной статьей изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать не обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Между тем, Ф.И.О1 не приведены соответствующие правовые основания, в связи с чем, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 434 ГПК РФ при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления должник вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда. Такие заявления рассматриваются в порядке, предусмотренном статьей 203 ГПК РФ.

Частью первой статьи 203 ГПК РФ предусмотрено, что суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить либо рассрочить исполнение решения суда.

Таким образом, ответчик вправе обратиться в суд с заявлением об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда, предоставив соответствующие документы в обосновании заявленных требований.

Кроме этого, в силу статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 1 822 рублей, оплата которой подтверждена платежными поручениями (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11 оборот, 32), по 911 рублей с каждой.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ф.И.О1 (паспорт (данные изъяты) и Ф.И.О2 (паспорт (данные изъяты)) в пользу акционерного общества <данные изъяты> (ИНН (данные изъяты)) задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 416,13 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Не начислять неустойку по ставке 20 процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ за период срока действия моратория, предусмотренного Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ (данные изъяты) «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с ДД.ММ.ГГГГ по день окончания срока действия моратория, то есть по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Взыскать с Ф.И.О1 (паспорт (данные изъяты)) и Ф.И.О2 (паспорт (данные изъяты) в пользу акционерного общества <данные изъяты> (ИНН (данные изъяты)) расходы по уплате государственной пошлины в размере по 911 рублей с каждой.

В удовлетворении встречных исковых требований Ф.И.О1, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Усольский городской суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Норкина